Arretrati di pagamento

Che cos’è un arretrato di pagamento?

C’è un arretrato di pagamento quando non hai pagato importi scaduti alla tua cassa malati. Nell’assicurazione di base sono i premi mensili, che scadono in anticipo, e le partecipazioni ai costi, cioè franchigia e aliquota percentuale, che la cassa ti fattura dopo un trattamento. La legge parla di «mancato pagamento dei premi e delle partecipazioni ai costi» e definisce «morose» le persone con arretrati.

A differenza di un abbonamento telefonico, la cassa non può semplicemente disdire l’assicurazione di base. L’assicurazione è obbligatoria, quindi il contratto resta in vigore. La legge regola invece con precisione come la cassa deve inviare diffide e avviare l’esecuzione, quali conseguenze hanno gli arretrati e quando il Cantone si assume una parte dei debiti.

Per le assicurazioni complementari valgono altre regole. Sottostanno alla legge sul contratto d’assicurazione (LCA) e non alla LAMal. Lì l’assicurazione può sospendere le sue prestazioni finché sei in mora. Maggiori dettagli alla sezione «Base legale».

Per i figli i premi sono dovuti dai genitori. Per gli arretrati di un figlio valgono le stesse regole di procedura, ma si rivolgono contro i genitori o il genitore che deve i premi.

Come funziona

La procedura nell’assicurazione di base si svolge in passi fissi:

1. Diffida: se non paghi un premio o una partecipazione ai costi, la cassa ti invia almeno una diffida scritta. Da questa diffida sei considerato in mora.
2. Ingiunzione di pagamento: in seguito la cassa ti notifica un’ingiunzione di pagamento, al più tardi tre mesi dopo la scadenza e separatamente da altri arretrati. Ti concede un termine supplementare di 30 giorni e ti informa sulle conseguenze.
3. Esecuzione: se non paghi nemmeno allora, la cassa deve avviare l’esecuzione. Per anno civile può escuterti al massimo due volte per gli arretrati propri e due volte per gli arretrati di un figlio.
4. Attestato di carenza di beni: se l’esecuzione si conclude senza pagamento completo, la cassa riceve un attestato di carenza di beni. Notifica il credito al Cantone, e il Cantone se ne assume l’85 %. Per te il debito non scompare: la cassa conserva l’attestato di carenza di beni finché tutto è pagato e trasmette al Cantone il 50 % di quanto paghi in seguito.

Sui premi scaduti si aggiunge un interesse di mora del 5 % all’anno. Se causi un onere supplementare, la cassa può chiedere spese amministrative, se le sue disposizioni lo prevedono; gli importi massimi li stabilisce il Dipartimento federale dell’interno.

È importante ciò che la cassa non può fare: non può compensare le tue prestazioni con i premi aperti. Se inoltri una fattura medica, deve pagare la sua parte, anche se sei in arretrato.

Base legale

Il fulcro è l’art. 64a LAMal («mancato pagamento dei premi e delle partecipazioni ai costi»):

• Cpv. 1: almeno una diffida scritta, poi ingiunzione di pagamento con un termine supplementare di 30 giorni e indicazione delle conseguenze.
• Cpv. 2: obbligo di avviare l’esecuzione; al massimo due esecuzioni per anno civile per gli arretrati propri e altrettante per gli arretrati di un figlio.
• Cpv. 3 e 4: notifica degli attestati di carenza di beni al Cantone; il Cantone si assume l’85 % dei crediti notificati, la cassa gli restituisce il 50 % dei pagamenti successivi.
• Cpv. 6: chi è in mora non può cambiare assicuratore finché premi, partecipazioni ai costi, interessi di mora e spese d’esecuzione sono aperti. Chi ha arretrati solo per i propri figli può comunque cambiare.
• Cpv. 7: i Cantoni possono tenere una lista degli assicurati morosi; per queste persone la cassa sospende l’assunzione dei costi, salvo per le urgenze.
• Cpv. 7bis: chi è diventato maggiorenne può cambiare per la fine dell’anno nonostante arretrati del periodo della minore età.

