Pourquoi les primes augmentent-elles chaque année ? Les facteurs de coûts expliqués

Les primes suivent les coûts

L’assurance de base fonctionne selon le système de la répartition des dépenses (art. 12 LSAMal) : ce que les caisses paient en une année pour les traitements, les médicaments et les soins doit être financé par les primes de la même année. La loi prescrit que les primes de chaque caisse couvrent les coûts, qui diffèrent d’un canton à l’autre ; ton lieu de domicile est déterminant (art. 16, al. 3, LSAMal). Quand les coûts de la santé augmentent, les primes augmentent donc aussi, avec un certain décalage.

Dans son communiqué de presse sur les primes 2026, l’OFSP a énuméré les raisons de la croissance des coûts :

Le dernier point surprend beaucoup de monde. Lors d’un séjour hospitalier, le canton de domicile paie au moins 55 % des coûts (art. 49a, al. 2ter, LAMal), la caisse le reste. Les traitements ambulatoires sont aujourd’hui payés par les seules caisses, donc par les payeurs de primes. Si une opération est faite en ambulatoire plutôt qu’en stationnaire, les coûts totaux baissent, mais la part des primes augmente. Selon l’OFSP, cela change dès 2028 avec le financement uniforme, voir EFAS dès 2028.

Étape par étape : comment naît la nouvelle prime

1. Estimer les coûts (printemps et été) : chaque caisse estime les coûts de l’année en cours et de l’année suivante, par canton et par région de primes.
2. Dépôt auprès de l’OFSP (d’ici fin juillet) : la caisse soumet ses tarifs de primes au plus tard cinq mois avant leur application (art. 27, al. 1, OSAMal), donc d’ici fin juillet pour le 1er janvier.
3. Examen par l’OFSP (août et septembre) : l’OFSP compare les budgets avec des prévisions de coûts indépendantes et vérifie la solvabilité, la couverture des coûts par canton et les rabais pour les franchises et les modèles. Les cantons peuvent prendre position (art. 16, al. 6, LSAMal).
4. Approbation (fin septembre) : l’OFSP communique sa décision à toutes les caisses en même temps et publie la prime moyenne. Aucune caisse ne peut publier de nouvelles primes avant (art. 16, al. 1, LSAMal).
5. Communication à toi (d’ici le 31 octobre) : ta caisse doit te communiquer la prime approuvée au moins deux mois à l’avance et t’informer de ton droit de changer (art. 7, al. 2, LAMal).
6. Ta décision (d’ici le 30 novembre) : la résiliation de l’assurance de base doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre ; en 2026, c’est un lundi. Tu trouves les délais et une lettre type sous Délais pour changer de caisse.

Les règles de l’approbation des primes en détail

L’approbation des primes par l’OFSP est réglée dans la loi sur la surveillance de l’assurance-maladie (LSAMal). Selon l’art. 16, al. 4, LSAMal, l’OFSP refuse un tarif de primes lorsqu’il :

• ne respecte pas les dispositions légales,
• ne couvre pas les coûts dans le canton,
• dépasse ces coûts de manière inappropriée, ou
• entraîne des réserves excessives.

La prime ne doit donc être ni trop basse ni trop élevée. Des primes trop basses mettent en danger la solvabilité de la caisse, des primes trop élevées pèsent sur les assurés. Si les primes encaissées dans un canton ont été nettement supérieures aux coûts, la caisse peut procéder à une compensation des primes l’année suivante (art. 17 LSAMal).

Chaque caisse doit en outre détenir des réserves qui permettent d’absorber une très mauvaise année. Si elles sont trop basses, les caisses les reconstituent en règle générale par les primes (OFSP). Les excédents de l’assurance de base vont dans les réserves, et les recettes de primes ne peuvent être utilisées que pour les coûts de l’assurance de base (OFSP). L’article Qui gagne sur ma prime ? explique ce qu’il advient des frais administratifs, des réserves et des salaires.

À l’intérieur d’un canton, la caisse peut échelonner les primes par région ; le DFI fixe les régions et les écarts maximaux admis (art. 61, al. 2bis, LAMal). Les enfants et les jeunes adultes paient des primes plus basses que les adultes (art. 61, al. 3, LAMal).

Les chiffres : à quoi servent les primes

En 2024, l’assurance de base a payé des prestations de CHF 42,2 milliards, en moyenne CHF 391 par assuré et par mois, participation aux coûts des assurés comprise. En 2010, c’était CHF 24,3 milliards ; cela correspond, selon l’OFSP, à une hausse moyenne de 4 % par an. La croissance varie fortement : de 2017 à 2018 +0,7 %, de 2012 à 2013 +7,8 %, de 2023 à 2024 +5,7 %.

Groupe de coûts	Millions de CHF par an	CHF par personne et par mois
Médecins, ambulatoire	9 345	86
Médicaments	9 226	85
Hôpital, stationnaire	7 796	72
Hôpital, ambulatoire	5 830	54
Établissements médico-sociaux (EMS)	2 241	21
Laboratoire	2 001	19
Autres prestations	1 668	15
Physiothérapie	1 630	15
Soins à domicile (Spitex)	1 503	14
Moyens et appareils	985	9
Total des prestations brutes	42 225	391
dont participation aux coûts des assurés	5 662	52
Total des prestations nettes	36 563	338

Les cabinets médicaux, les médicaments et les traitements hospitaliers stationnaires représentent ensemble près des deux tiers. Par la franchise, la quote-part et la contribution aux frais de séjour hospitalier, les assurés ont supporté directement CHF 5,7 milliards ; le reste est financé par les primes.

