Réduction des primes et prestations complémentaires à la retraite

Deux voies vers une prime plus basse

À la retraite, le revenu baisse chez beaucoup de personnes, alors que la prime de l’assurance de base reste la même. La prime moyenne pour adultes s’élevait en 2026 à CHF 465.30 par mois (OFSP) ; la prime moyenne comprend toutes les franchises et tous les modèles, ta propre prime peut être plus élevée ou plus basse. Deux systèmes t’aident à supporter ces coûts :

La réduction des primes est la première étape quand le revenu est serré. Les prestations complémentaires vont plus loin : elles couvrent l’ensemble des besoins vitaux et incluent la prime d’assurance-maladie comme poste fixe.

Pas à pas : vérifier ton droit à la retraite

1. Consulter les règles du canton de domicile. Chaque canton détermine lui-même qui reçoit une réduction des primes, de combien et jusqu’à quand tu dois t’annoncer. Tu trouves les règles de tous les cantons sous Réduction des primes.
2. Annoncer ton revenu actuel. Les cantons calculent souvent avec une taxation fiscale plus ancienne : l’Argovie, en 2026, avec celle de l’année fiscale qui a commencé trois ans avant l’année du droit, le canton de Berne avec l’avant-dernière année fiscale. Ton salaire y figure encore. Après le départ à la retraite, tu peux demander que le canton tienne compte de ta situation la plus récente (art. 65 al. 3 LAMal).
3. Respecter le délai. Certains cantons examinent le droit sur la base des données fiscales et écrivent aux ayants droit potentiels, d’autres exigent une demande dans un délai. Le canton règle ce qui s’applique en cas d’inscription tardive.
4. Examiner les PC si la rente et les économies ne suffisent pas. Si ta fortune nette est inférieure à CHF 100 000 (couples mariés CHF 200 000) et que les rentes AVS et de la caisse de pension ne couvrent pas tes besoins vitaux, ton loyer et ta prime, tu t’annonces auprès de l’office des PC de ton canton, le plus souvent la caisse de compensation cantonale.
5. Ne pas attendre. Les PC commencent au plus tôt le mois où tu déposes ta demande (art. 12 al. 1 LPC). Aucun versement n’est possible avec effet rétroactif.
6. Comparer la prime avec le montant forfaitaire. Si tu perçois des PC, il vaut la peine de regarder la prime de ta caisse : si elle dépasse la prime moyenne, tu paies toi-même la différence (voir ci-dessous).

Réduction des primes : les règles en détail

Les cantons accordent des réductions de primes aux assurés de condition économique modeste et versent la contribution directement à la caisse (art. 65 al. 1 LAMal). Depuis le 01.01.2026, chaque canton fixe la part maximale que la prime peut représenter dans le revenu disponible (art. 65 al. 1ter LAMal). La caisse doit t’informer du montant de la réduction au plus tard avec la facture suivante (art. 65 al. 4bis LAMal), et le canton doit informer régulièrement du droit à la réduction des primes (art. 65 al. 4 LAMal).

Il n’existe pas de critère d’âge. Ce qui compte, c’est le revenu déterminant, que chaque canton définit lui-même, le plus souvent à partir de la taxation fiscale plus une partie de la fortune. Deux exemples tirés du tableau synoptique 2026 de la Conférence des directrices et directeurs cantonaux de la santé (CDS) :

• Argovie : revenu imposable plus 20 % de la fortune imposable ; les déductions comme le pilier 3a ou le rachat dans la caisse de pension sont réintégrées.
• Berne : revenu net plus 5 % de la fortune nette après une déduction de CHF 17 000 par membre de la famille.

Pour la retraite, cela signifie : des rentes plus basses à la place du salaire peuvent fonder un droit. Un retrait en capital de la caisse de pension augmente en revanche ta fortune et peut le réduire. Comme les données fiscales sont en retard sur le revenu, il vaut la peine, après le départ à la retraite, de demander un calcul sur la base de ta situation actuelle (art. 65 al. 3 LAMal).

Prestations complémentaires : ce qu’elles signifient pour la caisse-maladie

Droit

Ont droit aux PC les personnes qui ont leur domicile et leur résidence habituelle en Suisse et perçoivent une rente de vieillesse de l’AVS (art. 4 al. 1 LPC), lorsque leurs dépenses reconnues dépassent leurs revenus déterminants (art. 9 al. 1 LPC). Une personne dont la fortune nette atteint CHF 100 000 ou plus ne reçoit pas de PC ; pour les couples mariés, le seuil est de CHF 200 000. Le logement habité par son propriétaire ne compte pas, mais la fortune à laquelle tu as renoncé compte (art. 9a LPC).

Parmi les dépenses reconnues des personnes vivant à domicile figurent notamment les besoins vitaux de CHF 20 670 par an pour les personnes seules et de CHF 31 005 pour les couples mariés (art. 10 al. 1 let. a LPC), le loyer jusqu’à un montant maximal et la prime d’assurance-maladie.

