Frontaliers résidant en Allemagne : LAMal ou caisse légale allemande ?

Frontaliers résidant en Allemagne : deux systèmes, un délai

Si tu habites en Allemagne et travailles en Suisse, deux systèmes d’assurance-maladie se rencontrent. L’accord sur la libre circulation des personnes entre la Suisse et l’UE règle lequel s’applique, par le biais du règlement (CE) no 883/2004. Principe : l’État compétent est celui dans lequel tu travailles. En tant que frontalier titulaire d’un permis G, tu es donc soumis à l’assurance de base suisse dès ton premier jour de travail (art. 1 al. 2 let. d OAMal).

L’Allemagne fait toutefois partie des quatre États voisins qui connaissent un droit d’option. Tu peux te faire exempter de l’obligation de t’assurer en Suisse et rester assuré en Allemagne ou t’y assurer. Selon l’organisme de liaison allemand pour l’assurance-maladie à l’étranger (DVKA), l’exemption est possible si tu disposes d’une protection comparable à l’assurance de base suisse, par exemple en tant que membre facultatif d’une caisse-maladie légale en Allemagne.

Les contributions dues en Allemagne et la possibilité d’être accepté à titre facultatif par une caisse légale relèvent du droit allemand. Ta caisse allemande et la DVKA répondent à ces questions ; nous ne donnons pas de chiffres à ce sujet. Les règles générales du droit d’option figurent dans l’article Droit d’option des frontaliers.

Étape par étape jusqu’à la décision

1. Noter la date de référence. Les 3 mois courent dès ton premier jour de travail en Suisse, pas dès la signature du contrat.
2. Se renseigner auprès de la caisse allemande. Demande par écrit si et à quelles conditions tu peux rester dans l’assurance-maladie légale ou y adhérer à titre facultatif, et à combien s’élèverait ta contribution.
3. Obtenir les primes suisses pour un domicile en Allemagne. Seules 13 caisses suisses ont une offre approuvée pour l’Allemagne en 2027 (voir le tableau ci-dessous).
4. Penser à la famille. Si ton conjoint travaille en Allemagne, il y est lui-même assuré, ainsi que les enfants. S’il ne travaille pas, la famille décide en vertu du droit d’option séparé.
5. Requête ou affiliation avant la fin du délai. Pour l’Allemagne : requête d’exemption auprès de l’autorité compétente du canton de travail, avec le formulaire d’annonce, la preuve de l’assurance en Allemagne et en Suisse ainsi que le permis G. Certains cantons l’acceptent par le portail web de l’Institution commune LAMal. Pour la Suisse : demande d’affiliation auprès d’une caisse.
6. S’inscrire avec le S1. Si tu es assuré en Suisse, la caisse t’envoie le formulaire S1. Tu le remets à une caisse-maladie de ton lieu de résidence et tu peux ensuite te faire soigner en Allemagne.

Les règles pour l’Allemagne en détail

Exemption sur requête. L’art. 2 al. 6 OAMal excepte de l’obligation de s’assurer les personnes domiciliées dans un État de l’UE qui peuvent être exemptées en vertu de l’accord sur la libre circulation et qui prouvent qu’elles sont couvertes en cas de maladie dans l’État de résidence, lors d’un séjour dans un autre État de l’UE et en Suisse. L’autorité désignée par le canton de travail statue sur la requête (art. 6a al. 3 LAMal).

Délai. Tu dois t’assurer dans les 3 mois qui suivent la naissance de l’obligation de s’assurer (art. 7 al. 8 OAMal). Selon l’OFSP, le même délai vaut pour la requête d’exemption. Il n’existe pas de choix tacite : selon un arrêt du Tribunal fédéral du 10.03.2015, une requête formelle est nécessaire.

Irrévocable. Le choix vaut pour toute la durée de l’activité frontalière ininterrompue. Un nouvel employeur ou un autre canton de travail n’y change rien. Ce n’est qu’après une interruption attestée, par exemple une période de chômage avec assurance en Allemagne, qu’un nouveau droit d’option naît lors d’un nouvel emploi en Suisse.

Droit d’option séparé. Pour les frontaliers résidant en Allemagne, un droit d’option séparé existe pour la famille en vertu d’un accord particulier. Si tu choisis la Suisse, les membres de ta famille peuvent s’assurer en Allemagne. Ils ne peuvent toutefois le faire qu’en bloc : le frontalier d’un côté, tous les membres de la famille ensemble de l’autre.

Nouveaux membres de la famille. Si tu es assuré selon la LAMal et qu’un membre de la famille s’ajoute par mariage ou naissance, tu peux déposer une requête d’exemption dans les 3 mois qui suivent l’événement ; elle prend effet rétroactivement dès le mariage ou la naissance. Si, en revanche, tu as déjà exercé le droit d’option en faveur de l’Allemagne, les nouveaux membres de la famille ne peuvent pas, selon la notice de l’Institution commune LAMal, entrer dans l’assurance suisse ; l’exemption ne peut pas être levée.