I dettagli figurano nell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal): l’art. 105a OAMal fissa l’interesse di mora al 5 % all’anno. L’art. 105b OAMal richiede l’ingiunzione di pagamento al più tardi tre mesi dopo la scadenza e permette spese amministrative solo se la cassa le prevede nelle sue disposizioni. L’art. 105c OAMal vieta la compensazione delle prestazioni con premi aperti. L’art. 105l OAMal stabilisce che sei considerato in mora dalla notifica della diffida e che una disdetta resta senza effetto se gli importi oggetto di diffida fino a un mese prima della scadenza del termine di disdetta non sono pagati interamente entro la scadenza del termine.

Per i figli l’art. 61a LAMal stabilisce che i premi fino alla fine del mese in cui il figlio diventa maggiorenne sono dovuti esclusivamente dai genitori; l’art. 64 cpv. 1bis LAMal dice lo stesso per la partecipazione ai costi. Un’esecuzione contro il figlio maggiorenne per questi importi è nulla.

Nell’assicurazione complementare vale l’art. 20 LCA: l’assicurazione invia una diffida con un termine di 14 giorni. Se la diffida resta senza effetto, il suo obbligo di prestazione è sospeso dalla scadenza del termine. Secondo l’art. 21 LCA il contratto è considerato sciolto se l’assicurazione non esige giudizialmente il premio entro due mesi da questo termine.

Esempio: tre premi aperti a Berna

Jonas, 36 anni, abita nella città di Berna e ha un’assicurazione di base con franchigia di CHF 2'500. Come premio mensile prendiamo la mediana di tutte le offerte a Berna: CHF 482.70 (premi 2026, Comune di Berna, regione 1, adulti, con infortunio; fonte UFSP). Jonas non paga i premi di gennaio, febbraio e marzo 2026.

Cosa significa per te

La regola più importante: reagisci presto. Più a lungo dura un arretrato, più interessi, spese amministrative e spese d’esecuzione si aggiungono, e più a lungo resti vincolato alla tua cassa.

• Parlare con la cassa: chiedi un pagamento rateale prima che l’esecuzione sia in corso e fatti confermare un accordo per iscritto.
• Verificare la riduzione dei premi: se il premio supera il tuo budget, hai forse diritto alla riduzione dei premi. Il Cantone la versa direttamente alla cassa.
• Cercare un premio più conveniente: nel calcolatore dei premi vedi quanto risparmieresti con un’altra cassa, franchigia o un altro modello. Puoi però cambiare solo quando gli arretrati sono saldati.
• Tenere d’occhio i termini: per un cambio al 1° gennaio gli importi oggetto di diffida devono essere pagati entro il 31 dicembre. Tutte le scadenze figurano alla pagina Termini.
• Inoltrare comunque le fatture: la cassa non può compensare prestazioni con premi. Continua quindi a inoltrare le fatture mediche.
• Non dimenticare l’assicurazione complementare: lì l’obbligo di prestazione è sospeso già 14 giorni dopo la diffida. I trattamenti in questo periodo li paghi tu.

Errori frequenti

• Lasciare in giro le diffide. Dalla diffida sei considerato in mora, e il cambio di cassa è bloccato. Le lettere non aperte non cambiano nulla.
• Credere che la cassa disdica l’assicurazione di base. Non può farlo. Il debito resta, e l’assicurazione continua.
• Considerare l’attestato di carenza di beni un’estinzione del debito. Il Cantone paga alla cassa l’85 %, ma il tuo debito resta finché non è saldato.
• Pagare troppo tardi e disdire comunque. Se il denaro arriva solo a gennaio, la disdetta per la fine dell’anno è senza effetto.
• Scaricare i debiti dei figli sul figlio. Premi e partecipazioni ai costi fino alla maggiore età sono dovuti dai genitori. Un’esecuzione contro il figlio per questi importi è nulla.

Informazioni indipendenti sulle casse e sulle loro cifre chiave le trovi alla pagina Casse malati. Come valutiamo i premi lo trovi alla pagina Come calcoliamo.