Retraité à l’étranger : quelle assurance-maladie s’applique

L’endroit où tu t’installes détermine ton assurance-maladie

L’assurance de base suisse est liée au domicile : qui habite en Suisse doit s’assurer, qui part en sort généralement (art. 5 al. 3 LAMal). Pour les retraités, il existe une exception importante. Si tu t’installes avec une rente suisse dans l’UE, en Islande, en Norvège ou au Royaume-Uni, c’est le droit de coordination de l’accord sur la libre circulation des personnes et des accords qui lui ont succédé qui s’applique. Le principe : l’assurance-maladie suit la rente, pas le domicile.

Pour toi, en tant que rentier domicilié à l’étranger, cela signifie :

Ces règles s’appliquent aux Suisses comme aux ressortissants de l’UE et de l’AELE qui ont travaillé en Suisse et retournent dans leur pays d’origine avec une rente suisse. Selon l’OFSP, les membres de la famille sans activité lucrative domiciliés dans ces États sont également assurés en Suisse.

Étape par étape : régler l’assurance-maladie avant le départ

Commence à t’organiser au moins trois mois avant le déménagement. La plupart des délais commencent à courir avec le déménagement ou avec la première rente, et non une fois que tu t’es installé dans le nouveau pays.

1. Clarifier ta situation de rente. Touches-tu seulement une rente suisse (AVS, AI, caisse de pension) ou aussi une rente du nouveau pays de résidence ? C’est ce qui détermine l’État compétent (tableau ci-dessus).
2. Annoncer ton départ à la commune. Tu as besoin de l’attestation de départ pour la caisse. Le canton informe les retraités qui s’installent dans l’UE, en Islande, en Norvège ou au Royaume-Uni du maintien de l’obligation de s’assurer (art. 6a al. 1 let. c LAMal).
3. Demander à ta caisse si elle assure ton pays de résidence. Selon l’OFSP, environ un tiers des assureurs-maladie suisses proposent l’assurance pour les personnes domiciliées dans l’UE, l’AELE ou au Royaume-Uni, certains seulement pour quelques États. Les coordonnées figurent dans les fiches des caisses-maladie.
4. Examiner le droit d’option. Si tu t’installes en Allemagne, en France, en Italie, en Autriche, en Espagne ou au Portugal, compare la prime suisse pour ton pays de résidence avec les cotisations dans ce pays. Si tu veux t’y assurer, tu déposes la demande d’exemption auprès de l’Institution commune LAMal.
5. Clarifier les assurances complémentaires. Demande par écrit si tes contrats prennent fin avec le départ, continuent ou sont suspendus, et s’ils versent des prestations dans le nouveau pays de résidence.
6. Conserver les documents. Attestation de départ, confirmation de la caisse, décision de l’Institution commune LAMal et preuve de l’assurance dans le pays de résidence. En cas de questions venant de deux États, tu gagnes ainsi beaucoup de temps.

Le droit d’option : s’assurer dans le pays de résidence plutôt qu’en Suisse

La Suisse a conclu des arrangements particuliers avec certains États. Les retraités qui y habitent peuvent, sur demande, se faire exempter de l’obligation de s’assurer en Suisse et s’assurer dans leur pays de résidence. L’OFSP décrit le droit d’option pour les bénéficiaires de rente « ressortissants UE » ; si tu n’as que le passeport suisse, vérifie avec l’Institution commune LAMal avant le déménagement si tu peux l’exercer. La base légale en Suisse est l’art. 2 al. 6 OAMal : est exemptée la personne qui est couverte en cas de maladie dans l’État de résidence, pendant un séjour dans un autre État de l’UE et en Suisse.

Source : OFSP, état au 25.09.2026. Trois points sont importants :

• La demande doit parvenir. Le délai de 3 mois s’applique à la réception par l’Institution commune LAMal à Olten, pas à l’envoi.
• Pas d’exemption sans demande. Tu ne peux pas exercer le droit d’option tacitement en t’inscrivant simplement dans ton pays de résidence. La personne qui ne se fait ni exempter ni assurer est affiliée à une caisse suisse par l’Institution commune LAMal (art. 6a al. 3 LAMal).
• La France a son propre formulaire. Selon l’OFSP, le formulaire « Choix du système d’assurance-maladie » doit être visé dans les 3 mois par la Caisse primaire d’assurance-maladie française. Tu envoies immédiatement la copie visée à ta caisse suisse.

L’intérêt du droit d’option dépend des cotisations dans le pays de résidence, de ton revenu et des prestations. C’est un calcul personnel. L’assurance-maladie du pays de résidence te renseigne sur ses règles de cotisations.

Prime, franchise et modèles : ce qui change pour un retraité dans l’UE

Si tu restes dans l’assurance de base suisse, quelques règles particulières s’appliquent :

• Prime par État de résidence. La caisse calcule la prime séparément pour chaque État et tient compte des différences de coûts entre les États (art. 61 al. 4 LAMal, OFSP). La prime de ton ancienne commune suisse ne joue plus aucun rôle.
• Francs ou euros. La caisse perçoit la prime en francs ou en euros et peut l’exiger par trimestre sans ton accord (art. 92a OAMal).
• Pas de franchise à option, pas de modèle d’économie. Les franchises à option, l’assurance avec bonus et les modèles avec choix limité du médecin comme le médecin de famille, HMO ou Telmed ne te sont pas ouverts (art. 101a OAMal). Tu es assuré avec la franchise ordinaire.
• Réduction des primes par la Confédération. Si tu vis dans une situation économique modeste, c’est la Confédération qui réduit la prime, et non plus ton ancien canton (art. 66a LAMal). La réduction est mise en œuvre par l’Institution commune LAMal.

