Famille des frontaliers : bien assurer partenaire et enfants

Frontaliers avec famille : qui est assuré où ?

Si tu travailles en Suisse en tant que frontalier et que tu vis avec ton ou ta partenaire et tes enfants dans un pays voisin, la question de l’assurance-maladie concerne toute la famille. Selon l’OFSP, le principe du lieu de travail de l’accord sur la libre circulation des personnes ne s’applique pas seulement à toi, mais aussi aux membres de ta famille sans activité lucrative : si tu es assuré en Suisse, ils relèvent en principe eux aussi de l’assurance de base suisse.

Deux circonstances changent la donne. D’abord le droit d’option : si, en tant que frontalier résidant en Allemagne, en France, en Italie ou en Autriche, tu choisis le pays de résidence, l’exemption inclut les membres de la famille sans activité lucrative résidant dans le même État. Ensuite l’activité lucrative du partenaire : si ton conjoint travaille dans le pays de résidence, il y est assuré, et les enfants avec lui.

Ce tableau se fonde sur les notices de l’OFSP et de l’Institution commune LAMal. Une règle propre s’applique à l’Italie : selon l’OFSP, les membres de la famille sans activité lucrative de frontaliers domiciliés en Italie doivent, selon les circonstances, s’assurer en Suisse ou en Italie ; les détails figurent dans l’article Frontaliers résidant en Italie. Pour les membres de la famille résidant dans d’autres États, l’aperçu de l’OFSP et de l’OFAS diffère en partie : s’ils habitent par exemple au Danemark, en Espagne, au Portugal, en Suède ou au Royaume-Uni, ils sont assurés dans le pays de résidence ; en Finlande, un droit d’option existe comme pour les quatre États voisins.

Étape par étape : assurer la famille

1. Clarifier le statut professionnel de tous les adultes. Si ton ou ta partenaire travaille dans le pays de résidence, la question est réglée pour lui ou elle et pour les enfants : ils y sont assurés.
2. Faire ton choix dans les 3 mois. Le délai qui court dès ton premier jour de travail vaut pour toi et pour les membres de ta famille coassurés (art. 7 al. 8 OAMal).
3. Mentionner les membres de la famille dans la requête ou la demande. Dans la requête d’exemption, tu indiques les membres de la famille exemptés avec toi. Pour la France, ils figurent sur le formulaire « Choix du système d’assurance-maladie ». Si tu choisis la Suisse, tu les inscris auprès de ta caisse suisse.
4. Allemagne : choisir séparément ou non. Pour l’Allemagne seulement, les membres de la famille peuvent choisir ensemble l’autre système.
5. Demander le S1 pour toutes les personnes assurées. Si ton ou ta partenaire et les enfants sont assurés en Suisse, ils ont eux aussi besoin de l’attestation S1 de la caisse suisse pour se faire soigner dans le pays de résidence.
6. Annoncer les nouveaux membres de la famille. Selon le pays, un mariage ou une naissance fait courir un nouveau délai de 3 mois (voir ci-dessous).

Les règles en détail

Qui est considéré comme membre de la famille. Selon l’ÖGK, dans le cadre de la coordination européenne, c’est le droit du pays de résidence qui détermine qui est considéré comme membre de la famille ; le conjoint et les enfants mineurs sont en règle générale considérés partout comme membres de la famille, mais les règles varient pour les partenaires non mariés, les parents ou les enfants en formation. Pour les frontaliers venant d’États hors UE/AELE/UK, l’OAMal donne elle-même la définition : le conjoint, les enfants jusqu’à 18 ans révolus et les enfants en formation jusqu’à 25 ans révolus (art. 3 al. 2 OAMal).

Partenaire exerçant une activité lucrative dans le pays de résidence. Si un conjoint ou un parent exerce une activité lucrative dans l’État de résidence, le conjoint ou le parent et les enfants doivent, selon l’Institution commune LAMal, être assurés dans l’État de résidence. Une assurance-maladie suisse pour les enfants n’est alors pas possible.

Droit d’option séparé pour l’Allemagne. En vertu d’un accord particulier, les membres de la famille de frontaliers résidant en Allemagne peuvent exercer le droit d’option séparément. Si tu choisis la Suisse, ils peuvent s’assurer en Allemagne, mais uniquement en bloc : tous les membres de la famille ensemble.

Mariage et naissance. Pour l’Allemagne, l’Autriche et l’Italie : si tu es assuré selon la LAMal, tu peux demander une exemption pour les nouveaux membres de la famille arrivés par mariage ou par naissance dans les 3 mois ; elle prend effet rétroactivement dès l’événement. Si tu as choisi le pays de résidence, les nouveaux membres de la famille ne peuvent pas entrer dans l’assurance suisse. Pour la France, selon le CLEISS, un mariage, un divorce, une naissance ou un décès ne font pas naître de nouveau droit d’option.

France : reconnaissance par la caisse primaire d’assurance maladie. Si tu es assuré selon la LAMal, la caisse primaire d’assurance maladie vérifie si les membres de ta famille sont considérés comme ayants droit selon le droit français. Si c’est le cas, ils sont soignés en France sans payer de contribution propre ; sinon, ils peuvent, selon le CLEISS, éventuellement s’assurer sur la base de leur résidence en France.