Le montant forfaitaire pour l’assurance de base

Pour l’assurance de base, les PC reconnaissent un montant forfaitaire annuel correspondant à la prime moyenne cantonale ou régionale, couverture des accidents comprise, mais au maximum ta prime effective (art. 10 al. 3 let. d LPC). L’office des PC verse ce montant directement à ta caisse (art. 21a LPC). Les primes des assurances complémentaires sont exclues (art. 10 al. 3 let. c LPC).

Il en découle une règle simple : si ta prime est inférieure au montant forfaitaire, elle est entièrement couverte. Si elle est supérieure, tu paies la différence avec le montant destiné à tes besoins vitaux.

Frais de maladie

En plus des PC annuelles, le canton rembourse les frais de maladie dûment établis, notamment les traitements dentaires, l’aide, les soins et l’assistance à domicile ainsi que la participation aux coûts de l’assurance de base, c’est-à-dire la franchise et la quote-part (art. 14 al. 1 LPC). Les cantons peuvent fixer des montants maximaux à cet effet. Tu remets les factures à l’office des PC.

Montant minimal et restitution

Les PC correspondent au moins à la réduction des primes la plus élevée prévue par le canton pour les personnes sans PC ou à 60 % du montant forfaitaire, le montant le plus élevé étant déterminant (art. 9 al. 1 LPC). Les PC perçues légalement sont restituées après le décès à partir de la succession, dans la mesure où celle-ci dépasse CHF 40 000 ; pour les couples mariés, seulement à partir de la succession du conjoint décédé en second (art. 16a LPC).

Chiffres : montant forfaitaire et primes 2026

Le Département fédéral de l’intérieur fixe chaque année les primes moyennes pour les PC. Pour 2026, les montants suivants s’appliquent notamment aux adultes de la région de primes 1 (source : DFI, ordonnance relative aux primes moyennes 2026) :

En comparant ces montants aux primes 2026, on voit combien le choix de la caisse compte aussi avec les PC. Primes 2026, adultes, franchise CHF 300, avec accident ; source : OFSP :

Avec la prime la plus basse et la prime médiane, la prime est inférieure au montant forfaitaire dans les deux villes et entièrement couverte. Avec la prime la plus élevée, il reste une part propre. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; le DFI fixe chaque année les primes moyennes déterminantes pour les PC de l’année suivante.

Exemple de calcul : PC et caisse chère

Exemple avec des personnes fictives. Margrit, 76 ans, vit seule dans un appartement loué en ville de Berne et perçoit des prestations complémentaires. Elle est assurée depuis des décennies auprès de la même caisse, dans le modèle standard avec une franchise de CHF 300. Sa prime 2026 correspond à la prime la plus élevée à Berne.

L’exemple n’est pas une recommandation pour une caisse ou un modèle donnés. Il montre pourquoi la comparaison compte aussi avec les PC, dès que ta propre prime dépasse le montant forfaitaire. Tu vois les offres de ta commune dans le calculateur de primes, les indicateurs et les coordonnées des caisses dans les fiches des caisses-maladie. L’article Comparer les caisses-maladie pour retraités explique comment procéder.

Cas particuliers

Entrée en home ou à l’hôpital

Si tu entres dans un home, les PC calculent avec la taxe journalière au lieu du loyer et des besoins vitaux, plus un montant pour les dépenses personnelles (art. 10 al. 2 LPC). Si tu t’annonces dans les six mois qui suivent l’entrée, le droit s’applique dès le mois de l’entrée (art. 12 al. 2 LPC). L’article EMS : ce que paie la caisse-maladie explique ce que la caisse-maladie paie pour les soins en home.

Couples mariés

Pour les couples mariés, les PC additionnent les dépenses et les revenus, et le seuil de fortune est de CHF 200 000. Si l’un des conjoints vit dans un home, les PC calculent le droit séparément pour chaque conjoint (art. 9 al. 3 LPC).

Assurances complémentaires

Les PC ne tiennent pas compte des primes des assurances complémentaires. Garder ou non une assurance complémentaire existante est un calcul à part ; l’article Assurance complémentaire dès 60 ans t’y aide.

Erreurs fréquentes

• Reporter l’inscription aux PC. Les PC commencent au plus tôt le mois de l’inscription ; chaque mois de retard coûte de l’argent.
• Attendre la taxation fiscale. Après le départ à la retraite, tu peux demander que le canton calcule la réduction des primes avec ton revenu actuel.
• Ne plus comparer les primes parce que tu touches des PC. Si ta prime dépasse le montant forfaitaire, tu paies toi-même la différence.
• Ne pas transmettre les factures de franchise et de quote-part. Le canton les rembourse aux bénéficiaires de PC au titre des frais de maladie, mais seulement sur justificatif.
• Donner ta fortune pour obtenir des PC. Les PC continuent de prendre en compte la fortune à laquelle tu as renoncé (art. 9a al. 3 LPC).

Tu trouves tous les sujets liés à la retraite dans l’univers thématique Retraite et vieillesse, et les règles cantonales sous Réduction des primes. Nous expliquons comment nous analysons les primes sous Notre méthode de calcul.