Sconto famiglia

Che cos’è uno sconto famiglia?

Con «sconto famiglia» le casse malati indicano le riduzioni che concedono alle famiglie quando presso di loro sono assicurati più membri. Spesso si parla anche di «sconto per bambini» o di «premio famiglia». Non esiste un termine legale. Cosa si intenda esattamente dipende dal fatto che si tratti dell’assicurazione di base o di un’assicurazione complementare.

Nell’assicurazione di base secondo la LAMal i premi sono fortemente regolamentati. All’interno di una regione di premio e di un gruppo d’età, una cassa deve chiedere a tutti gli assicurati lo stesso premio. La legge non prevede alcuno sconto per il fatto che più membri della famiglia siano presso la stessa cassa. Protegge però le famiglie per un’altra via: i bambini e i giovani adulti pagano premi più bassi, più figli della stessa famiglia hanno un limite comune per la partecipazione ai costi, e i Cantoni riducono i premi dei bambini di economie domestiche con redditi modesti e medi. Alcune casse fissano inoltre dal terzo figlio un premio per bambini più basso, se tutti i figli sono assicurati presso di loro.

Nelle assicurazioni complementari secondo la LCA le casse sono libere nella fissazione dei prezzi. Qui esistono sconti famiglia in diverse forme, per esempio una percentuale sul premio se genitori e figli sono nello stesso contratto, o premi per bambini più bassi a partire da un certo numero di figli. Le condizioni figurano nel contratto e possono cambiare.

Lo sconto famiglia va distinto dal premio per bambini dell’assicurazione di base. Questo premio più basso vale per ogni figlio, che sia figlio unico o abbia fratelli, e presso ogni cassa.

Come funziona

Assicurazione di base: premi più bassi secondo il gruppo d’età

Ogni cassa fissa premi diversi per tre gruppi d’età. Determinante è l’anno di nascita:

• Bambini: fino alla fine dell’anno in cui compiono 18 anni.
• Giovani adulti: da 19 anni fino alla fine dell’anno in cui compiono 25 anni.
• Adulti: dall’anno in cui compiono 26 anni.

Il premio per bambini deve essere più basso di quello per giovani adulti, ed entrambi più bassi del premio per adulti. Questa graduazione vale per ogni persona assicurata, indipendentemente dal fatto che fratelli o genitori siano presso la stessa cassa.

Assicurazione di base: limite comune della partecipazione ai costi

Per i bambini non c’è una franchigia ordinaria, e l’aliquota percentuale è limitata alla metà, ossia a CHF 350 all’anno. Per i figli i genitori possono scegliere una franchigia opzionale da CHF 100 a CHF 600. Se più figli di una famiglia sono assicurati presso la stessa cassa, pagano insieme al massimo la franchigia e l’importo massimo dell’aliquota percentuale di una persona adulta. Questa regola agisce come uno sconto famiglia legale sulla partecipazione ai costi, ma solo se i figli sono presso la stessa cassa.

Altri sgravi: i bambini non pagano alcun contributo ai costi di degenza ospedaliera, così come i giovani adulti in formazione. I premi e la partecipazione ai costi del figlio li devono, fino alla maggiore età, esclusivamente i genitori.

Riduzione dei premi

Per le economie domestiche con redditi bassi e medi i Cantoni riducono i premi dei bambini di almeno l’80 % e i premi dei giovani adulti in formazione di almeno il 50 %. Chi ne ha diritto e come ti annunci lo stabilisce il tuo Cantone di domicilio.

Assicurazioni complementari

Gli sconti nelle assicurazioni complementari li fissa ogni cassa autonomamente. Verifica nelle condizioni: quali persone devono essere nel contratto? Lo sconto vale su tutti i prodotti o solo su alcuni? Cosa succede quando un figlio diventa maggiorenne o lascia la casa? La cassa può modificare lo sconto? I diritti di disdetta nelle assicurazioni complementari figurano nella LCA: il diritto di disdetta ordinaria per la fine del terzo anno nelle assicurazioni complementari malattie spetta solo a te, non alla cassa.

