Pagamento dei premi

Che cos’è il pagamento dei premi?

Con il pagamento dei premi paghi alla tua cassa malati il prezzo della copertura assicurativa. Nell’assicurazione di base si tratta di un premio pro capite fisso: ogni persona adulta paga il proprio premio, indipendentemente dal reddito. L’importo dipende da cassa, domicilio, età, franchigia e modello assicurativo, ma non dallo stato di salute.

Il termine indica due cose: l’importo che versi regolarmente e la modalità di pagamento, cioè quando e con quale periodicità paghi. L’importo lo fissa la cassa ogni anno con l’approvazione dell’UFSP. La modalità di pagamento puoi sceglierla tu entro le possibilità offerte dalla tua cassa.

Il pagamento dei premi va tenuto ben distinto dalla partecipazione ai costi. Il premio lo paghi ogni mese, anche se sei in salute. Franchigia e aliquota percentuale le paghi solo quando ricorri a prestazioni. Entrambe te le fattura la cassa, di solito su documenti separati.

Per le assicurazioni complementari vale la legge sul contratto d’assicurazione. Lì, secondo l’art. 19 LCA, il premio è dovuto nel dubbio per un intero anno d’assicurazione in anticipo. La maggior parte delle casse fattura però assicurazione di base e complementare sulla stessa fattura e con la stessa periodicità.

Come funziona

Il premio dell’assicurazione di base va pagato in anticipo: il premio di gennaio è quindi dovuto all’inizio di gennaio, non alla fine. La legge indica come regola il pagamento mensile. Molte casse offrono altre periodicità:

Se per un periodo di pagamento più lungo c’è uno sconto lo decide la cassa. Uno sconto di questo tipo si chiama sconto per pagamento anticipato. Non è prescritto dalla legge.

Di solito puoi pagare con fattura QR, eBill o addebito diretto (LSV). Con l’LSV o un’autorizzazione permanente in eBill il premio viene pagato automaticamente alla scadenza. Se nel corso dell’anno cambi cassa o l’assicurazione termina, la cassa conteggia i premi pagati in eccesso e li rimborsa.

Per i figli i genitori devono il premio in solido. Questo vale fino alla fine del mese in cui il figlio diventa maggiorenne. In seguito il giovane paga il proprio premio, anche se i genitori continuano a saldare la fattura. Se ricevi la riduzione dei premi, il Cantone versa l’importo direttamente alla cassa e la tua fattura del premio risulta più bassa.

Base legale

L’art. 90 dell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal) stabilisce: i premi vanno pagati in anticipo e di regola ogni mese. «Di regola» significa che la cassa può offrire altri periodi di pagamento. Il premio stesso lo fissa la cassa secondo l’art. 61 LAMal; all’interno di una regione di premio deve essere uguale per tutti gli assicurati dello stesso gruppo d’età con la stessa franchigia e lo stesso modello.

L’art. 61a LAMal disciplina chi deve i premi dei figli: esclusivamente i genitori, in solido, fino alla fine del mese in cui il figlio raggiunge la maggiore età. Se qualcuno non paga, si applica l’art. 64a LAMal con diffida, intimazione di pagamento ed esecuzione. L’art. 105a OAMal fissa l’interesse di mora al 5 % all’anno, l’art. 105b OAMal chiede la diffida al più tardi tre mesi dopo la scadenza. Al contrario, secondo l’art. 90a OAMal la cassa deve pagare un interesse rimunerativo del 5 % se non rimborsa entro sei mesi premi pagati in eccesso superiori a CHF 3'000.

Esempio: stesso premio, quattro periodicità

Jonas, 34 anni, vive nella città di Zurigo e ha la franchigia ordinaria di CHF 300. Il premio mensile medio di tutte le 128 offerte per il suo anno di nascita è di CHF 580.00 (premi 2026, Comune di Zurigo, regione 1, adulti, con infortuni; fonte UFSP). Ecco come si ripartisce l’anno a seconda della modalità di pagamento, senza un eventuale sconto:

Quanto sarebbero i premi presso altre casse per te lo mostra il calcolatore dei premi con i dati ufficiali dell’UFSP.

Cosa significa per te

Scegli la modalità di pagamento in base al tuo budget. Tre domande ti aiutano:

1. Riesci a sostenere un importo elevato a gennaio? A gennaio arrivano spesso anche fatture per la franchigia. Se il budget è stretto, il pagamento mensile è più sicuro.
2. La tua cassa concede uno sconto? Solo in questo caso il pagamento anticipato porta un vantaggio finanziario. L’importo è nei documenti della tua cassa; nella scheda alla pagina Casse malati trovi i dati di contatto.
3. Come eviti le diffide? Con l’addebito diretto o un’autorizzazione permanente in eBill eviti il rischio. Una diffida può bloccare un cambio di cassa pianificato.

Se pianifichi un cambio al 1° gennaio, assicurati che entro fine novembre non ci siano premi scoperti. Le date le trovi alla pagina Termini.

Errori frequenti

• Pagare il premio a posteriori. Il premio è dovuto in anticipo. Chi paga a fine mese è già in mora.
• Pagare solo una parte della fattura. Se assicurazione di base e complementare figurano su un’unica fattura, con un pagamento parziale resta uno scoperto. Gli importi scoperti nell’assicurazione di base portano alla diffida e bloccano il cambio.
• Scegliere il pagamento annuale senza riserva. Un grosso pagamento a gennaio può causare difficoltà insieme alle fatture mediche.
• Non cambiare nulla per i figli maggiorenni. Dal mese successivo al 18° compleanno il figlio deve il premio di persona. Chiarite chi paga da quel momento.
• Non verificare i rimborsi. Dopo un cambio o un trasferimento all’estero i premi pagati in eccesso spettano a te. Chiedi un conteggio se non arriva.