Intermédiaires, courtiers, comparateurs : qui touche quelle commission

Qui gagne de l’argent lors d’un changement de caisse

Si tu changes de caisse-maladie par l’intermédiaire d’un conseil, d’un courtier ou d’un comparateur, la nouvelle caisse verse souvent une rémunération pour cela. C’est légal et répandu en Suisse. Depuis le 01.09.2024, le montant de cette rémunération est toutefois plafonné pour toutes les caisses-maladie, et des obligations de conseil et de transparence s’appliquent.

La loi ne parle pas de commission, mais de rémunération. Sont visées toutes les prestations appréciables en argent liées à une conclusion et versées aux intermédiaires : commissions, courtages, rabais, bonus et expressément aussi les coûts des leads achetés, c’est-à-dire des adresses de contact et des rendez-vous (ch. 5.4 de l’accord de branche, annexe 2 OSAMal). Au quotidien, tout cela s’appelle commission d’intermédiaire.

Dans l’assurance de base, est intermédiaire quiconque, dans l’intérêt d’un ou de plusieurs assureurs et contre rémunération, propose ou permet à des assurés de s’affilier à une caisse, quelle que soit sa désignation (art. 19a LSAMal). Dans l’assurance complémentaire, est intermédiaire quiconque propose ou conclut des contrats dans l’intérêt d’assureurs ou d’autres personnes (art. 40, al. 1, LSA).

Les plafonds en un coup d’œil

La base est l’accord de branche des assureurs-maladie du 22.03.2024. Le Conseil fédéral a déclaré ses points essentiels obligatoires pour tous les assureurs au 01.09.2024 : pour l’assurance de base à l’art. 35b OSAMal et à l’annexe 2, pour l’assurance complémentaire à l’art. 190e OS et à l’annexe 7.

Règle	Assurance de base (LAMal)	Assurance complémentaire (LCA)
Plafond	CHF 70 de rémunération variable par assuré	16 primes mensuelles nettes (facturées) par conclusion
Adresses et rendez-vous achetés	comptent dans la rémunération	comptent dans la rémunération
Remboursement si le contrat dure jusqu’à 365 jours	100 %	100 %
Remboursement si le contrat dure de 366 à 730 jours	au moins 50 %	au moins 50 %
Procès-verbal de conseil	condition de toute rémunération	condition de toute rémunération
Démarchage téléphonique à froid	interdit	interdit

Deux points ressortent. Premièrement, le plafond est fixe et bas dans l’assurance de base ; dans l’assurance complémentaire, il dépend de la prime et peut représenter un multiple. Deuxièmement, une conclusion ne devient intéressante pour l’intermédiaire que si le contrat dure plus d’un an. À partir du 731e jour, chaque assureur décide lui-même d’un éventuel remboursement (ch. 9.2 de l’accord de branche, annexe 2 OSAMal).

Procès-verbal de conseil et transparence

Procès-verbal de conseil. Une caisse ne peut rémunérer une proposition déposée par un intermédiaire que si un procès-verbal de conseil conforme aux standards minimaux y est joint (ch. 8.2 de l’accord de branche, annexe 2 OSAMal). Il contient au moins la date, ton nom et celui de la personne qui conseille, la confirmation que le rendez-vous ne provient pas d’un démarchage téléphonique à froid, et ton accord, par signature ou sous forme numérique. Lis-le avant de donner ton accord.

Obligation d’informer pour tous les intermédiaires. Avant que tu proposes un contrat, chaque intermédiaire doit t’indiquer son nom et son adresse, dire s’il est lié ou non lié et pour quels assureurs il travaille, qui répond de ses erreurs et comment il traite tes données personnelles (art. 45 LSA).

Transparence pour les intermédiaires non liés. Un intermédiaire non lié entretient avec toi une relation de loyauté et agit dans ton intérêt (art. 40, al. 2, LSA). Il doit être inscrit au registre public de la FINMA (art. 41 LSA). Il ne peut accepter une rémunération d’assureurs que s’il t’a auparavant expressément informé de sa nature et de son ampleur (art. 45b, al. 1 et 3, LSA). Si le montant n’est pas connu à l’avance, il indique la base de calcul et la fourchette ; sur demande, il communique les montants effectivement reçus. Si tu le paies toi-même, par exemple avec des honoraires, il doit te reverser la rémunération, ou tu y renonces expressément (art. 45b, al. 2, LSA).

Apparence d’indépendance. Quiconque te donne l’impression de conseiller de manière non liée doit aussi remplir les exigences applicables aux intermédiaires non liés (art. 182b OS). Un portail qui se dit neutre et gagne de l’argent sur les conclusions ne peut donc pas se retrancher derrière les règles applicables aux intermédiaires liés.

Exemple de calcul : ce qu’un changement peut rapporter

Exemple avec des personnes fictives. Tim, 38 ans, et Selin, 36 ans, changent d’assurance de base par l’intermédiaire d’un courtier. En même temps, Tim conclut une assurance complémentaire d’hospitalisation, Selin une assurance dentaire. Les primes mensuelles nettes des assurances complémentaires sont supposées ; les plafonds sont les plafonds légaux.

