Periodo di carenza

Che cos’è il periodo di carenza?

Il periodo di carenza, chiamato anche termine d’attesa o periodo d’attesa, è un lasso di tempo dopo l’inizio di un contratto d’assicurazione durante il quale determinate prestazioni non sono ancora assicurate. Il contratto è in corso, tu paghi il premio, ma per le prestazioni interessate l’assicuratore paga solo quando il periodo è scaduto.

Nell’assicurazione malattie svizzera incontri il termine con due significati, che devi tenere distinti:

1. Periodo di carenza nell’assicurazione complementare: una prestazione è esclusa nei primi mesi dopo l’inizio del contratto. Scopo: nessuno deve stipulare un’assicurazione solo quando un trattamento costoso e pianificabile è già imminente.
2. Termine d’attesa nell’assicurazione d’indennità giornaliera: il numero di giorni tra l’inizio di un’incapacità al lavoro e la prima indennità giornaliera pagata. Vale di nuovo per ogni caso di malattia ed è un elemento del prezzo: più lungo è il termine d’attesa, più basso è il premio. Maggiori informazioni alla voce assicurazione d’indennità giornaliera per malattia.

Nell’assicurazione di base per medico, ospedale e medicamenti non esiste né l’uno né l’altro. La cassa deve affiliare ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione nel suo raggio d’attività, senza questionario sanitario e senza periodo d’attesa. Chi si assicura in tempo, cioè entro tre mesi dalla nascita o dall’arrivo, è coperto retroattivamente da quel momento.

Il periodo di carenza va distinto dalla riserva. Una riserva esclude dall’assicurazione una determinata malattia già esistente, spesso per diversi anni. Un periodo di carenza vale allo stesso modo per tutti gli assicurati di un prodotto, indipendentemente dalla salute, e riguarda un tipo di prestazione, non una diagnosi. Nella pratica possono presentarsi insieme: l’assicuratore pone un questionario sanitario, applica una riserva e il prodotto ha in più un periodo di carenza.

Come funziona

Nell’assicurazione complementare

Le assicurazioni complementari sono contratti privati secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA). Se un prodotto ha un periodo di carenza, per quali prestazioni e per quanto tempo, lo stabilisce l’assicuratore nelle condizioni generali d’assicurazione (CGA). La legge non prescrive né una durata minima né una massima. Ambiti tipici sono le prestazioni che si possono pianificare, per esempio legate a gravidanza e parto, le cure dentarie o determinate terapie.

Di regola il periodo inizia con l’inizio del contratto, non con la proposta. Decisivo è per lo più quando ha luogo il trattamento oppure, per le prestazioni di maternità, quando inizia il parto o la gravidanza. Come l’evento viene attribuito nel tempo figura a sua volta nelle CGA.

Prima della conclusione l’assicuratore deve informarti in modo comprensibile sull’estensione della copertura assicurativa. Un periodo di carenza fa parte dell’estensione della copertura. Le esclusioni il contratto deve indicarle in termini precisi e non equivoci; altrimenti l’assicuratore risponde di tutti gli eventi che rientrano nel rischio assicurato. La tua proposta o la tua accettazione puoi revocarla entro 14 giorni; il termine decorre dalla proposta.

Nell’assicurazione d’indennità giornaliera

L’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal e l’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia secondo la LCA pagano una parte della perdita di salario in caso di malattia. Secondo la LAMal il diritto nasce quando sei incapace al lavoro almeno per metà e, salvo accordo contrario, il terzo giorno dopo l’inizio della malattia. L’inizio delle prestazioni può essere differito in cambio di un premio più basso. I datori di lavoro scelgono spesso un termine d’attesa durante il quale continuano loro stessi a pagare il salario; secondo il Codice delle obbligazioni questo è obbligatorio nel primo anno di servizio per almeno tre settimane, se non vi è un’altra regolamentazione mediante accordo, contratto normale o contratto collettivo di lavoro.

Se in un’assicurazione d’indennità giornaliera LAMal esistente riduci il termine d’attesa, l’assicuratore può applicare di nuovo una riserva per questa parte, al massimo per cinque anni.

Base legale

Per i periodi di carenza nelle assicurazioni complementari non esiste una regola legale propria. Si basano sul contratto, cioè su polizza e CGA. La LCA fissa solo il quadro:

• Art. 3 cpv. 1 LCA: prima della conclusione del contratto l’assicuratore deve informare in modo comprensibile sui rischi assicurati e sull’estensione della copertura assicurativa, in una forma che consenta la prova per testo.
• Art. 2a LCA: diritto di revoca di 14 giorni dalla proposta o dall’accettazione.
• Art. 33 LCA: l’assicuratore risponde di tutti gli eventi del rischio assicurato, a meno che il contratto escluda singoli eventi in termini precisi e non equivoci.

