Elenco degli assicurati morosi

Che cos’è l’elenco degli assicurati morosi?

L’elenco degli assicurati morosi è un registro che un Cantone può tenere sulle persone che non pagano i premi dell’assicurazione di base nonostante l’esecuzione. Nel linguaggio corrente si chiama «lista nera». È un mezzo di pressione: chi figura nell’elenco riceve dalla cassa malati, provvisoriamente, il pagamento delle sole cure d’urgenza.

L’elenco fa parte dell’assicurazione di base secondo la LAMal. Riguarda premi e partecipazioni ai costi dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie. I debiti delle assicurazioni complementari secondo la LCA sono una questione di diritto privato e non portano a questo elenco.

Importante: l’elenco non è un registro federale. Ogni Cantone decide da sé se tenerne uno. Se il tuo Cantone non ne tiene, per te non c’è nemmeno una sospensione delle prestazioni secondo questa regola. Le altre conseguenze di un ritardo nei pagamenti, come l’esecuzione e il blocco del cambio di cassa, valgono però ovunque.

Come funziona

Prima che qualcuno finisca nell’elenco, il credito percorre una procedura fissata dalla legge:

1. Diffida. Se non paghi un premio scaduto o una partecipazione ai costi, la cassa ti manda almeno una diffida scritta.
2. Intimazione di pagamento. Al più tardi tre mesi dopo la scadenza ti notifica un’intimazione di pagamento, separata da altri arretrati, con un termine supplementare di 30 giorni e un’indicazione delle conseguenze.
3. Esecuzione. Se non paghi nemmeno allora, la cassa deve avviare l’esecuzione. Una persona può essere escussa per anno civile al massimo due volte per arretrati propri e due volte per arretrati di un figlio.
4. Elenco e sospensione delle prestazioni. Se nonostante l’esecuzione non adempi l’obbligo di pagare i premi, il Cantone può iscriverti nell’elenco. Su sua notifica la cassa sospende l’assunzione dei costi, salvo per le cure d’urgenza.

Se l’esecuzione si conclude con un attestato di carenza di beni, la cassa notifica il credito al Cantone. Il Cantone se ne assume l’85 %. Il debito però non scompare: la cassa conserva l’attestato di carenza di beni e, se paghi più tardi, restituisce al Cantone il 50 % dell’importo.

Moroso ai sensi della legge lo sei già dalla notifica dell’intimazione di pagamento. Da quel momento non puoi più cambiare cassa finché non hai pagato tutto. Questo vale indipendentemente dal fatto che il tuo Cantone tenga un elenco.

La cassa non può compensare le sue prestazioni con i tuoi debiti. Deve quindi pagare integralmente le fatture che si assume e chiedere separatamente i premi scoperti.

Base legale

L’art. 64a LAMal disciplina il mancato pagamento di premi e partecipazioni ai costi. Il cpv. 1 esige diffida, intimazione di pagamento e un termine supplementare di 30 giorni, il cpv. 2 l’esecuzione e la sua limitazione a due volte all’anno. Secondo i cpv. 3 e 4 la cassa notifica gli attestati di carenza di beni al Cantone, che se ne assume l’85 %; in caso di pagamento successivo il 50 % torna al Cantone. Il cpv. 6 blocca il cambio di cassa per gli assicurati morosi.

L’elenco stesso figura all’art. 64a cpv. 7 LAMal: i Cantoni possono registrare in un elenco, accessibile solo ai fornitori di prestazioni, al Comune e al Cantone, gli assicurati che non adempiono l’obbligo di pagare i premi nonostante l’esecuzione. Su notifica del Cantone, gli assicuratori sospendono l’assunzione dei costi, salvo per le cure d’urgenza. L’ordinanza completa: l’art. 105b OAMal disciplina la procedura di diffida, l’art. 105c OAMal vieta la compensazione, l’art. 105l OAMal il cambio in caso di mora.

Esempio: sei premi mensili scoperti

Luca ha 36 anni e vive nella città di Berna. Il suo premio corrisponde alla mediana per adulti con franchigia di CHF 300: CHF 609.30 al mese (premi 2026, Comune di Berna, regione 1, con copertura infortuni; fonte UFSP). Non paga i premi da gennaio a giugno 2026. Il calcolo mostra come la legge ripartisce il credito; interessi di mora e spese d’esecuzione sono tralasciati per semplicità.

Cosa significa per te

Se non riesci più a pagare i premi, agisci presto. Più la procedura è avanzata, meno margine resta.

1. Parla subito con la cassa. Chiedi un pagamento a rate prima che arrivi l’intimazione di pagamento. La cassa non può compensare le prestazioni con i debiti, quindi puoi continuare a inviare le fatture.
2. Verifica la riduzione dei premi. Con un reddito basso il Cantone riduce il premio. Le regole cantonali sono alla pagina Riduzione dei premi.
3. Cerca un premio più conveniente. Una franchigia più alta o un modello del medico di famiglia o Telmed abbassa il premio. Confronta nel calcolatore dei premi. Un cambio è però possibile solo quando non ci sono più importi diffidati scoperti.
4. Chiedi una consulenza. I servizi di consulenza in materia di debiti e i servizi sociali del tuo Comune ti aiutano con il budget. In caso di controversia con la cassa l’Ufficio di mediazione dell’assicurazione malattie è gratuito.

I contatti di tutte le casse li trovi nelle schede alla pagina Casse malati.

Errori frequenti

• Credere che il Cantone abbia pagato il debito. Il Cantone si assume l’85 % nei confronti della cassa, tu continui a dovere l’intero importo.
• Voler cambiare cassa per sfuggire ai debiti. Con arretrati diffidati la disdetta non ha effetto.
• Non andare dal medico in caso d’urgenza. Le cure d’urgenza sono coperte anche in caso di sospensione delle prestazioni.
• Supporre che l’elenco valga ovunque. Solo i Cantoni che tengono un elenco fanno scattare la sospensione delle prestazioni. L’esecuzione e il blocco del cambio valgono invece in tutta la Svizzera.
• Confondere i debiti dei figli con i propri. Chi diventa maggiorenne può cambiare cassa per la fine dell’anno nonostante arretrati dell’infanzia.