Au chômage : ce qui s’applique à la caisse-maladie

Trois assurances, trois règles différentes

Quand tu perds ton emploi, trois assurances sont concernées, et chacune réagit différemment. L’assurance de base selon la LAMal dépend de ton domicile en Suisse (art. 3 al. 1 LAMal), pas du travail. L’assurance-accidents selon la LAA dépend du rapport de travail ou du droit à l’indemnité de chômage. L’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie est le plus souvent une assurance collective de l’employeur et prend fin avec ton départ.

Les deux problèmes les plus fréquents sont une lacune dans la couverture des accidents et une prime difficile à assumer sans revenu. Quelques étapes suffisent pour éviter les deux. Le glossaire résume de manière générale l’assurance-maladie en cas de chômage ; ici, il s’agit de la marche à suivre.

Pas à pas : ce que tu règles après le licenciement

1. Vérifier la couverture des accidents sur la police. S’il y est écrit « sans accidents », tu étais assuré contre les accidents par ton employeur. C’est le cas si tu travaillais chez lui au moins huit heures par semaine (art. 13 al. 1 OLAA).
2. Demander à l’employeur l’assurance par convention. Avant la fin de la couverture subséquente, tu peux prolonger de six mois au plus l’assurance-accidents de l’employeur par une convention particulière (art. 3 al. 3 LAA). C’est surtout utile si tu ne touches pas d’indemnités de chômage.
3. T’inscrire à l’ORP et auprès de la caisse de chômage. Dès que tu remplis les conditions du droit à l’indemnité, tu es assuré contre les accidents auprès de la Suva (art. 3 al. 1 LAA).
4. Informer la caisse-maladie si aucune couverture LAA ne prend le relais. L’employeur et l’assurance-chômage doivent t’en informer par écrit. Tu as ensuite un mois pour informer la caisse (art. 11 al. 2 OAMal).
5. Clarifier les indemnités journalières en cas de maladie. Lors de ton départ, renseigne-toi sur le passage dans l’assurance individuelle d’indemnités journalières et note le délai.
6. Demander la réduction des primes. Demande au canton un calcul avec ton revenu actuel. Tu trouveras l’office compétent et les délais sous Réduction des primes.
7. Vérifier la prime. Compare la franchise, le modèle et la caisse dans le calculateur de primes et prévois un changement pour la prochaine échéance.

Les règles en détail

Assurance de base : rien ne change

La caisse, la franchise, le modèle et les prestations restent les mêmes. Tu continues à payer toi-même la prime ; la caisse de chômage ne la prend pas en charge. Tu ne peux pas résilier l’assurance de base tant que tu habites en Suisse : elle est obligatoire (art. 3 al. 1 LAMal). Si tu ne paies pas des primes échues, la caisse doit, après une sommation et un délai supplémentaire de 30 jours, engager une poursuite contre toi (art. 64a al. 1 et 2 LAMal). Tant que des arriérés sont ouverts, tu ne peux pas changer de caisse (art. 64a al. 6 LAMal).

Couverture des accidents : prolongation, Suva ou caisse-maladie

L’assurance-accidents de l’employeur cesse de produire ses effets à la fin du 31e jour qui suit le jour où prend fin ton droit au demi-salaire au moins (art. 3 al. 2 LAA). Ces 31 jours s’appellent la couverture subséquente. Ensuite, il y a deux voies :

• Avec droit à l’indemnité de chômage : les personnes qui remplissent les conditions du droit à l’indemnité selon l’art. 8 LACI ou qui touchent des indemnités sont assurées à titre obligatoire selon la LAA (art. 1a al. 1 let. b LAA), et ce auprès de la Suva (art. 66 al. 3bis LAA). L’assurance commence le jour où tu remplis les conditions pour la première fois (art. 3 al. 1 LAA). La caisse de chômage déduit de l’indemnité deux tiers au plus de la prime pour les accidents non professionnels et paie elle-même le dernier tiers (art. 22a al. 4 LACI).
• Sans droit : à la fin de la couverture subséquente, tu n’es plus assuré selon la LAA. L’assurance de base couvre alors les accidents de par la loi (art. 8 al. 2 LAMal), avec franchise et quote-part comme pour une maladie.

