Attestato di carenza di beni

Che cos’è un attestato di carenza di beni?

Un attestato di carenza di beni è un documento ufficiale della procedura d’esecuzione. L’ufficio d’esecuzione lo rilascia quando una creditrice non ottiene il suo credito o lo ottiene solo in parte, perché presso la debitrice o il debitore non c’è nulla o troppo poco da pignorare. L’attestato di carenza di beni registra quanto è rimasto scoperto. Il debito non scompare; viene solo trasformato in un’altra forma.

Nell’assicurazione malattie l’attestato di carenza di beni ha un ruolo particolare. Se non paghi i premi o le partecipazioni ai costi dell’assicurazione di base, la cassa deve avviare un’esecuzione nei tuoi confronti. Se l’esecuzione si conclude con un attestato di carenza di beni, il tuo Cantone di domicilio assume gran parte della perdita. La legge fa così in modo che la cassa non resti con l’intero importo scoperto e che tu, nonostante i debiti, resti assicurato nell’assicurazione di base.

Esistono due tipi: l’attestato di carenza di beni dopo pignoramento, in seguito a un pignoramento infruttuoso, e l’attestato di carenza di beni dopo fallimento, in seguito a un fallimento. Per i privati con debiti di premi si intende quasi sempre l’attestato dopo pignoramento.

Come funziona

Il percorso fino all’attestato di carenza di beni per i debiti di premi è prescritto con precisione dalla LAMal:

1. Diffida. La cassa invia almeno una diffida scritta.
2. Ingiunzione di pagamento. In seguito notifica un’ingiunzione di pagamento con un termine supplementare di 30 giorni e ti indica le conseguenze.
3. Esecuzione. Se non paghi, la cassa deve avviare l’esecuzione. Per anno civile può escuterti al massimo due volte per i tuoi arretrati e due volte per gli arretrati di un figlio.
4. Pignoramento e attestato di carenza di beni. Se l’ufficio d’esecuzione non trova abbastanza reddito o patrimonio pignorabile, rilascia un attestato di carenza di beni per l’importo scoperto.
5. Notifica al Cantone. La cassa notifica al Cantone i crediti che hanno portato ad attestati di carenza di beni, confermati da un ufficio di revisione. Il Cantone le paga l’85 %.

La cassa conserva l’attestato di carenza di beni fino a quando hai pagato tutto. Se in seguito paghi in tutto o in parte, la cassa restituisce al Cantone il 50 % dell’importo ricevuto. Se il Cantone assume un ulteriore 5 % dei crediti, la cassa glieli cede; allora sei debitore del Cantone e puoi di nuovo cambiare cassa.

Per l’attestato di carenza di beni stesso vale il diritto esecutivo: vale come riconoscimento di debito, il credito non produce più interessi e si prescrive in 20 anni dal rilascio. Entro sei mesi dalla notificazione la creditrice può proseguire l’esecuzione senza un nuovo precetto esecutivo.

Inoltre il tuo Cantone può iscriverti in un elenco degli assicurati morosi. In tal caso la cassa sospende l’assunzione di tutti i costi, salvo le urgenze, finché gli arretrati non sono pagati. Non tutti i Cantoni tengono un elenco di questo tipo.

Base legale

L’art. 64a LAMal disciplina il mancato pagamento di premi e partecipazioni ai costi. Il cpv. 1 esige diffida, ingiunzione di pagamento e termine supplementare di 30 giorni, il cpv. 2 l’esecuzione con al massimo due esecuzioni per anno. Il cpv. 3 disciplina la notifica al Cantone, il cpv. 4 l’assunzione dell’85 % da parte del Cantone e la restituzione del 50 % dei pagamenti successivi. Il cpv. 5 permette la cessione contro un ulteriore 5 %, il cpv. 6 vieta il cambio di cassa in caso di arretrati. Il cpv. 7 permette l’elenco degli assicurati morosi con sospensione delle prestazioni salvo in caso d’urgenza, il cpv. 7bis consente ai giovani adulti, nonostante arretrati risalenti alla minore età, un cambio per la fine dell’anno.

L’attestato di carenza di beni stesso è disciplinato dall’art. 149 LEF (rilascio, effetto di riconoscimento di debito, nessun interesse, proseguimento entro sei mesi) e dall’art. 149a LEF (prescrizione dopo 20 anni, estinzione presso l’ufficio d’esecuzione, cancellazione). L’attestato di carenza di beni dopo fallimento è disciplinato dall’art. 265 LEF.

Esempio: debiti di premi e loro conseguenze

Daniel, 31 anni, durante un periodo di disoccupazione non riesce a pagare nove premi mensili. Il premio di CHF 400 al mese è ipotetico, le percentuali derivano dall’art. 64a LAMal.

Cosa significa per te?

• Reagisci alla prima diffida. Chiedi alla cassa un pagamento rateale prima che inizi l’esecuzione.
• Verifica la riduzione dei premi. Se hai diritto a una riduzione, il premio che devi pagare tu diminuisce. Le regole del tuo Cantone le trovi sotto Riduzione dei premi.
• Riduci il premio per il futuro. Un modello più conveniente o un’altra franchigia possono ridurre il premio; un cambio di cassa la legge lo consente solo dopo il pagamento degli arretrati. Le offerte le mostra il calcolatore dei premi, gli assicuratori figurano sotto Casse malati.
• Estingui gli attestati di carenza di beni in modo mirato. Dopo l’estinzione l’iscrizione viene cancellata e puoi di nuovo cambiare.

Debiti elevati fanno spesso parte di una situazione difficile. I servizi cantonali di consulenza in materia di debiti e i servizi sociali del tuo Comune possono aiutarti.

Errori frequenti

• Pensare che un attestato di carenza di beni cancelli il debito. Il credito resta in essere per 20 anni.
• Ignorare le diffide. A ogni tappa possono aggiungersi tasse, interessi di mora e spese d’esecuzione.
• Voler cambiare cassa senza pagare. In caso di arretrati la legge blocca il cambio dell’assicurazione di base.
• Dimenticare il Cantone. Se il Cantone ha rilevato il credito, paghi a lui invece che alla cassa.

Come trattiamo cifre e fonti lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.