Assurance complémentaire dès 60 ans : garder, adapter ou résilier ?

Pourquoi l’assurance complémentaire fonctionne autrement avec l’âge

L’assurance de base et l’assurance complémentaire relèvent de deux lois différentes. Chaque caisse doit te proposer l’assurance de base selon la LAMal, et la prime n’augmente pas avec l’âge : tous les adultes paient le même montant auprès de la même caisse, dans le même modèle, avec la même franchise et au même lieu de domicile (art. 61 al. 1 et 3 LAMal). La loi ne connaît que trois groupes d’âge : enfants, jeunes adultes et adultes.

L’assurance complémentaire, en revanche, est un contrat privé régi par la loi sur le contrat d’assurance (LCA). La caisse choisit qui elle admet et peut échelonner la prime selon l’âge. Pour toi, cela a deux conséquences qui se renforcent avec chaque année de vie : un contrat existant a de la valeur, parce que la caisse ne peut pas le résilier de façon ordinaire. Un nouveau contrat est difficile à obtenir, parce que la caisse examine ta santé.

Étape par étape : examiner tes assurances complémentaires

1. Rassembler la police et les CGA. La police indique les modules et les primes, les conditions générales d’assurance (CGA) les prestations, les délais de résiliation et le système tarifaire. S’il te manque les CGA, demande-les à la caisse.
2. Déterminer le système tarifaire. La prime dépend-elle de l’âge d’entrée ou augmente-t-elle par tranches d’âge ? Avec les tarifs par tranches, les prochains paliers figurent dans le tarif.
3. Évaluer chaque module séparément. Liste chaque module avec sa prime annuelle et, à côté, ce qu’il t’a effectivement payé ces dernières années. Demande-toi pour chacun : pourrais-je assumer ces coûts moi-même ?
4. Chercher les recoupements avec l’assurance de base. L’assurance de base paie les traitements hospitaliers dans tous les hôpitaux répertoriés de ton canton de résidence et du canton où se trouve l’hôpital, au plus selon le tarif de ton canton de résidence (art. 41 al. 1bis LAMal). Une assurance complémentaire « division commune toute la Suisse » ne couvre qu’une éventuelle différence ; les CGA précisent quoi exactement.
5. Examiner l’adaptation avant la résiliation. Demande par écrit à ta caisse quelles modifications sont possibles : quote-part plus élevée, passage de la division privée à la division semi-privée, suppression de certains modules. Fais-toi confirmer si un nouveau questionnaire de santé est nécessaire.
6. Noter le délai prévu par les CGA. Selon la loi, tu peux résilier au plus tard pour la fin de la troisième année de contrat, puis chaque année, moyennant un préavis de trois mois (art. 35a al. 1 LCA). Le contrat peut permettre une résiliation plus précoce, avec les mêmes délais pour les deux parties (art. 35a al. 2 LCA). Ta police fait foi.
7. Ne jamais résilier avant que le nouveau contrat ne soit conclu. Si tu veux changer de caisse, ne résilie que lorsque la nouvelle caisse a accepté ta proposition par écrit et sans réserve inattendue.

Les règles juridiques en détail

Toi seul peux résilier de façon ordinaire

Depuis la révision de la LCA, en vigueur depuis le 01.01.2022, une règle particulière s’applique à l’assurance complémentaire à l’assurance-maladie : le droit de résiliation ordinaire et le droit de résiliation en cas de sinistre n’appartiennent qu’à la preneuse ou au preneur d’assurance (art. 35a al. 4 LCA). La caisse ne peut donc pas mettre fin à ton contrat parce que tu vieillis ou que tu touches beaucoup de prestations. Une résiliation pour de justes motifs reste possible pour les deux parties (art. 35b LCA), de même qu’une résiliation si tu as passé sous silence, lors de la conclusion, un fait sur lequel tu étais interrogé (art. 6 LCA).

Cette règle particulière ne s’applique pas aux assurances collectives d’indemnités journalières ; les deux parties peuvent y résilier (art. 35a al. 4 LCA).

Nouveaux contrats : questions de santé, réserve, refus

Pour un nouveau contrat, la caisse pose des questions de santé écrites. Tu dois déclarer tous les faits importants sur lesquels elle t’interroge et que tu connais ou dois connaître (art. 4 LCA). La caisse peut refuser la proposition, l’accepter avec une réserve pour certaines maladies ou exiger une prime plus élevée. Tu peux révoquer une proposition dans les 14 jours (art. 2a LCA).

Avec l’âge, la probabilité que tu doives déclarer des antécédents augmente. C’est pourquoi le contrat existant est souvent ce qui ne peut pas être remplacé : il continue à s’appliquer sans nouvel examen de santé tant que tu ne le résilies pas.

Primes : âge d’entrée, tranches d’âge et surveillance

Les caisses construisent leurs assurances complémentaires de deux manières : avec le tarif selon l’âge d’entrée, la prime dépend de ton âge lors de la conclusion ; la caisse constitue pour cela des provisions de vieillissement. Avec le tarif par tranches d’âge, la prime augmente dès que tu passes dans une tranche supérieure. Dans les deux cas, la prime change en outre avec les adaptations générales des tarifs.

La caisse doit soumettre à la FINMA les tarifs et les CGA de l’assurance complémentaire à l’assurance-maladie (art. 4 al. 2 let. r LSA). La FINMA examine si les primes garantissent la solvabilité de la caisse et protègent les assurés contre les abus (art. 38 al. 1 LSA). Si la caisse modifie les CGA, tu peux demander que ton contrat se poursuive aux nouvelles conditions, contre une prime éventuellement plus élevée (art. 35 LCA). Tes CGA indiquent si tu peux résilier de façon extraordinaire en cas de hausse de prime.