Le système de santé dans son ensemble est plus vaste que l’assurance de base : selon l’Office fédéral de la statistique, il a coûté CHF 97 milliards en 2024, soit plus de 4 % de plus qu’en 2023. Les ménages en ont payé 21,3 % directement, par exemple par les participations aux coûts, et 40,7 % indirectement, surtout par les primes ; les pouvoirs publics en ont supporté 31,3 %.

La prime 2026. La prime moyenne s’élève en 2026 à CHF 393.30 par mois, soit 4,4 % ou CHF 16.60 de plus qu’en 2025. Par groupe d’âge (OFSP, 23.09.2025) :

La prime moyenne divise l’ensemble des primes payées par le nombre d’assurés. Comme les assurés ne choisissent leur caisse, leur franchise et leur modèle qu’après l’approbation, la valeur peut se déplacer après coup : pour 2025, l’OFSP avait communiqué +6 % ; selon les chiffres ultérieurs, ce furent +5,7 %, parce que beaucoup d’assurés avaient changé de caisse, augmenté leur franchise ou choisi un modèle d’économie. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre.

Exemple de calcul : ce que la hausse signifie pour un ménage

Exemple avec des personnes fictives. Mia, 41 ans, et Luca, 40 ans, habitent à Berne et paient chacun à peu près la prime moyenne des adultes. Elle augmente en 2026 de CHF 18.50 par mois par rapport à 2025 (OFSP).

Tu calcules avec tes propres chiffres quelle franchise et quel modèle conviennent à tes coûts. Les prestations de l’assurance de base sont les mêmes dans toutes les caisses ; la prime est la principale différence.

Ce qui est entrepris contre la hausse

La maîtrise des coûts occupe le Conseil fédéral et le Parlement depuis des années. État selon le communiqué de presse du 23.09.2025 et la loi :

• Objectifs en matière de coûts et de qualité : depuis le 01.01.2026, le Conseil fédéral fixe pour quatre ans des objectifs en matière de coûts et de qualité pour l’assurance de base (art. 54 LAMal). Selon l’OFSP, il fixera pour la première fois fin 2026 des objectifs pour 2028 à 2031 ; une commission surveille l’évolution.
• Deuxième volet de mesures visant à freiner la hausse des coûts : le Parlement l’a adopté lors de la session de printemps 2025, notamment avec des rabais de volume sur les médicaments à fort chiffre d’affaires. L’OFSP chiffre le potentiel d’économies à jusqu’à un demi-milliard de francs par an.
• Réexamen des prestations et des prix : selon l’OFSP, le réexamen des prestations, des prix des médicaments et des structures tarifaires a permis d’économiser plus de CHF 2 milliards au cours des dix dernières années.
• Financement uniforme dès 2028 : les prestations ambulatoires ne seront alors plus financées uniquement par les primes, mais conjointement avec les cantons.
• Réduction des primes : depuis 2026, les cantons doivent verser une contribution minimale à la réduction des primes. Vérifie auprès de ton canton si tu y as droit, voir Réduction des primes.

On ne peut pas chiffrer aujourd’hui si et dans quelle mesure ces mesures freineront les primes ; nous ne faisons pas de pronostic à ce sujet.

Cas particuliers : pourquoi ta prime augmente autrement

• Changement de groupe d’âge : à 19 et à 26 ans, tu passes dans un groupe d’âge plus cher. Ce saut s’ajoute à la hausse générale, voir Prime à 19 et à 26 ans.
• Ta caisse : chaque caisse calcule pour elle-même. Si une caisse a des réserves trop basses ou davantage d’assurés coûteux, sa prime peut augmenter plus que la moyenne ; si elle a encaissé trop, elle peut compenser. Les fiches des caisses-maladie montrent les chiffres clés sur les réserves et les frais administratifs.
• Canton et région de primes : les primes suivent les coûts dans ton canton (art. 61, al. 2, LAMal). Si tu déménages, ta prime peut changer, même sans hausse.
• Franchise et modèle : les rabais pour les franchises à option et les modèles d’économie changent avec la prime. Un modèle avec choix limité du médecin peut absorber une partie de la hausse ; le guide des modèles t’aide à voir s’il te convient.
• Assurance complémentaire : les primes des assurances complémentaires ne sont pas approuvées par l’OFSP ; elles relèvent de la loi sur le contrat d’assurance et de la surveillance de la FINMA. Elles peuvent augmenter autrement, voir Hausse des primes de l’assurance complémentaire.

Erreurs fréquentes

• Prendre la prime moyenne pour la sienne. La prime moyenne est une moyenne sur toutes les caisses, régions, franchises et modèles. Ta hausse figure dans ton avis de prime.
• Rendre la caisse responsable de toute la hausse. Les caisses doivent couvrir les coûts. Elles négocient les tarifs avec les fournisseurs de prestations ; ce sont la loi et les ordonnances fédérales qui déterminent quelles prestations l’assurance de base paie.
• Classer l’avis de prime sans le lire. Il arrive d’ici le 31 octobre ; tu as ensuite jusqu’à fin novembre pour changer de caisse.
• Ne comparer que la prime. Avec une franchise plus élevée, tu économises sur la prime, mais tu supportes davantage de coûts toi-même. Additionne les deux.
• Choisir un modèle d’économie sans en connaître les règles. Les conditions de la caisse disent ce qui s’applique dans les modèles du médecin de famille, HMO ou Telmed et ce qui se passe si tu ne les respectes pas. Lis-les avant de changer.

Tu trouves d’autres bases sur l’assurance de base dans la rubrique Comprendre l’assurance de base. Tu compares les offres 2026 dans le calculateur de primes et tu planifies le changement sous Changer de caisse-maladie. Au chômage : ce qui s’applique à la caisse-maladie explique ce que coûte une caisse sans emploi.