Diffida

Che cos’è una diffida?

Una diffida è l’invito scritto della tua cassa malati a pagare una fattura scaduta. Nell’assicurazione malattie riguarda due tipi di crediti: il premio mensile e la partecipazione ai costi, cioè franchigia e aliquota percentuale, che la cassa ti fattura dopo un trattamento. La diffida è il primo passo di una procedura disciplinata dalla legge, che può portare fino all’esecuzione.

Nell’assicurazione di base questa procedura è prescritta in modo preciso, perché l’assicurazione è obbligatoria: la cassa non può semplicemente escluderti se non paghi. La legge le impone invece una sequenza fissa e, allo stesso tempo, ti protegge da determinate conseguenze. Per esempio la cassa non può compensare le tue prestazioni con i premi scoperti.

Nell’assicurazione complementare valgono altre regole. Lì la diffida si basa sulla legge sul contratto d’assicurazione (LCA), e le conseguenze sono molto più dure: l’obbligo di prestazione può essere sospeso finché non paghi. Conviene quindi verificare con cura, per ogni diffida, se riguarda l’assicurazione di base o quella complementare. La cassa deve notificare le diffide dell’assicurazione di base separatamente da altri arretrati.

Come funziona

Il premio va pagato in anticipo, di regola ogni mese (maggiori informazioni alla voce pagamento dei premi). Se un pagamento non arriva, nell’assicurazione di base si svolge questa procedura:

1. Diffida: la cassa deve notificarti la diffida al più tardi tre mesi dopo la scadenza. Molte casse inviano prima un promemoria di pagamento informale.
2. Ingiunzione di pagamento: dopo almeno un sollecito scritto segue l’ingiunzione di pagamento. Ti assegna un termine supplementare di 30 giorni e ti indica le conseguenze.
3. Esecuzione: se non paghi nemmeno entro il termine supplementare, la cassa deve avviare l’esecuzione. Una persona può essere escussa al massimo due volte per anno civile per i propri arretrati e due volte per quelli di un figlio.
4. Attestato di carenza di beni e Cantone: se l’esecuzione si conclude con un attestato di carenza di beni, la cassa notifica il credito al Cantone. Il Cantone ne assume l’85 %; il debito nei confronti della cassa però rimane.

Agli importi scoperti possono aggiungersi delle spese. Sui premi scaduti la cassa può riscuotere un interesse di mora del 5 % all’anno. Se con il pagamento tardivo hai causato un onere supplementare, può chiedere spese amministrative, se il suo regolamento lo prevede. Si aggiungono eventualmente le spese d’esecuzione.

La conseguenza più importante per te riguarda il cambio di cassa. Dalla notifica della diffida sei considerato in mora. Finché premi, partecipazioni ai costi, interessi di mora e spese d’esecuzione sono scoperti, non puoi cambiare l’assicurazione di base. Se disdici comunque, la cassa deve informarti che la disdetta non ha effetto se gli importi oggetto di diffida non sono pagati in tempo.

Base legale

La procedura figura nell’art. 64a della legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal). Il cpv. 1 richiede, prima della diffida con termine supplementare di 30 giorni, almeno un sollecito scritto. Il cpv. 2 obbliga la cassa a richiedere l’esecuzione e la limita a due esecuzioni per anno civile ciascuna. Il cpv. 4 disciplina l’assunzione da parte del Cantone dell’85 % dei crediti per i quali è stato rilasciato un attestato di carenza di beni, il cpv. 6 il blocco del cambio per gli assicurati morosi, il cpv. 7 gli elenchi cantonali.

I dettagli figurano nell’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal). L’art. 105a OAMal fissa l’interesse di mora al 5 % all’anno. L’art. 105b cpv. 1 OAMal richiede la diffida al più tardi entro tre mesi dall’esigibilità e separatamente da altri arretrati; il cpv. 2 consente spese amministrative nei limiti degli importi massimi stabiliti dal DFI. L’art. 105c OAMal vieta la compensazione delle prestazioni con i premi scoperti. L’art. 105l cpv. 1 e 2 OAMal stabilisce da quando sei in mora e quando una disdetta ha effetto nonostante gli arretrati.

Per le assicurazioni complementari vale l’art. 20 LCA: la diffida assegna un termine di 14 giorni dall’invio. Se rimane senza effetto, l’obbligo di prestazione dell’assicurazione è sospeso dalla scadenza di questo termine. Se in seguito l’assicurazione non richiede il premio per vie legali entro due mesi, secondo l’art. 21 LCA si ritiene che abbia receduto dal contratto.

Esempio: premio diffidato e cambio di cassa

Lara, 34 anni, abita nella città di Zurigo e per la sua assicurazione di base paga CHF 453.90 al mese. Corrisponde al premio mediano di tutte le 128 offerte per il suo anno di nascita con franchigia di CHF 2'500 e copertura infortuni (premi 2026, Comune di Zurigo, regione 1, adulti; fonte UFSP). A causa di un cambio di conto i premi di settembre e ottobre restano non pagati.

Cosa significa per te

Reagisci subito a ogni diffida. Verifica prima se il credito è corretto: riguarda l’assicurazione di base o una complementare, è un premio o una partecipazione ai costi, e un pagamento è forse stato attribuito in modo errato? I conteggi delle prestazioni della tua cassa mostrano quali partecipazioni ai costi ti sono state addebitate.

Se non puoi pagare tutto in una volta, chiedi alla cassa un pagamento rateale prima che venga avviata l’esecuzione. Se hai diritto alla riduzione dei premi, chiarisci se è stata richiesta; viene versata direttamente alla cassa e riduce la tua fattura.

Se prevedi un cambio, paga tutti gli importi scoperti al più tardi in ottobre. Così prima del 30 novembre non hai nessuna diffida aperta. Le scadenze le trovi sotto Termini, le offerte per l’anno prossimo nel calcolatore dei premi e le casse con i loro dati sotto Casse malati.

Errori frequenti

• Lasciare in sospeso le diffide. Dopo l’ingiunzione di pagamento la cassa deve avviare l’esecuzione. Un’iscrizione nel registro delle esecuzioni resta visibile anche se paghi più tardi.
• Avere ancora arretrati poco prima del cambio. Già un solo premio oggetto di diffida può rendere inefficace la disdetta per fine anno.
• Confondere assicurazione di base e complementare. Nell’assicurazione complementare la protezione è sospesa 14 giorni dopo la diffida; un pagamento per l’assicurazione di base lì non serve.
• Credere che la cassa non paghi più nulla. Nell’assicurazione di base le prestazioni continuano finché non figuri in un elenco cantonale.
• Effettuare pagamenti senza riferimento. Senza numero di riferimento la cassa non può attribuire il pagamento, e la diffida prosegue.