À la retraite : réinclure les accidents, vérifier les assurances complémentaires

Ce qui change pour la protection contre les accidents à la retraite

Tant que tu es salarié, ton employeur t’assure selon la loi sur l’assurance-accidents (LAA). Si tu travailles chez lui au moins 8 heures par semaine, cela vaut aussi pour les accidents pendant les loisirs (art. 13 OLAA). Beaucoup de salariés ont donc suspendu la couverture des accidents auprès de leur caisse-maladie et paient une prime plus basse.

À la retraite, le salaire disparaît, et avec lui l’assurance-accidents par l’employeur. Dès lors, l’assurance de base de ta caisse-maladie est compétente pour les accidents. Cela se fait automatiquement, tu n’es donc jamais sans protection. Trois choses changent toutefois : qui paie, ce que tu assumes toi-même et le montant de ta prime.

La retraite est aussi un bon moment pour passer en revue tes assurances complémentaires. Certaines passaient par un contrat collectif de l’employeur, d’autres ne correspondent plus à ton quotidien.

Étape par étape : réinclure les accidents

1. Vérifier la police trois mois avant. Ta police indique si la couverture des accidents est incluse ou suspendue. Si elle mentionne « sans accidents », l’annonce te concerne.
2. Noter le dernier jour de salaire. Ce qui compte, c’est le dernier jour donnant droit à au moins la moitié du salaire, pas la date figurant sur la décision de rente. Les indemnités journalières qui remplacent le salaire comptent comme salaire.
3. Calculer la fin de la couverture subséquente. L’assurance-accidents continue jusqu’au 31e jour qui suit ce jour. Cette période s’appelle la couverture subséquente.
4. Attendre le courrier de l’employeur. Avant ton départ, l’employeur doit t’informer par écrit que tu dois aviser ta caisse-maladie (art. 10 al. 1 LAMal).
5. Informer la caisse-maladie. Dans un délai d’un mois après cette information, tu annonces à ta caisse la fin de la couverture LAA (art. 11 al. 2 OAMal). Une courte lettre ou l’annonce sur le portail client avec la date de fin suffit.
6. Contrôler la nouvelle prime. La caisse réinclut les accidents et envoie une nouvelle police. La prime augmente de la part accidents.
7. Vérifier les assurances complémentaires et la caisse. Compare les primes « avec accidents » dans le calculateur de primes. Un changement d’assurance de base au 1er janvier est possible si la résiliation parvient à la caisse au plus tard le 30 novembre (art. 7 al. 2 LAMal) ; le calculateur de délais affiche les échéances.

Les règles juridiques en détail

Quand l’assurance-accidents de l’employeur prend fin

Selon l’art. 3 al. 2 LAA, l’assurance cesse à la fin du 31e jour qui suit le jour où prend fin le droit à au moins la moitié du salaire. Si ton salaire prend fin le 30 juin, tu es assuré par l’employeur jusqu’au 31 juillet inclus.

L’assureur-accidents doit te donner la possibilité de prolonger la couverture par une convention spéciale pour six mois au maximum (art. 3 al. 3 LAA). Cela peut servir de pont si tu prévois un long voyage peu après ta retraite. Tu dois conclure cette convention avant la fin de la couverture subséquente ; tu obtiens la prime et le formulaire auprès de l’assureur-accidents de ton employeur.

Quand la caisse-maladie prend le relais

Dès que la couverture des accidents selon la LAA cesse totalement ou partiellement, les accidents sont couverts de par la loi par l’assurance de base (art. 8 al. 2 LAMal). Tu n’as rien à demander pour cela. Les accidents qui étaient déjà assurés par la caisse-maladie avant la suspension continuent de toute façon d’être payés par elle (art. 8 al. 3 LAMal).

L’annonce reste toutefois obligatoire. Si tu l’omets, la caisse peut exiger la part de prime pour la couverture des accidents, intérêts moratoires compris, à partir de la fin de la couverture LAA jusqu’au jour où elle en a connaissance (art. 10 al. 2 LAMal). Si l’employeur ne t’a pas informé, la caisse peut adresser cette créance à l’employeur.

Ce que coûte la réinclusion des accidents

La caisse ne peut réduire la prime que de la part destinée à la couverture des accidents, au maximum de 7 % (art. 91a al. 4 OAMal). Inversement, si les accidents sont réinclus, ta prime augmente de cette part. Il ne s’ajoute pas plus que la différence entre « avec accidents » et « sans accidents » de ta caisse.

Chiffres : prime avec et sans accidents 2026

L’assurance de base ne devient pas plus chère avec l’âge. La loi ne prévoit des primes plus basses que pour les enfants et les jeunes adultes ; tous les autres assurés paient la même prime auprès de la même caisse, dans le même modèle, avec la même franchise et au même lieu de domicile (art. 61 al. 1 et 3 LAMal). À la retraite, ta prime ne change donc que par la réinclusion des accidents.

