Franchigia opzionale

Che cos’è una franchigia opzionale?

Una franchigia opzionale è una franchigia più alta della franchigia minima legale dell’assicurazione di base. La franchigia minima si chiama franchigia ordinaria ed è di CHF 300 per adulti e giovani adulti, di CHF 0 per i bambini. Chi vuole sostenere volontariamente di più sceglie una franchigia opzionale.

Per gli adulti dai 19 anni ci sono cinque franchigie opzionali: CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500. Per i bambini fino a 18 anni sono sei: CHF 100, 200, 300, 400, 500 e 600. Insieme alla franchigia ordinaria formano i livelli di franchigia. Altri importi non sono ammessi nell’assicurazione di base.

Giuridicamente la franchigia opzionale è una «forma particolare d’assicurazione» accanto all’assicurazione ordinaria, proprio come il modello del medico di famiglia o il modello Telmed. Puoi combinare le due cose, cioè scegliere per esempio un modello del medico di famiglia con una franchigia di CHF 2'500. La franchigia opzionale esiste solo nell’assicurazione di base secondo la LAMal. Le partecipazioni ai costi nelle assicurazioni complementari secondo la LCA seguono proprie regole contrattuali.

Come funziona

Con una franchigia opzionale paghi da te le fatture fino all’importo scelto. Dopo, la cassa assume i costi, dedotto il 10 % di aliquota percentuale fino a un massimo di CHF 700 all’anno (bambini CHF 350). L’importo massimo dell’aliquota percentuale è uguale con franchigia opzionale e ordinaria.

In cambio la cassa riduce il tuo premio. Di quanto lo stabilisce lei stessa, ma entro due limiti:

• Al massimo il 70 % del rischio supplementare. Il rischio supplementare è la differenza rispetto alla franchigia ordinaria. Con CHF 1'500 sono CHF 1'200, lo sconto può quindi ammontare al massimo a CHF 840 all’anno. Con CHF 2'500 al massimo a CHF 1'540.
• Almeno il 50 % di premio residuo. Il premio delle forme particolari d’assicurazione non può essere inferiore al 50 % del premio ordinario con copertura infortuni della tua regione e del tuo gruppo d’età, nemmeno in combinazione con un modello.

Per il cambio valgono scadenze proprie. Una franchigia più alta puoi sceglierla solo per il 1° gennaio; basta comunicarla entro il 31 dicembre. A una franchigia più bassa o a un’altra cassa passi anche per la fine dell’anno, con disdetta entro il 30 novembre dopo la comunicazione del premio. Il cambio semestrale per il 30 giugno con la franchigia opzionale non esiste.

Base legale

L’art. 93 cpv. 1 OAMal consente agli assicuratori di praticare, oltre all’assicurazione ordinaria, un’assicurazione con franchigie opzionali ed elenca gli importi in modo esaustivo. Il cpv. 2 stabilisce che l’importo massimo dell’aliquota percentuale resta invariato. Il cpv. 3 limita, per più figli di una famiglia assicurati presso la stessa cassa, la partecipazione ai costi al doppio dell’importo massimo per figlio.

L’art. 94 cpv. 1 OAMal dice che l’assicurazione è aperta a tutti e che una franchigia più alta può essere scelta solo per l’inizio di un anno civile. Secondo il cpv. 2 il passaggio a una franchigia più bassa o a un’altra cassa è possibile per la fine di un anno civile, rispettando i termini dell’art. 7 cpv. 1 e 2 LAMal. Il cpv. 3 disciplina il cambio durante l’anno secondo l’art. 7 cpv. 2–4 LAMal. L’art. 95 cpv. 2bis OAMal limita la riduzione del premio al 70 % del rischio assunto, l’art. 90c cpv. 1 OAMal fissa il premio minimo al 50 %.

Esempio: da quando conviene CHF 2'500?

Lara ha 36 anni, vive a Zurigo e confronta la franchigia ordinaria di CHF 300 con la franchigia opzionale di CHF 2'500. Calcola con i premi mediani di tutte le offerte: premi 2026, Comune di Zurigo (regione 1), adulti, con copertura infortuni; fonte UFSP.

Con una determinata cassa al posto della mediana la soglia si sposta. I premi di ogni cassa per ogni livello li trovi nel calcolatore dei premi; il calcolatore della franchigia calcola la soglia per la tua cassa.

Cosa significa per te

Una franchigia opzionale è una scommessa su un anno in salute. Fa al caso tuo se i tuoi costi sono per esperienza bassi e se in caso di bisogno puoi pagare l’importo massimo. Verifica tre punti:

1. I tuoi costi degli ultimi anni. Se sono chiaramente sotto la soglia della tua cassa, molto parla a favore di una franchigia opzionale alta.
2. La tua riserva. Con CHF 2'500 in un anno possono risultare fino a CHF 3'200 a tuo carico. Metti da parte questo importo.
3. Trattamenti pianificati. Se è prevista un’operazione o una terapia di lunga durata, passa in tempo a una franchigia più bassa. La comunicazione deve giungere alla cassa entro il 30 novembre.

Se vuoi cambiare livello, trovi la procedura alla voce cambiare la franchigia e tutte le scadenze alla voce termini. Per i bambini valgono importi più bassi; maggiori dettagli alla voce franchigia per bambini. Se pianifichi contemporaneamente un cambio di cassa, ti aiuta la panoramica alla voce cambiare cassa.

Errori frequenti

• Contare sul cambio semestrale. Con una franchigia opzionale non puoi cambiare per il 1° luglio. La prossima scadenza è il 1° gennaio.
• Chiedere troppo tardi la franchigia più bassa. Una riduzione devi comunicarla entro il 30 novembre; a dicembre è troppo tardi per il nuovo anno.
• Sopravvalutare lo sconto. Lo sconto è limitato per legge al 70 % del rischio supplementare. Per i livelli intermedi risulta spesso nettamente più basso.
• Non inoltrare le fatture. Anche le fatture sotto la franchigia dovresti mandarle alla cassa, così vengono computate alla franchigia.
• Confrontare solo il premio mensile. Decisiva è la somma di premio annuo e possibile quota a tuo carico.

Come calcoliamo mediane e soglie lo spieghiamo alla voce come calcoliamo.