Franchigia per bambini

Che cos’è la franchigia per bambini?

La franchigia per bambini è la franchigia nell’assicurazione di base per i bambini fino al compimento dei 18 anni. Funziona come per gli adulti: fino all’importo scelto i genitori pagano di tasca propria le fatture del medico, della farmacia e dell’ospedale del bambino, dopo subentra la cassa. La differenza sta negli importi.

La legge non prevede alcuna franchigia per i bambini. La franchigia ordinaria per i bambini è quindi di CHF 0. I genitori possono però scegliere volontariamente un gradino più alto: CHF 100, 200, 300, 400, 500 o 600. In cambio scende il premio per bambini. Questi gradini volontari sono una forma di franchigia opzionale.

La franchigia per bambini esiste solo nell’assicurazione di base secondo la LAMal. Le assicurazioni complementari per bambini, per esempio per gli apparecchi ortodontici, conoscono proprie quote a carico secondo il contratto.

Come funziona

Per ogni bambino scegli un gradino. Le fatture vengono computate prima su questa franchigia. Dopo paghi il 10 % di aliquota percentuale, al massimo CHF 350 per bambino e anno. Con la franchigia di CHF 0 paghi quindi al massimo CHF 350 all’anno, con CHF 600 al massimo CHF 950.

Con più bambini ti protegge un limite massimo familiare, se tutti i bambini sono assicurati presso la stessa cassa:

• Con la franchigia ordinaria (CHF 0): per tutti i bambini insieme paghi al massimo la franchigia e l’importo massimo dell’aliquota percentuale di una persona adulta, cioè al massimo CHF 700 di aliquota percentuale all’anno.
• Con la franchigia opzionale: la partecipazione ai costi di tutti i bambini insieme non può superare il doppio dell’importo massimo per bambino. Con una franchigia di CHF 600 sono 2 × CHF 950 = CHF 1'900. Se i bambini hanno franchigie diverse, il limite massimo lo stabilisce la cassa.

Le casse non devono offrire tutti i gradini. A Zurigo nel 2026 per i bambini c’erano 128 offerte con CHF 0 e 113 con CHF 600, ma solo 88 con CHF 100 e 88 con CHF 300 (fonte UFSP). Il gradino lo cambi solo per il 1° gennaio: uno più alto entro il 31 dicembre, uno più basso con comunicazione entro il 30 novembre.

In caso di degenza in ospedale i bambini non pagano il contributo di CHF 15 al giorno. Franchigia e aliquota percentuale valgono però anche in ospedale.

Base legale

L’art. 64 cpv. 4 LAMal stabilisce che per i bambini non si riscuote alcuna franchigia e che vale la metà dell’importo massimo dell’aliquota percentuale. Se più bambini di una stessa famiglia sono assicurati presso lo stesso assicuratore, per loro insieme sono dovuti al massimo la franchigia e l’importo massimo dell’aliquota percentuale di una persona adulta. L’art. 64 cpv. 1bis LAMal stabilisce che la partecipazione ai costi del bambino, fino alla fine del mese in cui diventa maggiorenne, è dovuta esclusivamente dalle persone che devono i premi.

L’art. 93 cpv. 1 OAMal indica le franchigie opzionali per i bambini: CHF 100, 200, 300, 400, 500 e 600. L’art. 93 cpv. 3 OAMal limita, per più bambini con franchigia opzionale, la partecipazione ai costi al doppio dell’importo massimo per bambino. L’art. 103 cpv. 2 OAMal fissa l’importo massimo dell’aliquota percentuale per i bambini a CHF 350. L’art. 104 cpv. 2 lett. a OAMal esonera i bambini dal contributo ai costi di degenza ospedaliera.

Esempio: CHF 0 o CHF 600 per Noah

Noah ha 10 anni e vive a Zurigo. I suoi genitori confrontano la franchigia ordinaria per bambini di CHF 0 con il gradino più alto di CHF 600. Calcolano con i premi mediani di tutte le offerte: premi 2026, Comune di Zurigo (regione 1), bambini, con copertura infortuni; fonte UFSP.

La mediana riassume un numero diverso di offerte, perché non ogni cassa prevede il gradino di CHF 600. Il premio della cassa di tuo figlio per ogni gradino te lo mostra il calcolatore dei premi. I premi per bambini di tutte le casse per il tuo Comune li confronti nel calcolatore dei premi per bambini.

Cosa significa per te

Per i bambini si tratta di importi più piccoli che per gli adulti, il principio resta lo stesso. Chiediti:

1. Quante volte tuo figlio è andato dal medico negli ultimi anni? I conteggi delle prestazioni della cassa mostrano la somma. Se è inferiore a CHF 425 come nell’esempio, questo parla a favore di un gradino più alto.
2. È previsto qualcosa di più importante? In caso di trattamenti pianificati o di una terapia regolare, CHF 0 è di solito più conveniente.
3. Hai più figli presso la stessa cassa? Allora interviene il limite massimo familiare e limita ulteriormente il tuo rischio. Una panoramica dei premi per bambini delle casse la trovi alla pagina Casse malati.

Il premio di tuo figlio dipende inoltre dal domicilio, dalla cassa e dal modello; come i gruppi d’età incidono sul premio lo spiega la voce premio per bambini. Tutti i gradini per bambini e adulti figurano alla voce gradini di franchigia.

Errori frequenti

• Presupporre la franchigia per adulti. I bambini non hanno una franchigia minima di CHF 300. La franchigia ordinaria per bambini è di CHF 0.
• Chiedere un gradino che la cassa non prevede. Molte casse offrono per i bambini solo singoli gradini opzionali. Verifica l’offerta prima di decidere.
• Includere nel calcolo gli apparecchi ortodontici. Le cure dentarie e l’ortodonzia l’assicurazione di base le paga solo in casi eccezionali. Di solito non cambiano la scelta della franchigia.
• Dimenticare il limite massimo familiare. Con più figli presso la stessa cassa la partecipazione ai costi complessiva è limitata. Questo può parlare a favore di una cassa comune.
• Comunicare il cambiamento troppo tardi. Un gradino più basso per l’anno successivo deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre.

Come calcoliamo premi e mediane lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.