La couverture de la Suva prend fin à la fin du 31e jour qui suit le jour où tu as rempli pour la dernière fois les conditions ou touché des indemnités (art. 3 al. 2 LAA). Si tu arrives en fin de droits et ne commences pas de nouvel emploi, l’assurance-chômage doit t’informer par écrit que tu dois l’annoncer à ta caisse-maladie (art. 10 al. 1 LAMal).

Obligation d’annoncer et réclamation de primes

La couverture des accidents de la caisse-maladie peut être suspendue tant que tu es entièrement couvert selon la LAA ; la prime est alors plus basse (art. 8 al. 1 LAMal). La réduction est de 7 % au plus (art. 91a al. 4 OAMal). Si la couverture LAA prend fin, tu informes la caisse dans un délai d’un mois après l’avis de l’employeur ou de l’assurance-chômage (art. 11 al. 2 OAMal). Si tu omets de l’annoncer, la caisse peut réclamer la part de prime pour la couverture des accidents, intérêts moratoires compris, avec effet rétroactif jusqu’à la fin de la couverture LAA (art. 10 al. 2 LAMal). Tu es néanmoins couvert : la caisse paie les accidents à partir du jour où la couverture LAA prend fin.

Maladie pendant le chômage

L’assurance de base paie les frais de traitement. Pour le revenu de remplacement, la règle est la suivante : si tu es temporairement incapable de travailler pour cause de maladie, d’accident ou de grossesse, l’assurance-chômage verse l’indemnité journalière entière jusqu’au 30e jour au plus après le début de l’incapacité de travail, au maximum 44 indemnités journalières durant le délai-cadre (art. 28 al. 1 LACI). Les indemnités journalières d’une assurance-maladie ou accidents qui remplacent le revenu sont déduites de l’indemnité de chômage (art. 28 al. 2 LACI).

Pour les maladies plus longues, il faut une assurance d’indemnités journalières. Si tu étais assuré par une assurance collective de l’employeur selon la LAMal, tu as le droit de passer dans l’assurance individuelle, sans nouvelles réserves, et tu dois faire valoir ce droit dans les trois mois suivant la communication écrite (art. 71 LAMal). Si l’assurance collective d’indemnités journalières est conclue selon la loi sur le contrat d’assurance (LCA), les CGA règlent si et jusqu’à quand tu peux y passer. Les CGA et les renseignements de l’assureur font foi.

Réduction des primes avec le revenu actuel

Lors de l’examen des conditions d’octroi, les cantons doivent prendre en compte les circonstances économiques et familiales les plus récentes, notamment à ta demande (art. 65 al. 3 LAMal). Si ton canton se base sur une ancienne taxation fiscale, une demande avec le revenu actuel peut donc valoir la peine. Chaque canton règle lui-même qui a droit à la réduction des primes et quel en est le montant.

Chiffres : ce que coûte la couverture des accidents

Le tableau montre les primes mensuelles de l’assurance de base 2026 dans la commune de Berne (région 1) pour une personne adulte née en 1988, avec et sans couverture des accidents ; offre la plus basse, médiane et offre la plus élevée de toutes les caisses et de tous les modèles. Source : OFSP, primes de l’assurance-maladie 2026.

Franchise	Accidents	offre la plus basse	médiane	offre la plus élevée
CHF 300	sans	CHF 507.70	CHF 569.10	CHF 705.80
CHF 300	avec	CHF 545.90	CHF 609.30	CHF 758.90
CHF 2 500	sans	CHF 388.30	CHF 450.30	CHF 586.80
CHF 2 500	avec	CHF 417.50	CHF 482.70	CHF 630.90

Pour l’offre la plus basse avec une franchise de CHF 300, qui est dans les deux variantes le même modèle Telmed de la même caisse, l’inclusion des accidents coûte CHF 38.20 par mois. Les médianes proviennent de caisses et de modèles différents ; tu vois le supplément de ta caisse sur ta police. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; jusqu’à leur validation, nous calculons avec les primes 2026.

Exemple de calcul : perte d’emploi à Berne

Exemple avec des personnes fictives. Sandra, 38 ans, habite à Berne et a auprès de sa caisse le modèle Telmed de l’offre la plus basse du tableau, franchise CHF 300, sans accidents. Son droit au salaire prend fin le 30.04.2026. La couverture subséquente de l’employeur court jusqu’au 31.05.2026.