Base legale

• Art. 61 cpv. 1 LAMal: salvo eccezione prevista dalla legge, l’assicuratore riscuote dai suoi assicurati premi uguali.
• Art. 61 cpv. 3 LAMal: per i bambini e i giovani adulti l’assicuratore fissa un premio più basso; il premio per bambini deve essere più basso di quello per giovani adulti. Secondo l’art. 91 cpv. 3 OAMal la graduazione avviene secondo l’anno di nascita.
• Art. 61a LAMal: i premi per il figlio sono dovuti, fino alla fine del mese in cui raggiunge la maggiore età, esclusivamente dai genitori, in solido.
• Art. 64 cpv. 4 LAMal: per i bambini non è riscossa alcuna franchigia e vale la metà dell’importo massimo dell’aliquota percentuale. Se più figli di una famiglia sono assicurati presso lo stesso assicuratore, pagano insieme al massimo la franchigia e l’importo massimo dell’aliquota percentuale di una persona adulta.
• Art. 103 e 104 OAMal: importo massimo dell’aliquota percentuale di CHF 700 per gli adulti e di CHF 350 per i bambini; nessun contributo ai costi di degenza ospedaliera per i bambini e i giovani adulti in formazione.
• Art. 65 cpv. 1bis LAMal: riduzione minima dell’80 % per i bambini e del 50 % per i giovani adulti in formazione con redditi bassi e medi.
• Art. 35a cpv. 4 LCA: nelle assicurazioni complementari malattie il diritto di disdetta ordinaria spetta solo allo stipulante, non alla cassa. Per i figli disdicono i genitori in qualità di stipulanti.

Esempio: una famiglia a Zurigo, premi 2026

Sara (34 anni) e Luca (36 anni) abitano con i figli Mia (8 anni) e Noah (13 anni) nella città di Zurigo. La tabella mostra i premi mensili dell’assicurazione di base 2026 per il Comune di Zurigo (regione 1), con copertura infortuni: adulti con franchigia di CHF 300, bambini con franchigia di CHF 0. Sono indicati il premio più basso, quello mediano e il più alto di tutte le offerte. Fonte: UFSP, premi dell’assicurazione malattie 2026.

Il premio più basso non appartiene sempre allo stesso modello: i valori più bassi provengono qui da modelli del medico di famiglia o HMO, che richiedono un primo punto di contatto. Per i bambini conviene quindi scegliere il modello in modo consapevole. Il confronto per la tua famiglia e il tuo Comune lo calcola il calcolatore dei premi; il calcolatore dei premi per bambini mostra i premi per bambini separatamente.

Cosa significa per te

1. Confronta il premio complessivo. Somma i premi di tutti i membri della famiglia e confronta il totale. Nell’assicurazione di base ogni membro della famiglia può avere una cassa diversa.
2. Assicura i figli presso la stessa cassa, se conviene. Solo allora si applica il limite comune della partecipazione ai costi secondo l’art. 64 cpv. 4 LAMal. È interessante soprattutto per i figli con cure regolari.
3. Verifica separatamente le assicurazioni complementari. Uno sconto famiglia nell’assicurazione complementare può essere un motivo per restare lì presso una cassa. L’assicurazione di base puoi comunque cambiarla senza dover disdire l’assicurazione complementare.
4. Chiedi la riduzione dei premi. Verifica ogni anno se ne hai diritto. Le regole e i termini li fissa il tuo Cantone di domicilio.
5. Tieni d’occhio i limiti d’età. Nell’anno successivo al 18° compleanno il premio sale al livello dei giovani adulti.

Un cambio di cassa nell’assicurazione di base lo annunci entro il 30 novembre per la fine dell’anno. Modello di lettera e procedura li trovi sotto Cambiare cassa; i dati di base di tutte le casse sotto Casse malati.

Errori frequenti

• Confondere lo sconto famiglia dell’assicurazione complementare con l’assicurazione di base. Uno sconto nell’assicurazione complementare non dice nulla sul premio di base.
• Guardare solo lo sconto. Decisivo è quanto paga alla fine l’intera famiglia all’anno.
• Distribuire i figli su casse diverse senza pensare alla partecipazione ai costi. Il limite comune vale solo presso la stessa cassa.
• Trascurare il passaggio al gruppo d’età dei giovani adulti. Dall’anno successivo al 18° compleanno vale il premio più alto; un confronto conviene allora particolarmente.

Come costruiamo gli esempi di premio lo spieghiamo in Come calcoliamo.