Premio mensile e premio annuo

Cosa sono il premio mensile e il premio annuo?

Il premio mensile è il prezzo della tua assicurazione malattie per un mese. Il premio annuo è lo stesso prezzo per un intero anno civile, quindi dodici premi mensili. Entrambi i termini descrivono lo stesso premio, solo calcolato su un periodo diverso.

In Svizzera il premio mensile è l’unità ufficiale. Le casse malati presentano i loro premi per l’anno successivo come importi mensili all’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). L’UFSP li esamina e li approva; prima dell’approvazione nessuna cassa può pubblicare i suoi nuovi premi. In seguito l’UFSP mette a disposizione come dati aperti i premi di tutte le casse, regioni, gruppi d’età, franchigie e modelli. Anche il calcolatore ufficiale priminfo.admin.ch e il nostro calcolatore dei premi mostrano premi mensili.

Il premio annuo ti serve non appena fai dei calcoli: per il budget dell’economia domestica, per la scelta della franchigia giusta o per il confronto con la partecipazione ai costi. Franchigia e aliquota percentuale sono importi annui. Chi confronta un premio mensile con una franchigia annua confronta mele con pere.

I termini valgono anche per le assicurazioni complementari. Lì però i premi non sono approvati dall’UFSP e non sono disponibili pubblicamente come dati; dipendono inoltre da età, sesso e indicazioni sullo stato di salute.

Come funziona

L’importo del tuo premio mensile nell’assicurazione di base dipende da cinque fattori:

1. Cassa: ogni cassa stabilisce i propri premi, graduati secondo i costi nel Cantone.
2. Luogo di domicilio: determinante è la regione di premio del tuo Comune di domicilio; le regioni le stabilisce in modo uniforme il Dipartimento federale dell’interno.
3. Gruppo d’età: bambini fino a 18 anni, giovani adulti dai 19 ai 25 anni e adulti dai 26 anni pagano premi diversi. La classificazione avviene secondo l’anno di nascita.
4. Franchigia: più alta è la franchigia, più basso è il premio.
5. Modello e copertura infortuni: i modelli del medico di famiglia, HMO o Telmed costano meno. Se sei assicurato contro gli infortuni tramite il datore di lavoro, il premio diminuisce della quota infortuni, al massimo del 7 %.

Il premio approvato vale per un anno civile. La cassa deve comunicarti il nuovo premio almeno due mesi prima della sua entrata in vigore, per il 1° gennaio quindi al più tardi alla fine di ottobre. Da quel momento puoi cambiare entro il 30 novembre per la fine dell’anno.

Dal premio mensile ottieni il premio annuo moltiplicandolo per dodici. Se paghi in anticipo per sei mesi o un anno intero, alcune casse concedono uno sconto che abbassa leggermente il premio annuo effettivo. Come pagare lo spiega la voce sul pagamento dei premi.

Base legale

L’art. 61 cpv. 1 della legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal) lascia alla cassa la determinazione dei propri premi e prescrive che, salvo eccezioni, riscuota premi uguali dai propri assicurati. I cpv. 2 e 2bis consentono la graduazione per Cantone e regione di premio, il cpv. 3 prescrive premi più bassi per bambini e giovani adulti. Secondo l’art. 16 della legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal) ogni tariffa dei premi richiede l’approvazione dell’autorità di vigilanza e prima non può essere né pubblicata né applicata.

L’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal) disciplina i dettagli: l’art. 90 OAMal prescrive il pagamento anticipato e di regola mensile, l’art. 91 cpv. 3 OAMal suddivide i gruppi d’età secondo l’anno di nascita, l’art. 91a cpv. 4 OAMal limita la riduzione per la copertura infortuni al massimo al 7 %. L’art. 92 OAMal obbliga il DFI a calcolare ogni anno il premio medio per Cantone e per la Svizzera. Il termine di almeno due mesi per la comunicazione del premio figura nell’art. 7 cpv. 2 LAMal.

Esempio: dal premio mensile al premio annuo

Mia ha 34 anni e abita nella città di Zurigo. La tabella mostra il premio mensile più basso, quello mediano e quello più alto di tutte le 128 offerte per il suo anno di nascita, ognuno calcolato sull’anno (premi 2026, Comune di Zurigo, regione 1, adulti, con infortunio; fonte UFSP).

Le offerte più basse sono qui modelli con scelta limitata del medico. Quali casse ci sono dietro lo mostrano le schede alla pagina Casse malati.

Cosa significa per te

Converti ogni premio mensile in un premio annuo prima di decidere. Procedi così:

1. Calcolare il premio annuo: premio mensile per dodici, per le famiglie per tutte le persone insieme.
2. Aggiungere il rischio massimo: franchigia più al massimo CHF 700 di aliquota percentuale per gli adulti. Questo dà il tuo anno peggiore.
3. Confrontare le offerte: nel calcolatore dei premi vedi tutte le casse per il tuo Comune. Un cambio è possibile entro il 30 novembre per la fine dell’anno, le scadenze le trovi alla pagina Termini.
4. Pianificare il budget: suddividi il premio annuo in dodici parti uguali e tieni pronta la franchigia come riserva.

Quando in autunno arriva la lettera con il premio, fai attenzione al nuovo premio mensile e confrontalo con quello vecchio. Già un aumento di CHF 20 al mese fa CHF 240 all’anno.

Errori frequenti

• Confrontare solo i premi mensili. Piccole differenze mensili sembrano innocue, ma si sommano su dodici mesi.
• Mettere sulla bilancia premio mensile e franchigia annua. Confronta sempre importi annui con importi annui.
• Contare anche l’assicurazione complementare. Se tutto figura su una sola fattura, separa l’assicurazione di base prima di fare il confronto con il calcolatore.
• Dimenticare la copertura infortuni. Se sei assicurato obbligatoriamente contro gli infortuni tramite il tuo datore di lavoro, paghi inutilmente la quota infortuni alla cassa finché la copertura infortuni vi resta inclusa.
• Archiviare senza leggerla la lettera con il premio. È la base per il cambio e arriva solo una volta all’anno.