Primes suisses pour un domicile en Allemagne en 2027

Si tu es assuré en Suisse, tu ne paies pas la prime de ton lieu de travail, mais la prime que la caisse a calculée pour les assurés domiciliés en Allemagne. Primes mensuelles 2027, franchise ordinaire (enfants CHF 0, dès 19 ans CHF 300) ; prime la plus basse, médiane et prime la plus élevée de toutes les caisses ayant une offre. Source : OFSP, primes approuvées UE/AELE/UK 2027 (fichier « Prämien_EU.csv » sur opendata.swiss), consulté le 15.10.2026, propre évaluation :

Ces 13 caisses ont une offre pour l’Allemagne en 2027 : Agrisano, Aquilana, Assura, CONCORDIA, CSS, Helsana, KPT, Mutuel, ÖKK, Sanitas, SWICA, Sympany et Visana. Cette liste n’est pas un classement. Ce sont les mêmes 13 caisses qu’en 2026. L’OFSP publiera les primes 2028 à l’automne 2027 ; d’ici là, les valeurs 2027 s’appliquent.

Pour les assurés domiciliés en Allemagne, les restrictions suivantes s’appliquent : pas de franchise à option, pas d’assurance avec bonus, pas de modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed (art. 101a OAMal). La participation aux coûts pour les traitements en Suisse suit le droit suisse : franchise de CHF 300 et 10 % de quote-part jusqu’à CHF 700 par an pour les adultes, jusqu’à CHF 350 pour les enfants (art. 103 OAMal). Pour les traitements en Allemagne, ce sont, selon l’OFSP, les règles de participation aux coûts de l’État de résidence qui s’appliquent.

Si tu travailles au moins 8 heures par semaine chez le même employeur, tu es aussi assuré contre les accidents non professionnels selon la LAA et tu peux suspendre la couverture des accidents de l’assurance de base (art. 8 LAMal) ; c’est ce que montre la ligne « sans » de la colonne Accidents. Si ton revenu est modeste, le canton de ton lieu de travail t’aide par une réduction des primes (art. 65a LAMal).

Exemple : une famille à Lörrach, un emploi à Bâle

Exemple avec des personnes fictives. Jan, 38 ans, habite à Lörrach avec sa femme Katrin, 36 ans, et leurs deux enfants. Il commence un emploi à Bâle le 01.02.2027. Katrin n’exerce pas d’activité lucrative.

La prime suisse est due pour chaque personne, la contribution allemande dépend du droit allemand. C’est précisément pour cela que, pour les familles, une comparaison écrite avant la fin du délai vaut la peine. L’article Famille des frontaliers explique en détail comment assurer le partenaire et les enfants.

Cas particuliers

Voyages dans d’autres États. En tant que personne assurée en Suisse domiciliée en Allemagne, tu reçois de ta caisse la carte européenne d’assurance maladie. Elle vaut lors d’un séjour temporaire dans d’autres États de l’UE/AELE et au Royaume-Uni pour les traitements médicalement nécessaires.

Retour dans l’assurance suisse. Si tu étais jusqu’ici assuré en Allemagne sans requête formelle, fais-toi confirmer par le canton de travail que tu n’as pas encore exercé valablement le droit d’option. Selon l’OFSP, une caisse suisse t’accepte sur présentation de cette confirmation.

Double assurance. Si tu restes assuré en Allemagne et déposes la requête d’exemption trop tard, tu peux être assuré dans les deux pays. L’article Assuré deux fois montre ce qu’il faut faire dans ce cas.

Frontaliers résidant en Italie et en France. Des procédures propres s’appliquent à l’Italie et à la France ; voir Frontaliers résidant en Italie et Frontaliers résidant en France.

Erreurs fréquentes

• Ne décider qu’après le temps d’essai. Le délai commence le premier jour de travail. Après 3 mois, le droit d’option est perdu.
• Garder simplement la caisse allemande sans rien faire. Sans requête formelle d’exemption auprès du canton de travail, tu restes soumis à l’obligation de t’assurer en Suisse.
• Ignorer le droit d’option séparé. Pour l’Allemagne seulement, les membres de la famille peuvent choisir autrement que le frontalier, mais uniquement ensemble.
• Calculer avec les primes de Bâle ou de Zurich. Ce qui compte, c’est la prime pour un domicile en Allemagne, sans modèle alternatif et sans franchise à option.
• Ne pas annoncer une naissance ou un mariage. Un nouveau délai de 3 mois s’applique à l’exemption des nouveaux membres de la famille.

Si tu es assuré en Suisse et veux changer de caisse, les échéances habituelles de l’assurance de base s’appliquent ; le calculateur de délais les indique. Le calculateur de primes, qui calcule avec les régions de primes suisses, sert de comparaison avec des lieux de domicile en Suisse. Tous les articles pour les pendulaires se trouvent dans la rubrique Frontaliers.