Caisse-maladie pour retraités : comment bien comparer

À la retraite, les mêmes règles qu’à 30 ans

Il n’existe pas de caisse-maladie spéciale pour les retraités. L’assurance de base traite tous les adultes de la même manière : chaque caisse doit t’accepter, sans questionnaire de santé et sans limite d’âge (obligation d’admission, art. 5 let. i LSAMal). Les prestations sont les mêmes auprès de toutes les caisses (art. 34 al. 1 LAMal). Et la prime ne dépend pas de l’âge : dès 26 ans, tous les adultes paient le même montant auprès de la même caisse, dans le même modèle, avec la même franchise et au même lieu de domicile (art. 61 al. 1 et 3 LAMal).

Pour toi, cela signifie qu’un changement est aussi possible à un âge avancé qu’à 30 ans, et que tu ne perds aucune prestation de l’assurance de base. La crainte qu’une nouvelle caisse te refuse à cause de ton âge ou de ta santé n’est pas fondée dans l’assurance de base. Il en va autrement dans l’assurance complémentaire ; nous y revenons plus bas.

Ce qui change avec la retraite, ce sont tes besoins. Quatre leviers déterminent le prix :

Étape par étape : comparer sa caisse-maladie à la retraite

1. Prendre ta police actuelle. Note la caisse, le modèle, la franchise, la couverture des accidents (oui ou non) et la nouvelle prime. La caisse doit te communiquer la prime de l’année suivante au moins deux mois à l’avance (art. 7 al. 2 LAMal), donc d’ici à fin octobre.
2. Vérifier la couverture des accidents. Si tu n’es plus salarié, tu as besoin de la couverture des accidents dans l’assurance de base. Ne compare que des primes « avec accidents ».
3. Examiner les frais des deux dernières années. Les décomptes de la caisse montrent combien tu as payé toi-même et à combien s’élevaient les factures au total. Tu as besoin de ce chiffre pour choisir la franchise.
4. Choisir le modèle. Demande à ton cabinet de médecin de famille auprès de quelles caisses il figure comme premier point de contact dans le modèle du médecin de famille.
5. Comparer les primes. Saisis dans le calculateur de primes ta commune, ton année de naissance, la franchise et « avec accidents ». La comparaison des primes te montre toutes les offres côte à côte.
6. Examiner la caisse. Les chiffres clés, les réserves et les moyens de contact figurent dans les fiches des caisses-maladie.
7. Résilier et t’affilier. La résiliation doit parvenir à ta caisse actuelle au plus tard le lundi 30.11.2026. Envoie-la à temps par lettre recommandée ; tu rédiges la lettre avec la lettre-type de résiliation. Affilie-toi auprès de la nouvelle caisse ; elle informe l’ancienne, et ce n’est qu’à ce moment que ton ancien contrat prend fin (art. 7 al. 5 LAMal).

Les règles du changement en détail

Délais

Le 30.11.2026 est un lundi. C’est la réception par la caisse qui compte, pas le cachet de la poste ; envoie donc ta résiliation au plus tard vers le 15 novembre par lettre recommandée ou par Courrier A Plus. Le calculateur de délais calcule toutes les échéances pour toi.

Ce qui peut bloquer le changement

Si tu n’as pas payé des primes ou des participations aux coûts échues, tu ne peux changer de caisse qu’une fois les arriérés entièrement payés, y compris les intérêts moratoires et les frais de poursuite (art. 64a al. 6 LAMal). L’âge, une maladie ou un traitement en cours ne t’en empêchent pas.

Modèle avec choix limité

Dans le modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed, tu t’engages à t’adresser d’abord à un point de contact déterminé ; en contrepartie, la caisse peut réduire la prime (art. 41 al. 4 LAMal). Les prestations restent les mêmes. Avant de changer, clarifie deux points : ton cabinet de médecin de famille actuel figure-t-il sur la liste de la nouvelle caisse ? Et comment le modèle gère-t-il les transferts vers les médecins spécialistes que tu consultes régulièrement ? Les deux figurent dans les conditions d’assurance du modèle. Le guide des modèles montre quel modèle convient à ton quotidien.

Factures et remboursement

Sauf autre convention, tu dois la facture au cabinet médical et la caisse te rembourse (tiers garant, art. 42 al. 1 LAMal). La caisse et le fournisseur de prestations peuvent convenir que la caisse paie directement (tiers payant, art. 42 al. 2 LAMal) ; le fournisseur de prestations doit alors t’envoyer une copie de la facture (art. 42 al. 3 LAMal). En cas de séjour hospitalier, la caisse paie toujours directement sa part. La façon dont une caisse établit ses décomptes et dont tu peux la joindre est un critère de comparaison légitime à côté de la prime.

