Forme particolari d’assicurazione

Cosa sono le forme particolari d’assicurazione?

Le forme particolari d’assicurazione sono forme dell’assicurazione di base obbligatoria che si discostano dalla libera scelta del medico. Nel modello standard per le cure ambulatoriali puoi rivolgerti direttamente a qualsiasi medico e terapista autorizzato. In una forma particolare d’assicurazione ti impegni a contattare prima un determinato punto di contatto. Questo decide con te se e dove essere indirizzato. In cambio la cassa ti concede uno sconto sul premio.

La legge chiama queste varianti «forme particolari d’assicurazione». Nel linguaggio corrente si parla anche di modelli alternativi, modelli managed care o modelli di risparmio. I più importanti sono:

• Modello del medico di famiglia: scegli uno studio medico di famiglia dall’elenco della cassa. È il tuo primo punto di contatto.
• Modello HMO: il primo punto di contatto è uno studio associato (Health Maintenance Organization) con cui la cassa collabora.
• Modello Telmed: prima di ogni visita medica telefoni a un servizio di consulenza medica che ti consiglia o ti indirizza altrove.
• Modello farmacia: la prima consulenza si svolge in una farmacia partner.
• Assicurazione con bonus: nessuna limitazione della scelta del medico, ma il premio diminuisce dopo anni senza prestazioni. È una forma particolare d’assicurazione a sé stante.

Importante: le prestazioni sono le stesse in tutti i modelli. Nel modello del medico di famiglia l’assicurazione di base paga esattamente le stesse cure, gli stessi medicamenti e le stesse degenze ospedaliere del modello standard. La differenza sta solo nell’accesso e nel prezzo. Con le assicurazioni complementari secondo la LCA i modelli non hanno nulla a che fare.

Come funziona

Scegli il modello presso la tua cassa, in aggiunta alla franchigia. Ogni cassa disciplina i dettagli in un proprio regolamento: quali studi sono a disposizione, quando puoi andare direttamente senza rinvio e cosa succede in caso di violazioni.

Sconto sul premio: nei modelli con scelta limitata la cassa può ridurre il premio solo nella misura in cui il modello fa effettivamente risparmiare costi, per esempio grazie alla gestione o a una remunerazione particolare dei medici. Non può concedere uno sconto perché nel modello ci sono più assicurati sani. Il risparmio deve essere comprovato da dati di almeno cinque esercizi contabili. Se mancano questi dati, il premio può essere al massimo del 20 % inferiore al premio del modello standard della stessa cassa (art. 101 OAMal).

Franchigia e aliquota percentuale: la partecipazione ai costi vale anche nelle forme particolari d’assicurazione. Nei modelli con scelta limitata la cassa può però rinunciare in tutto o in parte alla franchigia e all’aliquota percentuale (art. 99 cpv. 2 OAMal).

Cambiamento: in un modello con scelta limitata puoi passare in qualsiasi momento. Il ritorno al modello standard o il passaggio a un’altra cassa è possibile solo per la fine di un anno civile, con i termini di disdetta dell’art. 7 LAMal (art. 100 OAMal). In caso di aumento dei premi puoi quindi cambiare modello o cassa per la fine dell’anno. L’assicurazione con bonus la puoi iniziare solo il 1° gennaio.

Domicilio all’estero: chi abita nell’UE, in Islanda, in Norvegia o nel Regno Unito ed è assicurato in Svizzera per l’assicurazione di base non può scegliere forme particolari d’assicurazione (art. 101a OAMal).

Base legale

L’art. 41 cpv. 4 LAMal ti consente di limitare, d’intesa con la cassa, il tuo diritto di scelta ai fornitori di prestazioni che essa sceglie in vista di cure più convenienti. La cassa deve allora assumere solo le prestazioni di questi fornitori di prestazioni o da loro prescritte. Le prestazioni legali obbligatorie sono in ogni caso assicurate.

L’art. 62 cpv. 1 LAMal consente alla cassa di ridurre il premio per tali assicurazioni. Il cpv. 2 ammette altre forme, per esempio la franchigia opzionale e l’assicurazione con bonus. Il cpv. 2bis vieta di assicurare la partecipazione ai costi più alta o la perdita dello sconto presso un’altra assicurazione.

I particolari figurano nell’OAMal: art. 99 (principio, possibile rinuncia a franchigia e aliquota percentuale), art. 100 (adesione e uscita), art. 101 (premi, al massimo 20 % di sconto senza dati d’esperienza di cinque anni) e art. 101a (nessuna offerta per assicurati residenti in Stati dell’UE/AELS o nel Regno Unito). L’assicurazione con bonus è disciplinata dagli art. 96–98 OAMal: il suo premio iniziale è superiore del 10 % al premio dell’assicurazione ordinaria e non può essere combinata con una franchigia opzionale.

Esempio: premi 2026 a Zurigo per modello

Lukas ha 34 anni (anno di nascita 1992) e abita nella città di Zurigo (regione di premio 1). Confronta i premi mensili 2026 di tutte le casse con copertura infortuni, separati per modello. Fonte: UFSP, premi dell’assicurazione malattie 2026.

I valori sono premi mensili per adulti, copertura infortuni inclusa. I premi attuali per il tuo Comune e la tua età li mostra il calcolatore dei premi.

Cosa significa per te

Una forma particolare d’assicurazione conviene se puoi convivere con il primo punto di contatto. Tre domande ti aiutano:

1. Hai un medico di famiglia che figura nell’elenco? Allora il modello del medico di famiglia è spesso un piccolo passo. Senza uno studio fisso forse si adatta meglio Telmed.
2. Vai spesso direttamente dagli specialisti? Allora devi procurarti ogni volta un rinvio. Chi lo dimentica rischia che la cassa non paghi la fattura.
3. Quanto è grande lo sconto presso la tua cassa? Non confrontare solo i modelli, ma anche le casse. Le schede sotto Casse malati mostrano quali modelli offre una cassa.

Il passaggio a una forma particolare d’assicurazione lo puoi chiedere in qualsiasi momento. Se vuoi cambiare contemporaneamente cassa, valgono le scadenze indicate sotto Cambiare cassa malati. Il Trova il modello ti aiuta a trovare il modello adatto alla tua quotidianità.

Errori frequenti

• Credere che il modello risparmi sulle prestazioni. Ricevi le stesse prestazioni obbligatorie. Si risparmia grazie alla gestione, non con riduzioni.
• Non leggere il regolamento. Quali casi sono ammessi senza rinvio e quanto costa una violazione lo stabilisce ogni cassa.
• Confrontare solo il modello. A Zurigo nel 2026 le differenze di premio tra casse nello stesso modello sono più grandi della differenza tra le offerte più convenienti dei modelli.
• Voler combinare assicurazione con bonus e franchigia alta. La legge esclude questa combinazione (art. 96 cpv. 4 OAMal).

Come analizziamo i premi lo spieghiamo in Come calcoliamo.