Premio di riferimento

Che cos’è il premio di riferimento?

Il premio di riferimento è un importo di riferimento fisso con cui un Cantone calcola la riduzione dei premi. Rappresenta il premio che il Cantone considera adeguato per l’assicurazione di base di una persona. I Cantoni lo fissano separatamente per gli adulti dai 26 anni, per i giovani adulti dai 19 ai 25 anni e per i bambini fino a 18 anni. Alcuni distinguono inoltre per regione di premio.

Il termine non proviene dal diritto federale. La LAMal obbliga i Cantoni solo a ridurre i premi delle persone di condizione economica modesta. Come lo fanno lo decidono loro. I Cantoni con un modello percentuale lavorano con un premio di riferimento; altri versano un importo fisso a seconda della fascia di reddito. Nel Canton Zurigo il valore corrispondente ha una denominazione propria; il Consiglio di Stato lo fissa ogni anno.

Il premio di riferimento non è il premio di una determinata cassa. Non è nemmeno la stessa cosa del premio medio dell’UFSP, una media statistica su tutti gli assicurati, né del premio medio che viene computato nelle prestazioni complementari.

Come funziona

In un modello percentuale il Cantone calcola così: somma i premi di riferimento di tutte le persone dell’economia domestica e ne deduce una percentuale del reddito determinante. Ciò che resta è la riduzione dei premi. Se il risultato è zero o negativo, non vi è diritto.

In Argovia nel 2026 vale la formula: riduzione dei premi = somma dei premi di riferimento meno il 17,5 % del reddito determinante. I premi di riferimento corrispondono lì alla media dei dieci premi più convenienti del Cantone per i modelli del medico di famiglia e HMO, più l’aumento dei premi previsto. Sono confrontati premi senza copertura infortuni, per adulti e giovani adulti con franchigia CHF 300, per i bambini senza franchigia.

Gruppo d’età	Argovia	Appenzello Interno
Adulti	CHF 5'830	CHF 4'640
Giovani adulti	CHF 4'260	CHF 3'446
Bambini	CHF 1'380	CHF 1'034

Appenzello Interno si basa sul premio con modello del medico di famiglia, franchigia CHF 300 e copertura infortuni dell’offerente più conveniente con un’agenzia nel Cantone. Viene ridotta la parte del premio di riferimento che, con un reddito determinante fino a CHF 45'000, supera il 7 % di questo reddito, da CHF 85'000 la parte che supera il 12 %; nella fascia intermedia l’aliquota aumenta di 0,125 punti percentuali per ogni CHF 1'000.

La riduzione il Cantone la versa direttamente alla cassa malati; ricevi una fattura dei premi più bassa. È concessa al massimo fino all’importo del premio effettivo. Per le persone in assistenza sociale l’Argovia limita il diritto al premio di riferimento; il Comune può far valere una differenza rispetto al premio effettivo finché è possibile passare a un modello più conveniente.

Base legale

L’art. 65 cpv. 1 LAMal obbliga i Cantoni a concedere riduzioni dei premi agli assicurati di condizione economica modesta e prescrive che versino il contributo direttamente agli assicuratori. Secondo l’art. 65 cpv. 1bis LAMal i Cantoni devono ridurre, per i redditi bassi e medi, i premi dei bambini di almeno l’80 % e quelli dei giovani adulti in formazione di almeno il 50 %. Queste prescrizioni un modello cantonale con premi di riferimento deve rispettarle.

Una definizione di diritto federale del premio di riferimento non esiste. Si trova nella legge cantonale d’applicazione della LAMal e nelle decisioni annuali del governo cantonale. Da non confondere con l’importo forfettario per l’assicurazione malattie nelle prestazioni complementari: secondo l’art. 10 cpv. 3 lett. d LPC corrisponde al premio medio cantonale o regionale, infortuni compresi, al massimo al premio effettivo.

Esempio: famiglia ad Aarau nel 2026

La famiglia Keller vive ad Aarau: due adulti nati nel 1988 e due bambini nati nel 2016. Il reddito determinante dell’economia domestica ammonta a CHF 60'000. I valori provengono dalla panoramica CDS 2026 e dai premi 2026 dell’UFSP.

Fase	Importo all’anno
Premi di riferimento: 2 × CHF 5'830 + 2 × CHF 1'380	CHF 14'420
17,5 % del reddito determinante di CHF 60'000	CHF 10'500
Riduzione dei premi secondo la formula	CHF 3'920

Cosa significa per te?

1. Cerca il premio di riferimento del tuo Cantone. Lo trovi presso l’ufficio cantonale competente; in Argovia e a Zurigo è l’istituto delle assicurazioni sociali (SVA). Come funziona il sistema nel tuo Cantone lo spiega la pagina sulla riduzione dei premi, per esempio Riduzione dei premi Argovia.
2. Confronta il premio effettivo con il premio di riferimento. Se il tuo premio è nettamente superiore al premio di riferimento, paghi tu la differenza. Un cambio verso una cassa più conveniente o verso un modello del medico di famiglia o Telmed riduce questo resto. Confronta nel calcolatore dei premi.
3. Scegli la cassa in base ai dati. Le schede sotto Casse malati mostrano premi e indicatori di ogni cassa.

Errori frequenti

• Considerare il premio di riferimento il proprio premio. È un valore di calcolo. La tua fattura può essere più alta o più bassa.
• Scegliere una cassa cara aspettandosi che il Cantone paghi di più. In questi Cantoni la riduzione si basa sul premio di riferimento, non sul tuo premio.
• Riprendere i valori di un altro Cantone. Premi di riferimento, percentuali e date di riferimento variano da Cantone a Cantone e da anno ad anno.
• Confondere l’anno. I premi di riferimento 2026 valgono solo per il diritto 2026. Per il 2027 i Cantoni fissano nuovi valori.