Contrat	Règle	au maximum
Assurance de base Tim	CHF 70 par assuré	CHF 70
Assurance de base Selin	CHF 70 par assuré	CHF 70
Complémentaire d’hospitalisation Tim, CHF 60 par mois (supposé)	16 × CHF 60	CHF 960
Assurance dentaire Selin, CHF 25 par mois (supposé)	16 × CHF 25	CHF 400
Total	adresses et rendez-vous achetés compris	CHF 1 500

Ce calcul ne signifie pas qu’une assurance complémentaire est mauvaise. Il montre où l’intérêt de l’intermédiaire est le plus grand. C’est toi qui décides si une assurance complémentaire correspond à tes besoins, sur la base de ses prestations et de sa prime, pas d’une recommandation au téléphone. La page Assurances complémentaires donne une vue d’ensemble.

Comparateurs : ce que tu dois savoir

Beaucoup de comparateurs se financent par les rémunérations des assureurs, directement ou par une société sœur qui agit comme courtier. Ils sont des intermédiaires s’ils ont un intérêt économique et proposent des assurances selon tes indications ou les présentent dans un classement avec comparaison des prix et des produits (art. 182a, al. 2, OS). Selon l’association prio.swiss, l’accord de branche s’applique que les intermédiaires soient indépendants, employés d’un comparateur en ligne ou d’une caisse.

Pour toi, cela signifie : vérifie pour chaque portail qui se trouve derrière, s’il gagne de l’argent sur les conclusions, s’il montre toutes les caisses et si tu vois les résultats sans donner ton numéro de téléphone. Pour l’assurance de base, tu n’as pas besoin d’un portail qui a un intérêt d’intermédiaire : les prestations sont les mêmes dans toutes les caisses et les primes sont publiques. Tu les compares dans le calculateur de primes de la Confédération sur priminfo.admin.ch ou dans notre calculateur de primes, qui repose sur les mêmes données de l’OFSP et montre toutes les offres sans coordonnées.

Ce qui se passe en cas d’infraction

Formellement, les règles lient les assureurs : ils ne peuvent rémunérer que des intermédiaires qui les respectent. Si une caisse enfreint une règle déclarée obligatoire, l’autorité de surveillance peut lui interdire pendant un an au plus de rémunérer des intermédiaires externes, ou limiter ses frais d’acquisition de clients (art. 38a LSAMal). Dans l’assurance de base, les infractions aux règles déclarées obligatoires sont punies d’une amende de CHF 100 000 au plus, de CHF 20 000 au plus en cas de négligence (art. 54, al. 3, let. h, et al. 4, LSAMal).

L’OFSP indique où signaler les infractions : celles des intermédiaires et celles dans l’assurance complémentaire auprès de la FINMA, celles des caisses dans l’assurance de base auprès de l’OFSP, les appels publicitaires non désirés auprès du SECO et les violations de l’accord de branche auprès du service de signalement fair-mittler.ch. L’article Appels publicitaires à propos de la caisse-maladie explique comment procéder concrètement en cas d’appel.

Les associations signataires peuvent résilier l’accord de branche lui-même moyennant un préavis de douze mois pour la fin d’une année civile, la première fois pour le 31.12.2026 (ch. 11.1). La base légale de la déclaration de force obligatoire générale figure à l’art. 19b LSAMal.

Cinq questions à poser à toute personne qui te conseille

1. Êtes-vous lié ou non lié, et pour quels assureurs travaillez-vous ? Chaque intermédiaire doit te donner cette information.
2. Quel est le montant de votre rémunération pour cette conclusion ? Les intermédiaires non liés doivent la divulguer ; tu peux tout de même poser la question aux intermédiaires liés.
3. D’où tenez-vous mon adresse et mon numéro de téléphone ? Si le contact provient d’un appel non désiré, le procès-verbal de conseil ne peut pas affirmer le contraire.
4. Quelles caisses avez-vous comparées ? Une comparaison portant sur quelques caisses n’est pas une comparaison du marché.
5. Ai-je besoin de l’assurance complémentaire que vous proposez ? C’est là que se trouve la rémunération la plus élevée. Lis toi-même les conditions et utilise le droit de révocation de 14 jours (art. 2a LCA) si tu changes d’avis.

Comment cette plateforme gagne de l’argent

Cette plateforme est elle aussi intermédiaire. Elle est exploitée par FinanceRock GmbH, inscrite comme intermédiaire non liée au registre de la FINMA sous le numéro F01496799. Le classement dans la comparaison ne dépend jamais d’une rémunération, tu vois les résultats sans donner tes coordonnées, et un conseil n’a lieu que si tu le demandes toi-même. La manière dont nous sommes rémunérés figure sous Transparence, notre méthode de calcul sous Comment nous calculons.

Erreurs fréquentes

• Croire qu’un conseil est gratuit. Tu ne paies pas directement, mais la rémunération fait partie des coûts de la caisse et se répercute sur les primes.
• Confirmer le procès-verbal de conseil sans le lire. En donnant ton accord, tu confirmes aussi l’origine du rendez-vous.
• Conclure assurance de base et assurance complémentaire dans le même entretien. Les contrats sont indépendants. Tu changes d’assurance de base aussi sans conseil, et tu examines l’assurance complémentaire à tête reposée.
• Résilier l’assurance complémentaire existante avant que la nouvelle soit acceptée. La nouvelle caisse peut poser des questions de santé et refuser. L’article Inconvénients d’un changement de caisse explique pourquoi c’est le plus grand inconvénient d’un changement.

Tu changes d’assurance de base sans intermédiaire : comparer les primes, s’affilier à la nouvelle caisse, résilier d’ici le 30 novembre. Toutes les étapes figurent sous Changer de caisse-maladie, les caisses et leurs chiffres clés sous Caisses-maladie, tous les articles sur le sujet dans la rubrique Changer de caisse-maladie.