Assicurazione con bonus

Che cos’è l’assicurazione con bonus?

L’assicurazione con bonus è una forma particolare d’assicurazione dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie. Premia gli anni senza ricorso a prestazioni con un premio più basso. Il Consiglio federale l’ha autorizzata in base all’art. 62 cpv. 2 lett. b LAMal: l’importo del premio può dipendere dal fatto che tu abbia fatto ricorso a prestazioni durante un determinato periodo.

Il modello funziona in modo simile a un sistema bonus-malus dell’assicurazione auto, ma con regole fisse stabilite dall’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal). Le casse non possono fissare da sé i gradi e le percentuali. Il catalogo delle prestazioni resta lo stesso dell’assicurazione di base ordinaria, il modello standard.

L’assicurazione con bonus è una delle forme particolari d’assicurazione, accanto alle franchigie opzionali e ai modelli con scelta limitata del medico come l’HMO o il modello del medico di famiglia. Non va confusa con i programmi di bonus delle assicurazioni complementari, che sottostanno alla legge sul contratto d’assicurazione (LCA).

Come funziona

Parti dal grado di premio più alto, il 4. Lì paghi il premio iniziale, che è superiore del 10 % al premio dell’assicurazione ordinaria. Ogni anno civile senza prestazioni ottenute ti porta l’anno successivo un grado più in basso. Se in un anno ricorri a prestazioni, l’anno successivo sali di un grado.

Il periodo di osservazione è l’anno civile. La cassa può anticipare il periodo di osservazione al massimo di tre mesi, per esempio da ottobre a settembre. Come momento di una prestazione vale la data del trattamento, non la data della fattura. Le prestazioni in caso di maternità e per la prevenzione medica non contano.

Valgono inoltre due limiti. L’assicurazione con bonus non può essere combinata con una franchigia opzionale, quindi hai sempre la franchigia ordinaria di CHF 300. E il premio di ogni forma particolare d’assicurazione deve ammontare almeno al 50 % del premio dell’assicurazione ordinaria con copertura infortuni (art. 90c OAMal).

Nell’assicurazione con bonus puoi passare solo all’inizio di un anno civile. Uscire o cambiare cassa lo puoi fare per la fine dell’anno con i termini normali dell’art. 7 LAMal. Se a causa di un aumento del premio, di un trasloco o di un cambio d’impiego devi cambiare durante l’anno, la nuova cassa deve computare il tuo periodo senza prestazioni, purché offra l’assicurazione con bonus e tu vi aderisca.

Base legale

L’art. 62 cpv. 2 lett. b LAMal consente al Consiglio federale di autorizzare forme d’assicurazione in cui il premio dipende dal ricorso a prestazioni. L’art. 62 cpv. 2bis LAMal vieta di assicurare la perdita della riduzione del premio. I dettagli figurano nell’OAMal: l’art. 96 disciplina il principio, il periodo di osservazione e l’esclusione della franchigia opzionale, l’art. 97 l’adesione e l’uscita, l’art. 98 i premi con il premio iniziale maggiorato del 10 % e i cinque gradi. Il premio minimo figura all’art. 90c OAMal.

Esempio: cinque anni senza visite mediche

Come base serve il premio mensile medio per gli adulti 2026 di CHF 465.30 (UFSP, comunicato stampa del 23.09.2025). Qui rappresenta il premio dell’assicurazione ordinaria. Il premio iniziale dell’assicurazione con bonus ammonta al 110 % di questo importo, cioè CHF 511.83. Il calcolo si basa sui gradi legali dell’art. 98 OAMal; il premio della tua cassa può discostarsene.

Cosa significa per te

L’assicurazione con bonus conviene solo se per più anni sei sicuro di non ricorrere a prestazioni. Il primo anno è sempre più caro dell’assicurazione ordinaria. Confrontala quindi con una franchigia opzionale alta o con un modello con scelta limitata del medico, che sono più convenienti fin dal primo anno.

Verifica nel calcolatore dei premi quali modelli sono offerti nel tuo luogo di domicilio. Gli indicatori delle singole casse li trovi alla pagina Casse malati. Un cambio di modello lo comunichi entro i termini; le scadenze sono alla pagina Termini. Come modello e premio si influenzano a vicenda lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.

Errori frequenti

• Non considerare il supplemento iniziale. Nel primo anno paghi il 10 % in più che nell’assicurazione ordinaria.
• Aspettarsi una franchigia opzionale. Nell’assicurazione con bonus vale sempre la franchigia ordinaria di CHF 300.
• Evitare la prevenzione. La prevenzione e le prestazioni di maternità non costano alcun grado. Chi le tralascia per paura di perdere il bonus risparmia nel posto sbagliato.
• Confondere l’assicurazione con bonus con il bonus nell’assicurazione complementare. Solo l’assicurazione con bonus dell’assicurazione di base ha i gradi fissi stabiliti dall’OAMal.