Deux règles de l’ordonnance sur la surveillance concernent directement les assurés plus âgés :

• Valeur de rachat : si ton contrat prévoit qu’en cas de résiliation anticipée tu récupères une partie des provisions de vieillissement, la caisse doit t’informer de leur montant au moins une fois par année, sur demande et lors des adaptations de primes (art. 155 al. 5 OS).
• Portefeuille fermé : si la caisse n’admet plus de nouveaux assurés dans ton produit, tu as droit à un contrat aussi équivalent que possible issu d’un portefeuille ouvert, s’il en existe un. Ce sont alors ton âge et ta santé lors de la conclusion initiale qui sont déterminants (art. 156 OS).

Changer d’assurance de base, garder l’assurance complémentaire

L’assurance de base et l’assurance complémentaire sont des contrats distincts. Tu peux changer d’assurance de base et garder l’assurance complémentaire auprès de ta caisse actuelle. Celle-ci ne peut pas t’obliger à résilier aussi l’assurance complémentaire (art. 7 al. 7 LAMal), et elle ne peut pas la résilier uniquement en raison du changement (art. 7 al. 8 LAMal). Tu changes d’assurance de base pour le 1er janvier si ta résiliation parvient à la caisse au plus tard le 30 novembre (art. 7 al. 2 LAMal). La page Changer de caisse-maladie montre la marche à suivre, le calculateur de délais les échéances.

Chiffres : ce qui renchérit avec l’âge et ce qui ne renchérit pas

Pour l’assurance de base, il existe des données publiques sur les primes. Elles montrent que l’âge n’y joue aucun rôle. Primes 2026, commune de Zurich (région 1), adultes, avec accident, médiane des 128 offres ; source OFSP :

Pour les assurances complémentaires, il n’existe pas de données publiques comparables. La prime dépend du produit, de ton âge d’entrée ou de ta tranche d’âge, du sexe, de la région et de la quote-part. Seule l’offre de la caisse fait foi. Nous expliquons comment nous présentons les primes sous Notre méthode de calcul. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre.

Exemple de calcul : garder, adapter ou résilier

Exemple avec des personnes fictives. Heinz, 63 ans, a depuis 20 ans une assurance hospitalisation en division semi-privée et une assurance complémentaire des soins ambulatoires. Les primes sont un exemple de contrat, pas les primes d’une caisse déterminée.

Le calcul montre où va l’argent ; la variante qui te convient dépend des risques que tu peux et veux assumer toi-même. Ce n’est pas une recommandation. Ce sont les CGA et les renseignements de ta caisse qui font foi. Si une évaluation personnelle t’aide, tu peux faire une demande sans engagement.

Cas particuliers

Assurance complémentaire par l’employeur

Si une assurance complémentaire passait par un contrat collectif de ton employeur, elle prend fin dès que tu ne fais plus partie du cercle des personnes assurées ; le contrat collectif indique si c’est le cas lors du départ à la retraite. Les CGA du contrat collectif règlent si et à quelles conditions tu peux passer dans un contrat individuel. Pour une assurance d’indemnités journalières selon la LAMal, tu as un droit de passage légal sans nouvelles réserves (art. 71 LAMal). L’article À la retraite : réinclure les accidents explique ce qu’il faut faire d’autre au moment de la retraite, par exemple réinclure la couverture des accidents.

Départ à l’étranger

Si tu pars à l’étranger après la retraite, le fait de rester dans l’assurance de base suisse dépend du nouvel État de domicile ; l’article Retraité à l’étranger l’explique. Les CGA déterminent si l’assurance complémentaire continue, par exemple si elle suppose un domicile en Suisse. Renseigne-toi par écrit avant le départ.

Couples et prestations complémentaires

Chaque personne a son propre contrat, même si les deux figurent sur une même police. Si tu résilies pour toi, le contrat de ta ou ton partenaire subsiste. Si tu touches des prestations complémentaires, celles-ci ne reconnaissent comme dépense qu’un montant forfaitaire pour l’assurance de base ; les primes d’assurance-maladie au-delà sont exclues (art. 10 al. 3 let. c et d LPC). Tu paies alors l’assurance complémentaire avec le reste de ton revenu. L’article Réduction des primes et prestations complémentaires à la retraite explique comment les prestations complémentaires et la réduction des primes s’articulent.

Erreurs fréquentes

• Résilier avant que le nouveau contrat ne soit accepté. Si la nouvelle caisse refuse, tu te retrouves sans assurance complémentaire.
• Résilier toute la police au lieu de l’adapter. Supprimer certains modules ou augmenter la quote-part permet d’économiser des primes et conserve le reste sans nouvel examen de santé.
• Répondre de manière imprécise aux questions de santé lors d’une nouvelle conclusion. La caisse peut résilier le contrat si tu as passé sous silence un fait sur lequel tu étais interrogé (art. 6 LCA).
• Résilier l’assurance complémentaire en même temps que l’assurance de base. Ce n’est pas nécessaire ; l’ancienne caisse doit maintenir l’assurance complémentaire (art. 7 al. 7 et 8 LAMal).
• Négliger le délai des CGA. Le délai de résiliation de l’assurance complémentaire n’est pas le même que celui de l’assurance de base.

L’article Caisse-maladie pour retraités : comment bien comparer explique comment comparer l’assurance de base à la retraite. Les chiffres clés et les coordonnées des caisses se trouvent dans les fiches des caisses-maladie, ce que couvrent les assurances complémentaires dans l’aperçu Assurances complémentaires. Tous les sujets liés à la retraite se trouvent dans l’univers thématique Retraite et vieillesse.