Primes 2026, commune de Zurich (région 1), adultes, primes mensuelles des 128 offres ; source OFSP :

Les valeurs « avec » et « sans accidents » ne proviennent pas forcément de la même offre ; la différence montre l’ordre de grandeur. Auprès de ta propre caisse, la différence est limitée à 7 % de la prime, soit au maximum CHF 40.60 par mois pour CHF 580.00. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; jusqu’à leur publication, nous calculons avec les primes 2026.

Exemple de calcul : un accident peu après la retraite

Exemple avec des personnes fictives. Ruth, 64 ans, habite à Zurich et a l’assurance de base avec une franchise de CHF 2 500, jusqu’ici sans accidents. Son dernier jour de salaire est le 30.06.2026. La couverture subséquente court jusqu’au 31.07.2026 inclus. Dès le 01.08.2026, sa caisse-maladie est compétente pour les accidents.

La quote-part est limitée à CHF 700 par an pour les adultes (art. 103 al. 2 OAMal) ; avec une franchise de CHF 2 500, la participation aux coûts composée de la franchise et de la quote-part s’élève donc au maximum à CHF 3 200 par an, plus la contribution aux frais de séjour hospitalier de CHF 15 par jour (art. 104 OAMal). Savoir si une franchise plus basse est rentable pour toi à la retraite est un calcul fondé sur tes propres coûts, pas une question d’âge. Le calculateur de franchise indique le seuil de rentabilité.

Cas particuliers

Tu continues de travailler après la retraite

La LAA ne connaît pas de limite d’âge : tous les travailleurs occupés en Suisse sont assurés obligatoirement (art. 1a al. 1 LAA). Si tu travailles au moins 8 heures par semaine chez un employeur, tu es aussi assuré contre les accidents non professionnels et tu peux laisser la couverture des accidents suspendue. En dessous de 8 heures, seuls les accidents professionnels et les accidents sur le trajet du travail sont assurés (art. 13 OLAA). Il te faut alors la couverture des accidents de la caisse-maladie. Si tu as plusieurs petits taux d’occupation, chaque emploi compte séparément.

Retraite anticipée et chômage avant la rente

En cas de retraite anticipée, la même règle s’applique : la couverture subséquente commence à la fin du droit au salaire. Si tu touches des indemnités de chômage avant la rente, tu es assuré selon la LAA par l’assurance-chômage pendant cette période (art. 1a al. 1 LAA). Lorsque ce droit prend fin, l’assurance-chômage doit te rappeler l’annonce à la caisse-maladie (art. 10 al. 1 LAMal).

Déménagement à l’étranger

Si tu pars à l’étranger après la retraite, l’assurance-maladie dépend du nouvel État de domicile. L’article Retraités à l’étranger explique ce qui s’applique alors.

Assurances collectives par l’employeur

Certaines assurances passaient par un contrat collectif de l’employeur, par exemple une assurance d’indemnités journalières en cas de maladie ou une assurance complémentaire à des conditions préférentielles. En quittant l’entreprise, tu sors de ce contrat. Pour une assurance d’indemnités journalières selon la LAMal, tu as le droit de passer dans l’assurance individuelle de l’assureur, sans nouvelles réserves et avec l’âge d’entrée initial ; tu fais valoir ce droit dans les trois mois suivant la communication (art. 71 LAMal). Une indemnité journalière remplace un revenu d’activité lucrative ; sans activité, vérifie si tu en as encore besoin. Pour les assurances complémentaires selon la LCA, les CGA du contrat collectif règlent si et comment tu peux y passer. Les CGA et les renseignements de la caisse font foi.

Assurances complémentaires individuelles

Tes propres assurances complémentaires, par exemple pour la division semi-privée à l’hôpital, continuent sans changement à la retraite. La police et les CGA indiquent si les accidents y sont inclus. L’article Assurance complémentaire dès 60 ans explique s’il vaut mieux garder, adapter ou résilier des assurances complémentaires à la retraite. Avant une résiliation, garde à l’esprit qu’une nouvelle assurance complémentaire à un âge avancé implique un questionnaire de santé.

Erreurs fréquentes

• Oublier l’annonce à la caisse. Tu es certes assuré automatiquement, mais la caisse peut réclamer après coup la part accidents, intérêts moratoires compris.
• Calculer à partir du début de la rente au lieu du dernier jour de salaire. Les 31 jours commencent après le dernier jour donnant droit à au moins la moitié du salaire.
• Demander l’assurance par convention trop tard. Une prolongation de six mois au maximum n’est possible qu’avant la fin de la couverture subséquente.
• Laisser la suspension en cas de petit taux d’occupation. En dessous de 8 heures par semaine chez un employeur, tu n’es pas assuré selon la LAA pendant tes loisirs.
• Résilier trop vite des assurances complémentaires. Une assurance complémentaire résiliée ne peut souvent être reconclue plus tard qu’avec un examen de santé.

Tu trouves la prime la plus basse pour les mêmes prestations légales en comparant les offres « avec accidents » ; l’article Comparer les caisses-maladie pour retraités explique comment procéder. Les chiffres clés et les moyens de contact des caisses figurent dans les fiches des caisses-maladie, la page Changer de caisse-maladie montre le déroulement d’un changement. Tous les thèmes liés à la retraite se trouvent dans l’univers thématique Retraite et vieillesse.