Gruppi d’età

Cosa sono i gruppi d’età?

Nell’assicurazione di base una cassa malati può graduare i suoi premi solo secondo pochi criteri: per Cantone e regione di premio, per modello assicurativo e franchigia, per copertura infortuni e per gruppo d’età. I gruppi d’età sono fissati dalla legge e uguali per tutte le casse. Sono esattamente tre:

All’interno degli adulti l’assicurazione di base non fa più alcuna differenza. Una studentessa di 26 anni e un pensionato di 85 anni pagano lo stesso premio presso la stessa cassa, nello stesso modello, con la stessa franchigia e nello stesso luogo di domicilio. È un principio fondamentale dell’assicurazione di base svizzera: il premio non dipende dal rischio individuale. Ciò la distingue dalle assicurazioni complementari, in cui le casse possono graduare i premi secondo l’età o l’età d’entrata.

I gruppi d’età hanno conseguenze che vanno oltre il premio. I bambini hanno una propria regolamentazione della franchigia, un’aliquota percentuale dimezzata e nessun contributo ai costi di degenza ospedaliera. Per i giovani adulti in formazione valgono regole particolari per la riduzione dei premi e per il contributo ai costi di degenza. E nella compensazione dei rischi tra le casse i bambini sono esclusi e i giovani adulti beneficiano di uno sgravio.

Come funziona

Suddivisione secondo l’anno di nascita

Determinante è l’anno di nascita, non il compleanno. Chi è nato nel 2008 paga nel 2026 ancora il premio per i bambini, anche se il 18° compleanno era già a gennaio. Il 01.01.2027 questa persona passa automaticamente al gruppo dei giovani adulti. Lo stesso vale per il passaggio agli adulti: chi è nato nel 2001 paga nel 2026 ancora il premio per i giovani adulti, chi è nato nel 2000 già il premio per adulti.

Il passaggio avviene senza che tu debba fare nulla. La cassa ti comunica il nuovo premio con la comunicazione annuale dei premi, al più tardi due mesi prima del 1° gennaio. Con questa comunicazione puoi cambiare cassa, se la disdetta le giunge entro il 30 novembre.

Differenze tra i gruppi

Il premio per i bambini lo pagano esclusivamente i genitori fino alla fine del mese in cui il figlio diventa maggiorenne. Il figlio non può essere escusso per questo nemmeno più tardi.

Base legale

• Art. 61 cpv. 1 e 3 LAMal: l’assicuratore riscuote dai propri assicurati, di principio, premi uguali. Per i minorenni e i giovani adulti fissa un premio più basso; il premio per i minorenni deve essere più basso di quello per i giovani adulti. Secondo il cpv. 3bis il Consiglio federale può stabilire le riduzioni.
• Art. 16 cpv. 5 e art. 16a LAMal: definizione dei gruppi tramite l’età al 31 dicembre: bambini sotto i 19 anni, giovani adulti da 19 a 25, adulti dai 26 (gli adulti ai sensi della compensazione dei rischi comprendono anche i giovani adulti). Nella compensazione dei rischi le casse beneficiano, per i giovani adulti, di uno sgravio pari al 50 % della differenza di costo rispetto a tutti gli adulti.
• Art. 91 cpv. 3 OAMal: la graduazione per gruppi d’età avviene in base agli anni di nascita.
• Art. 92 cpv. 4 OAMal: la Confederazione pubblica ogni anno i premi medi secondo le categorie bambini, giovani adulti e adulti.
• Art. 64 cpv. 4 LAMal, art. 93 e 103 OAMal: nessuna franchigia ordinaria per i bambini, importo massimo dell’aliquota percentuale dimezzato; franchigie opzionali per ogni gruppo d’età.
• Art. 104 cpv. 2 OAMal: nessun contributo ai costi di degenza ospedaliera per i bambini e per i giovani adulti in formazione.
• Art. 65 cpv. 1bis LAMal: riduzione minima dell’80 % per i bambini e del 50 % per i giovani adulti in formazione con redditi bassi e medi.
• Art. 7 cpv. 2 LAMal: la cassa comunica i nuovi premi almeno due mesi prima; puoi cambiare con un preavviso di un mese per la fine del mese precedente.

Esempio: salti di premio a Zurigo nel 2026

La tabella mostra il premio mensile medio (mediana di tutte le 128 offerte) dell’assicurazione di base 2026 nel Comune di Zurigo (regione 1), con copertura infortuni. Per i bambini vale la franchigia di CHF 0, per giovani adulti e adulti la franchigia di CHF 300. Fonte: UFSP, premi dell’assicurazione malattie 2026.

Il salto al passaggio è il momento in cui un confronto conviene particolarmente: la forbice tra l’offerta più conveniente e quella più cara ammonta per i giovani adulti a Zurigo a CHF 219.80 al mese.

Cosa significa per te

1. Segnare i passaggi sul calendario. Se il prossimo anno tuo figlio compie 19 anni, il premio aumenta il 1° gennaio. Se tu stesso compi 26 anni, dal 1° gennaio di quell’anno vale il premio per adulti. Il nuovo premio figura nella comunicazione dei premi in autunno.
2. Confrontare al passaggio. La cassa più conveniente per un bambino non è automaticamente la più conveniente per i giovani adulti. Il calcolatore dei premi ti mostra tutte le offerte per anno di nascita, il calcolatore dei premi per bambini i premi per i bambini.
3. Scegliere di nuovo la franchigia. Con il passaggio ai giovani adulti valgono le franchigie per adulti da CHF 300 a CHF 2'500. Valuta quale livello si adatti ai costi che prevedi.
4. Verificare la riduzione dei premi. I giovani adulti in formazione con redditi bassi e medi hanno diritto a una riduzione di almeno il 50 %. Le regole le fissa il tuo Cantone di domicilio.
5. Inviare la disdetta in tempo. Se il cambiamento deve valere dal 1° gennaio, la disdetta deve giungere alla tua cassa entro il 30 novembre. Tutto sulla procedura lo trovi sotto Cambiare cassa malati.

I dati di base delle casse li trovi sotto Casse malati. Di più sulle famiglie con più figli alla voce sconto famiglia, sul premio per i bambini nei dettagli alla voce premio per i bambini.

Errori frequenti

• Calcolare con il compleanno invece che con l’anno di nascita. Il nuovo gruppo d’età vale sempre dal 1° gennaio, non dal compleanno.
• Credere che dai 26 anni il premio aumenti con ogni anno di età. Nell’assicurazione di base dopo i 26 anni non ci sono altri scaglioni d’età; solo gli adeguamenti annuali dei premi toccano tutti.
• Dimenticare la franchigia per i bambini al passaggio. I bambini non hanno una franchigia ordinaria. Dai 19 anni vale almeno CHF 300. Verifica nella comunicazione dei premi quale franchigia la cassa ha registrato per il nuovo anno e cambiala se necessario.
• Equiparare le assicurazioni complementari all’assicurazione di base. Nelle assicurazioni complementari il premio può aumentare con l’età; i tre gruppi d’età valgono solo nell’assicurazione di base.

Come costruiamo gli esempi di premio lo spieghiamo in Come calcoliamo.