Importo massimo annuo dell’aliquota percentuale

Che cos’è l’importo massimo annuo dell’aliquota percentuale?

Nell’assicurazione di base partecipi ai tuoi costi della salute in due modi: prima con la franchigia, poi con l’aliquota percentuale del 10 % degli ulteriori costi. L’importo massimo annuo dell’aliquota percentuale è il limite superiore per questa seconda parte. Non appena l’hai raggiunto in un anno civile, la cassa assume integralmente gli ulteriori costi dell’assicurazione di base.

Per adulti e giovani adulti dai 19 anni l’importo massimo è di CHF 700 all’anno, per bambini fino a 18 anni di CHF 350. L’importo è uguale presso tutte le casse e in tutti i Cantoni. Non dipende dalla franchigia scelta: che tu abbia una franchigia di CHF 300 o di CHF 2'500, l’aliquota percentuale si ferma a CHF 700.

Insieme, franchigia e aliquota percentuale formano la partecipazione ai costi legale. L’importo massimo dell’aliquota percentuale vale solo per l’assicurazione di base secondo la LAMal. Le assicurazioni complementari hanno proprie aliquote percentuali, che figurano nel contratto.

Come funziona

Ogni fattura dell’assicurazione di base viene prima computata sulla franchigia. Esaurita la franchigia, paghi il 10 % di ogni ulteriore fattura. La cassa somma queste quote nell’anno civile. Se la somma raggiunge CHF 700, è finita: per il resto dell’anno non paghi più alcuna aliquota percentuale.

Ne risulta un calcolo semplice: l’aliquota percentuale raggiunge CHF 700 quando i costi dopo la franchigia ammontano a CHF 7'000. Con una franchigia di CHF 300 è il caso con costi totali di CHF 7'300, con una franchigia di CHF 2'500 con CHF 9'500.

Franchigia	Importo massimo dell’aliquota percentuale	Quota massima a carico	Costi dai quali non paghi più nulla
CHF 300	CHF 700	CHF 1'000	CHF 7'300
CHF 500	CHF 700	CHF 1'200	CHF 7'500
CHF 1'000	CHF 700	CHF 1'700	CHF 8'000
CHF 1'500	CHF 700	CHF 2'200	CHF 8'500
CHF 2'000	CHF 700	CHF 2'700	CHF 9'000
CHF 2'500	CHF 700	CHF 3'200	CHF 9'500

Alcune regole speciali modificano il calcolo:

• Bambini: per i bambini vale un importo massimo di CHF 350. Se più figli di una famiglia sono assicurati presso la stessa cassa, pagano insieme al massimo la franchigia e l’importo massimo dell’aliquota percentuale di una persona adulta (art. 64 cpv. 4 LAMal).
• Medicamenti con aliquota percentuale del 40 %: se scegli un medicamento nettamente più caro di generici comparabili, l’aliquota percentuale è del 40 %. La parte oltre il normale 10 % è computata solo per metà sull’importo massimo. In un anno puoi quindi pagare effettivamente più di CHF 700 di aliquota percentuale.
• Maternità: per le prestazioni dalla 13a settimana di gravidanza, durante il parto e fino a 8 settimane dopo, la cassa non riscuote alcuna partecipazione ai costi.
• Contributo ai costi di degenza ospedaliera: in caso di degenze stazionarie gli adulti pagano in più CHF 15 al giorno. Questo contributo non fa parte dell’aliquota percentuale e non è limitato dai CHF 700. Bambini, giovani adulti in formazione e donne in caso di maternità ne sono esonerati.
• Modelli alternativi: nelle assicurazioni con scelta limitata del medico la cassa può rinunciare in tutto o in parte a franchigia e aliquota percentuale. Se la tua cassa lo fa figura nelle condizioni del tuo modello.

Base legale

L’art. 64 cpv. 2 LAMal stabilisce che la partecipazione ai costi consiste nella franchigia e nel 10 % dei costi che la superano. Secondo l’art. 64 cpv. 3 LAMal il Consiglio federale fissa per l’aliquota percentuale un importo massimo annuo. Lo ha fatto nell’art. 103 cpv. 2 OAMal: CHF 700 per gli adulti, CHF 350 per i bambini. L’art. 103 cpv. 3 OAMal stabilisce che determinante è la data del trattamento, il cpv. 4 disciplina il computo in caso di cambio di cassa durante l’anno.

L’art. 64 cpv. 4 LAMal prevede per i bambini la metà dell’importo massimo e limita la partecipazione ai costi di più figli di una famiglia presso la stessa cassa. L’aliquota percentuale aumentata del 40 % per determinati medicamenti la disciplina l’art. 38a OPre; secondo l’art. 104a cpv. 2 OAMal l’importo oltre l’aliquota legale è computato solo per metà sull’importo massimo. L’esonero in caso di maternità figura nell’art. 64 cpv. 7 LAMal, il contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 15 al giorno nell’art. 104 OAMal. Secondo l’art. 99 cpv. 2 OAMal le casse possono rinunciare a franchigia e aliquota percentuale nei modelli con scelta limitata dei fornitori di prestazioni. L’art. 64 cpv. 8 LAMal vieta di assicurare la partecipazione ai costi presso una cassa o un’assicurazione.

Esempio: un anno con costi elevati

Sandra, 45 anni, ha una franchigia di CHF 1'500. Dopo un’operazione e un lungo trattamento ambulatoriale successivo, nel 2026 si accumulano costi dell’assicurazione di base di CHF 12'000. Il calcolo usa i valori legali, il premio non è incluso.

Cosa significa per te

L’importo massimo dell’aliquota percentuale rende calcolabile il tuo rischio nell’assicurazione di base. Sfruttalo in tre decisioni:

1. Scegliere la franchigia. Il tuo anno peggiore ti costa franchigia più CHF 700. Confronta questo importo con lo sconto sul premio della franchigia più alta. Il calcolatore della franchigia lo calcola con premi reali.
2. Costituire una riserva. Metti da parte la quota massima a carico, soprattutto con una franchigia alta. Con una franchigia di CHF 2'500 sono CHF 3'200.
3. Pianificare i trattamenti. Se in un anno hai già raggiunto l’importo massimo, ulteriori prestazioni dell’assicurazione di base nello stesso anno civile non ti costano più alcuna partecipazione ai costi. Un trattamento pianificabile ancora prima del 31 dicembre può allora convenire, se è sensato dal punto di vista medico.

Inoltra tutte le fatture, anche quelle piccole. Solo così la cassa somma correttamente le tue quote. Nel conto puoi raccogliere le fatture. I premi di tutte le casse per la tua franchigia li mostra il calcolatore dei premi; se un cambio per l’anno prossimo ha senso lo spiega la pagina Cambiare.

Errori frequenti

• Confondere franchigia e aliquota percentuale. La franchigia la paghi prima per intero, solo dopo inizia l’aliquota percentuale del 10 %.
• Dimenticare il contributo ai costi di degenza ospedaliera. I CHF 15 al giorno in ospedale si aggiungono all’importo massimo.
• Pagare il 40 % di aliquota percentuale senza accorgersene. Chi sceglie un costoso preparato originale, benché siano disponibili generici più convenienti, paga di più e raggiunge l’importo massimo più tardi. Chiedi in farmacia.
• Includere l’assicurazione complementare. Le aliquote percentuali delle assicurazioni complementari non vengono computate sui CHF 700.
• Lasciare in sospeso le fatture. Le fatture non inoltrate mancano nella somma annua.

Come calcoliamo gli esempi lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.