Période	Accidents couverts par	Ce que Sandra doit faire
jusqu’au 31.05.2026	assurance-accidents de l’employeur (couverture subséquente)	rien
dès le jour où elle remplit les conditions du droit à l’indemnité de l’assurance-chômage	Suva	rien, les accidents restent exclus auprès de la caisse
si elle ne demande pas d’indemnité de chômage, dès le 01.06.2026	caisse-maladie, avec franchise et quote-part	informer la caisse dans un délai d’un mois, inclure les accidents

Si Sandra demande l’indemnité de chômage, elle paie à la Suva deux tiers au plus de la prime par la déduction sur l’indemnité journalière, et sa prime de caisse-maladie reste à CHF 507.70. Que l’assurance par convention ou l’inclusion des accidents soit plus avantageuse dépend des primes et des prestations : l’assurance LAA paie sans franchise ni quote-part.

Cas particuliers

Fin de droits et nouvel emploi

Si ton droit à l’indemnité de chômage prend fin sans que tu commences un nouvel emploi, la couverture de la Suva court encore jusqu’à la fin du 31e jour après la dernière indemnité touchée (art. 3 al. 2 LAA). Ensuite, la caisse-maladie couvre les accidents, et tu le lui annonces dans un délai d’un mois après l’avis de l’assurance-chômage. Si tu commences un nouvel emploi d’au moins huit heures par semaine, tu es de nouveau assuré par l’employeur et tu peux suspendre par écrit la couverture des accidents auprès de la caisse, au plus tôt pour le premier jour du mois suivant (art. 11 al. 1 OAMal). L’article Suspendre la couverture des accidents explique comment fonctionnent l’inclusion et l’exclusion.

Adapter la franchise et le modèle

Avec moins de revenu, une autre franchise ou un autre modèle peut réduire la prime. Tu peux choisir une franchise plus élevée pour le 1er janvier ; pour une franchise plus basse ou un changement de caisse, ta demande ou ta résiliation doit parvenir à la caisse au plus tard le dernier jour ouvrable de novembre ; en 2026, c’est le lundi 30.11.2026. Une franchise élevée signifie toutefois que tu paies davantage toi-même en cas de maladie. Le calculateur de franchise te montre à partir de quand une franchise devient rentable ; le calculateur de délais affiche les échéances.

Assurances complémentaires

Les assurances complémentaires continuent comme jusqu’ici, y compris la prime. Si tu les résilies pour économiser, une caisse peut plus tard te refuser sur la base de questions de santé. Le droit de résiliation ordinaire n’appartient qu’à toi en tant que preneuse ou preneur d’assurance, pas à la caisse (art. 35a al. 4 LCA) ; les délais figurent dans les CGA. Les CGA et les renseignements de la caisse font foi.

Ne pas pouvoir payer les primes

Si tu prends du retard dans le paiement des primes, contacte tôt la caisse et le service social de ta commune. Les primes impayées entraînent une sommation et une poursuite (art. 64a LAMal) et bloquent un changement de caisse jusqu’à ce que tout soit payé.

Erreurs fréquentes

• Oublier l’annonce à la caisse-maladie. Si la couverture LAA prend fin sans relais, la caisse peut réclamer la prime pour la couverture des accidents, intérêts compris.
• Payer deux fois pour les accidents. Tant que tu as droit à l’indemnité de chômage, tu es assuré auprès de la Suva ; une inclusion des accidents auprès de la caisse n’est alors pas nécessaire.
• Vouloir résilier l’assurance de base. Elle est obligatoire et ne dépend pas du travail.
• Ne pas faire recalculer la réduction des primes. Si ton canton se base sur des données fiscales anciennes, demande un nouveau calcul ; sur demande, il doit tenir compte de la situation la plus récente.
• Manquer le délai de passage pour les indemnités journalières en cas de maladie. Ensuite, tu dois t’assurer à nouveau, et une assurance LCA peut alors te poser des questions de santé.

L’article Pourquoi les primes augmentent-elles ? explique pourquoi les primes augmentent chaque année et ce que cela signifie pour ton budget. L’article Médicaments et génériques indique ce que la caisse paie pour les médicaments. Tu compares les caisses dans les fiches des caisses-maladie, et tu trouveras tous les autres articles dans la rubrique Comprendre l’assurance de base.