Chiffres : primes 2026 pour les adultes

Primes 2026, adultes, accidents inclus, primes mensuelles de toutes les offres de la commune ; source OFSP. Les valeurs s’appliquent à une personne de 65 ans comme à une personne de 30 ans.

À Zurich, avec une franchise de CHF 300, l’écart entre l’offre la plus basse et la plus élevée est de CHF 206.30 par mois, soit CHF 2 475.60 par année pour les mêmes prestations légales. À Berne, il est de CHF 213.00 par mois ou CHF 2 556.00 par année.

Le modèle fait aussi une différence. À Berne, en 2026, la médiane des tarifs du médecin de famille et HMO avec une franchise de CHF 300 était de CHF 593.10, celle du modèle standard de CHF 680.00 (adultes, accidents inclus ; source OFSP). La différence de CHF 86.90 par mois représente CHF 1 042.80 par année. L’OFSP publie les primes de l’année suivante à la fin septembre ; jusqu’à leur validation, nous calculons avec les primes 2026.

Exemple de calcul : franchise de CHF 300 ou de CHF 2 500 ?

Exemple avec des personnes fictives. Rosa, 72 ans, habite à Zurich et a l’assurance de base avec une franchise de CHF 2 500 et la couverture des accidents. Ses factures des deux dernières années se sont élevées à environ CHF 2 000 par année. Elle compare les offres médianes du tableau ci-dessus.

Avec des frais de CHF 2 000, Rosa se situe juste au-dessus du point de bascule ; dans cet exemple, la différence est de CHF 16.80 par année. Le calcul montre où se trouve la limite, ce n’est pas une recommandation : toi seul sais si tes frais vont augmenter ou baisser l’an prochain. Tu refais le calcul avec les primes de ta caisse dans le calculateur de franchise. Attention aux délais : une franchise plus basse doit être communiquée au plus tard le 30 novembre, une plus élevée jusqu’au 31 décembre.

Cas particuliers à la retraite

Assurance complémentaire

L’assurance complémentaire ne connaît pas d’obligation d’admission. Une nouvelle caisse peut te poser des questions sur ta santé, émettre une réserve ou te refuser. Ne change donc que d’assurance de base si tu veux garder ton assurance complémentaire ; ta caisse actuelle doit la maintenir (art. 7 al. 7 et 8 LAMal). L’article Assurance complémentaire dès 60 ans explique ce à quoi tu dois réfléchir pour l’assurance complémentaire à un âge avancé.

Réduction des primes et prestations complémentaires

Avec une rente modeste, tu as peut-être droit à une réduction des primes ou à des prestations complémentaires. Chaque canton règle le calcul du droit ; tu trouves les règles sous Réduction des primes. L’article Réduction des primes et prestations complémentaires explique comment les deux interagissent à la retraite et pourquoi une caisse avantageuse compte aussi avec une réduction.

EMS et changement de domicile

C’est ton lieu de domicile qui détermine la prime (art. 61 al. 2 LAMal). Si tu déménages dans une autre commune, la prime du nouveau domicile s’applique ; tu n’as pas besoin de changer de caisse pour cela, mais tu peux le faire aux échéances habituelles. L’article EMS : ce que paie la caisse-maladie explique ce que la caisse-maladie prend en charge en établissement médico-social.

Erreurs fréquentes

• Ne comparer que « sans accidents ». Sans employeur, tu as besoin de la couverture des accidents ; les primes sans accidents ne sont pas comparables pour toi.
• Ne jamais changer par crainte d’un refus. Dans l’assurance de base, chaque caisse doit t’accepter, à tout âge.
• Résilier l’assurance complémentaire avec l’assurance de base. À un âge avancé, tu n’obtiens souvent une nouvelle assurance complémentaire qu’après un examen de ta santé.
• Changer de modèle sans vérifier la liste. Si ton cabinet de médecin de famille ne figure pas sur la liste, tu dois en changer ou tu risques des réductions de prestations selon les conditions du modèle.
• Envoyer la résiliation le 30 novembre. Elle doit se trouver ce jour-là auprès de la caisse, pas à la poste.

Tous les sujets liés à la retraite se trouvent dans la rubrique Retraite et vieillesse, le déroulement d’un changement sur la page Changer de caisse-maladie. Nous expliquons sous Notre méthode de calcul comment nous évaluons les primes.