Doppia assicurazione

Che cos’è una doppia assicurazione?

Si parla di doppia assicurazione quando lo stesso rischio, per lo stesso periodo, è coperto presso più di un assicuratore. La legge sul contratto d’assicurazione (LCA) la chiama cumulo di assicurazioni. Nella vita di tutti i giorni si parla spesso anche di sovrassicurazione, perché paghi più copertura di quanta ne puoi ricevere in caso di sinistro.

Nell’assicurazione malattie devi distinguere tre ambiti:

• Assicurazione di base. Qui non esiste la doppia assicurazione. Ogni persona domiciliata in Svizzera ha l’assicurazione di base presso una sola cassa. Quando cambi, la vecchia assicurazione termina solo quando la nuova cassa comunica il passaggio senza interruzione.
• Assicurazioni complementari. Qui una doppia assicurazione è possibile e capita, per esempio se hai privatamente un’assicurazione complementare ospedaliera e tramite un contratto collettivo ricevi una copertura simile, oppure se dopo un cambio di cassa non hai disdetto la vecchia assicurazione complementare.
• Infortunio. I lavoratori dipendenti sono assicurati contro gli infortuni tramite il datore di lavoro secondo la legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF). La copertura infortuni della cassa malati sarebbe allora doppia; puoi farla sospendere.

Affine alla doppia assicurazione, ma non uguale, è il sovraindennizzo. Il divieto di sovraindennizzo stabilisce che, con prestazioni di più assicurazioni sociali, in totale non ricevi più del tuo danno.

Come funziona

Nella LCA, in caso di cumulo di assicurazioni, vale una procedura chiara:

1. Obbligo di notifica. Se constati che lo stesso rischio è coperto presso due assicuratori e che le somme assicurate insieme superano il valore assicurato, devi comunicarlo senza indugio a tutti gli assicuratori, per scritto o in un’altra forma che consenta la prova per testo.
2. Diritto di recesso. Se alla conclusione del contratto successivo non sapevi nulla del cumulo, puoi recedere da quel contratto entro quattro settimane dalla scoperta.
3. Ripartizione in caso di sinistro. Ogni assicuratore risponde nella proporzione tra la propria somma assicurata e il totale delle somme assicurate. Ricevi quindi il danno al massimo una volta.
4. Premio. Ogni assicuratore ha diritto a tutto il premio convenuto. La doppia copertura ti costa quindi il doppio, senza darti di più.

Chi omette intenzionalmente la notifica o conclude un cumulo di assicurazioni per procurarsi un vantaggio illecito rischia che gli assicuratori non siano più vincolati al contratto.

Queste regole riguardano le assicurazioni contro i danni, che risarciscono un danno effettivo, per esempio le spese di cura. Le assicurazioni di somma fissa pagano un importo convenuto indipendentemente dal danno, per esempio un’indennità giornaliera ospedaliera fissa. Se un contratto è un’assicurazione contro i danni o di somma fissa, l’assicuratore deve dirtelo prima della conclusione.

Base legale

Per le assicurazioni complementari la legge sul contratto d’assicurazione (LCA) disciplina il cumulo di assicurazioni agli art. 46b e 46c. Secondo l’art. 46b cpv. 1 LCA vi è cumulo di assicurazioni quando lo stesso interesse è assicurato contro lo stesso rischio e per lo stesso tempo presso più di un’impresa d’assicurazione, in modo che le somme assicurate insieme superino il valore d’assicurazione; lo stipulante deve comunicarlo senza indugio a tutti gli assicuratori. L’art. 46b cpv. 2 LCA dà un diritto di recesso di quattro settimane dalla scoperta, il cpv. 3 disciplina le conseguenze di una notifica omessa intenzionalmente e, secondo il cpv. 4, ogni assicuratore ha diritto a tutto il premio. L’art. 46c cpv. 1 LCA ripartisce il danno in proporzione alle somme assicurate. Secondo l’art. 3 cpv. 1 lett. b LCA l’assicuratore deve indicare prima della conclusione se si tratta di un’assicurazione di somma fissa o contro i danni; l’art. 96 LCA disciplina l’assicurazione di somma fissa.

Nell’assicurazione di base l’art. 7 cpv. 5 LAMal impedisce la doppia assicurazione: il rapporto d’assicurazione presso l’assicuratore precedente termina solo quando il nuovo assicuratore ha comunicato che la persona è assicurata presso di lui senza interruzione. Se il nuovo assicuratore omette questa comunicazione, deve risarcirti il danno, in particolare la differenza di premio.

Per gli infortuni l’art. 8 LAMal permette di sospendere la copertura infortuni se sei interamente assicurato secondo la LAINF. Secondo l’art. 13 dell’ordinanza sull’assicurazione contro gli infortuni (OAINF) i lavoratori a tempo parziale con almeno otto ore alla settimana presso un datore di lavoro sono assicurati anche contro gli infortuni non professionali. Se prestazioni della cassa malati concorrono con prestazioni dello stesso genere dell’assicurazione contro gli infortuni, militare o per l’invalidità, queste ultime hanno la precedenza (art. 110 OAMal). L’art. 69 LPGA e l’art. 122 OAMal impediscono un sovraindennizzo.

Esempio: contributo per gli occhiali in due assicurazioni complementari

Laura ha 33 anni. Presso la cassa A ha un’assicurazione complementare per cure ambulatoriali con un contributo per gli occhiali fino a CHF 200 all’anno. Tramite il contratto collettivo del suo datore di lavoro si aggiunge presso la cassa B una seconda assicurazione complementare per cure ambulatoriali, anch’essa fino a CHF 200. Compra un paio di occhiali per CHF 300. I valori contrattuali sono ipotesi a scopo illustrativo; partiamo dal presupposto che entrambi i contratti siano assicurazioni contro i danni.

Cosa significa per te?

Le doppie assicurazioni costano denaro senza darti più protezione. Ecco come trovarle:

1. Metti tutte le polizze una accanto all’altra. Controlla le assicurazioni complementari private, i contratti collettivi del datore di lavoro e le coperture legate a carte di credito o assicurazioni viaggi. Sovrapposizioni ci sono spesso per ospedale, occhiali, copertura all’estero e infortuni.
2. Verifica la copertura infortuni. Se lavori almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro, puoi sospendere la copertura infortuni della cassa malati. Se lasci il posto, devi includerla di nuovo.
3. Fai ordine dopo il cambio di cassa. Quando cambi assicurazione di base, le assicurazioni complementari presso la vecchia cassa restano in vigore se non le disdici. Una lettera di disdetta la prepari sotto Lettera di disdetta.
4. Chiarisci il fabbisogno. Quali coperture complementari ti servono davvero ti aiuta a capirlo la verifica del fabbisogno.

I premi dell’assicurazione di base li confronti nel calcolatore dei premi, le casse le trovi sotto Casse malati. Sui contratti tramite il datore di lavoro trovi di più sotto assicurazione collettiva.

Errori frequenti

• Disdire la vecchia assicurazione complementare troppo presto o per niente. Disdici solo quando la nuova cassa ti ha ammesso, ma poi in tempo, così che non resti una doppia copertura.
• Credere che pagare due volte significhi ricevere due volte. Nelle assicurazioni contro i danni ricevi il danno al massimo una volta.
• Omettere la notifica agli assicuratori. La LCA esige che tu comunichi senza indugio un cumulo di assicurazioni.
• Continuare a pagare la copertura infortuni. Se sei interamente assicurato tramite il datore di lavoro secondo la LAINF, senza sospensione paghi un premio per una copertura che non entra quasi mai in gioco.

Come costruiamo gli esempi lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.