Per l’assicurazione di base vale il contrario di un periodo di carenza:

• Art. 5 lett. i LVAMal: la cassa deve affiliare nel suo raggio d’attività ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione.
• Art. 5 cpv. 1 LAMal: con un’affiliazione tempestiva l’assicurazione inizia con la nascita o con la presa di domicilio in Svizzera. Con un’affiliazione tardiva inizia solo con l’affiliazione (cpv. 2).

Per l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal:

• Art. 72 cpv. 2 LAMal: diritto da un’incapacità al lavoro di almeno la metà, salvo accordo contrario il terzo giorno dopo l’inizio della malattia; differimento possibile in cambio di un premio più basso. Se è convenuto un termine d’attesa con continuazione del pagamento del salario da parte del datore di lavoro, la durata minima di riscossione può essere ridotta di questo termine.
• Art. 69 LAMal: riserve per malattie esistenti, al massimo cinque anni; secondo il cpv. 4 anche in caso di riduzione del termine d’attesa.
• Art. 324a CO: continuazione del pagamento del salario da parte del datore di lavoro in caso di malattia, nel primo anno di servizio tre settimane, se non è convenuto nulla di equivalente.

Esempio: termine d’attesa per l’indennità giornaliera e periodo di carenza per l’assicurazione complementare

Indennità giornaliera: Sandra ha 42 anni, è indipendente e ha un’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal. Supponiamo che abbia convenuto un termine d’attesa di 30 giorni e un’indennità giornaliera di CHF 150. Dal 01.03.2026 al 19.04.2026 è completamente incapace al lavoro, cioè per 50 giorni. Gli importi sono scelti per l’esempio; la regola di calcolo deriva dal contratto.

Assicurazione complementare: supponiamo che un’assicurazione complementare ospedaliera preveda nelle sue CGA un periodo di carenza di dodici mesi per le prestazioni in caso di gravidanza e parto. Se il contratto inizia il 01.01.2026, queste prestazioni sarebbero coperte solo per eventi a partire dal 01.01.2027. L’assicurazione di base assume comunque le prestazioni di maternità previste dalla legge dal primo giorno; il periodo di carenza riguarda solo le prestazioni complementari, per esempio una camera del reparto semiprivato.

Cosa significa per te

1. Stipula presto. Se vuoi un’assicurazione complementare per prestazioni pianificabili, stipulala prima di averne bisogno. Il periodo di carenza decorre dall’inizio del contratto.
2. Leggi le CGA. Cerca nelle condizioni le parole «periodo di carenza», «termine d’attesa» o «periodo d’attesa» e annota per quali prestazioni vale e per quanto tempo.
3. In caso di cambio, non disdire per primo. Disdici un’assicurazione complementare esistente solo quando il nuovo contratto è confermato, e chiedi se la nuova cassa computa i periodi di carenza. Con un nuovo contratto anche l’età d’entrata può inoltre aumentare il premio.
4. Per l’indennità giornaliera, pianifica le lacune. Adegua il termine d’attesa alla continuazione del pagamento del salario da parte del tuo datore di lavoro o alle tue riserve.
5. Scegli liberamente l’assicurazione di base. Per l’assicurazione di base non devi temere alcun periodo di carenza. Confronta i premi nel calcolatore dei premi e le casse alla pagina Casse malati. Le prestazioni complementari le confronti nel confronto delle assicurazioni complementari.

Maggiori informazioni sulle differenze tra assicurazione di base e assicurazione complementare le spiega la voce corrispondente.

Errori frequenti

• Stipulare un’assicurazione complementare solo quando serve. Durante il periodo di carenza non paga nulla per le prestazioni interessate.
• Confondere periodo di carenza e riserva. Il periodo di carenza vale per tutti e scade; una riserva riguarda la tua salute e può durare anni.
• Supporre che l’assicurazione di base abbia periodi d’attesa. Copre dal primo giorno, a condizione che tu ti assicuri in tempo.
• Scegliere un termine d’attesa troppo lungo per l’indennità giornaliera. Un premio più basso serve a poco se non puoi colmare finanziariamente il periodo d’attesa.
• Disdire troppo in fretta i contratti esistenti. Con un nuovo contratto i periodi di carenza ricominciano per lo più da capo.

Come rileviamo le prestazioni delle assicurazioni complementari lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.