Primes 2027 pour enfants domiciliés à l’étranger

Si tes enfants sont assurés en Suisse, tu paies la prime pour enfant que la caisse a fixée pour votre État de résidence. Primes mensuelles 2027 pour enfants de 0 à 18 ans, franchise de CHF 0, couverture des accidents incluse ; prime la plus basse, médiane et prime la plus élevée de toutes les caisses ayant une offre. Source : OFSP, primes approuvées UE/AELE/UK 2027 (fichier « Prämien_EU.csv » sur opendata.swiss), consulté le 15.10.2026, propre évaluation :

En 2027, avec une franchise de CHF 300 et accidents inclus, les jeunes adultes de 19 à 25 ans paient une prime médiane de CHF 421.60 (Allemagne), CHF 510.00 (France), CHF 371.00 (Italie) et CHF 452.20 (Autriche). L’OFSP publiera les primes 2028 à l’automne 2027 ; d’ici là, les valeurs 2027 s’appliquent.

Pour les enfants domiciliés à l’étranger, les règles suivantes s’appliquent :

• Pas de franchise à option. Les franchises plus élevées pour enfants jusqu’à CHF 600 (art. 93 al. 1 OAMal) et les modèles alternatifs ne sont pas ouverts aux assurés domiciliés dans l’UE (art. 101a OAMal). Les enfants ne paient pas de franchise (art. 64 al. 4 LAMal).
• Quote-part réduite de moitié. Pour les traitements en Suisse, les enfants paient 10 % de quote-part jusqu’à CHF 350 au maximum par an (art. 103 al. 2 OAMal).
• Plafond pour plusieurs enfants. Si plusieurs enfants d’une même famille sont assurés auprès de la même caisse, ils paient ensemble au maximum la franchise et la quote-part d’un adulte (art. 64 al. 4 LAMal).
• Réduction des primes. Pour les frontaliers et les membres de leur famille de condition économique modeste, c’est le canton du lieu de travail qui est compétent (art. 65a let. a LAMal).

Si une caisse accorde un rabais familial aux familles domiciliées à l’étranger, cela figure dans son tarif approuvé ; pose la question lors de la demande d’offre. Tu trouves les caisses ayant une offre pour les États voisins sous Caisses-maladie, par exemple CSS, Helsana et SWICA.

Exemple : trois familles, trois solutions

Exemple avec des personnes fictives. Les trois frontaliers travaillent en Suisse à partir du 01.03.2027.

Si Paolo et sa femme ont un deuxième enfant en 2028, Paolo peut demander une exemption pour le nouveau-né dans les 3 mois qui suivent la naissance, parce qu’il fait la navette depuis l’Autriche. L’article Assurer son bébé montre comment inscrire un bébé à l’assurance de base suisse.

Cas particuliers

Enfants en formation. Dans l’UE, c’est le droit du pays de résidence qui détermine si un enfant majeur en formation est coassuré en tant que membre de la famille. Renseigne-toi auprès de la caisse et de l’organisme du pays de résidence avant que l’enfant n’atteigne 18 ans.

Le partenaire commence à travailler. Si ton ou ta partenaire accepte un emploi dans le pays de résidence, lui ou elle et les enfants doivent dès lors être assurés dans le pays de résidence. Annonce le changement à ta caisse suisse afin d’éviter une double assurance ; voir Assuré deux fois.

Les deux parents sont frontaliers. Si les deux parents travaillent en Suisse, chacun dispose de son propre droit d’option en tant que frontalier. Pour les enfants, clarifie avec le canton de travail quel choix ils suivent.

Assurance complémentaire. Certaines caisses proposent des assurances complémentaires pour les enfants affiliés à l’assurance de base suisse ; elles sont régies par la LCA, et ce sont les conditions générales d’assurance (CGA) et les renseignements de la caisse qui font foi. Pour en savoir plus, consulte l’article Assurance complémentaire pour enfant.

Erreurs fréquentes

• Oublier des membres de la famille sur le formulaire. Pour la France, selon le CLEISS, le choix vaut pour les membres de la famille que tu mentionnes sur le formulaire. Indique tous les membres de la famille sans activité lucrative, également pour les autres pays.
• Assurer les enfants en Suisse alors que le partenaire travaille dans le pays de résidence. Ce n’est pas possible ; les enfants relèvent alors du pays de résidence.
• Supposer que le droit d’option séparé vaut pour d’autres pays. Pour l’Allemagne seulement, les membres de la famille peuvent choisir autrement que le frontalier.
• Laisser passer les 3 mois suivant la naissance. Pour l’Allemagne, l’Autriche et l’Italie, c’est la seule occasion de faire exempter un nouvel enfant.
• Calculer avec les primes suisses pour enfants. Ce qui compte, c’est la prime pour l’État de résidence, sans franchise pour enfants et sans modèle alternatif.

L’article Droit d’option des frontaliers explique les règles de base du droit d’option, et l’article Frontaliers résidant en Autriche les particularités du Vorarlberg et du Tyrol. Tu compares les primes suisses pour enfants dans le calculateur de primes. Tous les articles pour les pendulaires se trouvent dans la rubrique Frontaliers.