L’OFSP publie les primes par État et par caisse sur priminfo.admin.ch. Le calculateur de primes de ce site ne calcule qu’avec des communes suisses ; il t’aide si tu restes domicilié en Suisse et ne passes qu’une partie de l’année à l’étranger.

Traitement dans le pays de résidence et en Suisse

Dans ton pays de résidence, tu es traité selon ses règles, comme si tu y étais assuré. L’assurance-maladie du pays de résidence décompte les coûts avec ta caisse suisse ; c’est ce qu’on appelle l’entraide internationale en matière de prestations. Pour les séjours dans d’autres États de l’UE et de l’AELE, tu utilises la carte européenne d’assurance maladie ; l’OFSP la cite aussi comme preuve de la couverture dans le cadre du droit d’option.

Si tu viens en Suisse pour un traitement hospitalier, tu peux choisir librement parmi les hôpitaux répertoriés (art. 41 al. 2 LAMal). La caisse et les cantons remboursent alors au maximum le tarif applicable dans un hôpital répertorié du canton de référence fixé par le Conseil fédéral (art. 41 al. 2ter LAMal). Cela vaut aussi pour les membres de ta famille. Si un traitement n’est pas décompté par l’entraide en matière de prestations, la prise en charge se fonde sur les tarifs de ton dernier lieu de domicile ou de travail en Suisse (art. 36 al. 4 OAMal).

Exemple : trois couples partent à l’étranger

Exemple avec des personnes fictives. Trois couples, tous âgés de 66 ans, touchent une rente AVS et une rente de caisse de pension, mais aucune rente d’un autre État. Tous transfèrent leur domicile à l’étranger le 01.04.2026.

L’exemple le montre : la même rente mène à trois résultats différents selon le pays de résidence. Le choix entre l’assurance suisse et le pays de résidence n’est pas une formalité, mais une décision assortie d’un délai.

Cas particuliers

Passer l’hiver dans le Sud, domicile en Suisse

La personne qui ne passe qu’une partie de l’année à l’étranger et conserve son domicile en Suisse reste assurée normalement, avec franchise à option et modèle d’économie. En cas d’urgence pendant un séjour temporaire à l’étranger, l’assurance de base prend en charge les coûts, mais au maximum le double du montant qui serait remboursé en Suisse (art. 36 al. 2 et 4 OAMal). Il n’y a pas d’urgence si tu te rends à l’étranger pour un traitement. L’article Malade à l’étranger et en vacances explique ce qui est couvert par ailleurs à l’étranger.

Prestations complémentaires

Les prestations complémentaires à l’AVS supposent un domicile et une résidence habituelle en Suisse (art. 4 al. 1 LPC). La résidence habituelle est réputée interrompue si tu séjournes à l’étranger plus de 3 mois sans interruption ou plus de 3 mois au total au cours d’une année civile (art. 4 al. 3 LPC). Avec le départ, les prestations complémentaires disparaissent, et avec elles la prise en charge de la prime d’assurance-maladie par les PC. L’article Réduction des primes et prestations complémentaires à la retraite explique comment la réduction des primes et les PC s’articulent à la retraite.

Assurances complémentaires

Les assurances complémentaires sont soumises à la LCA et aux conditions de ta caisse, pas à la LAMal. Les CGA indiquent si un contrat prend fin avec le départ, continue ou est suspendu, et s’il verse des prestations dans le pays de résidence. Si tu résilies une assurance complémentaire et veux la reprendre plus tard, la caisse peut de nouveau poser des questions de santé et refuser. Ce sont les CGA et les renseignements de la caisse qui font foi.

Retour en Suisse

Si tu reviens et reprends domicile en Suisse, tu dois t’assurer dans les 3 mois ; l’assurance prend alors effet dès l’arrivée (art. 3 al. 1 et art. 5 al. 1 LAMal). Chaque caisse doit t’accepter dans l’assurance de base sans questions de santé. La personne qui s’affilie trop tard paie un supplément de prime (art. 5 al. 2 LAMal). Si tu étais déjà assuré en Suisse en tant que retraité dans l’UE, ton assurance continue ; la caisse adapte la prime à ta nouvelle commune. Toutes les démarches en cas de départ définitif figurent dans l’article Départ à l’étranger ; les règles générales pour les Suisses de l’étranger sont expliquées dans le glossaire.

Erreurs fréquentes

• Résilier la caisse lors du déménagement dans l’UE. Avec seulement une rente suisse, tu restes soumis à l’obligation de t’assurer en Suisse. Une résiliation sans nouvelle caisse suisse ou sans exemption entraîne une affiliation par l’Institution commune LAMal.
• Exercer le droit d’option tacitement. Une inscription dans le pays de résidence ne suffit pas. Il faut une demande d’exemption formelle.
• Manquer le délai de 3 mois. Sauf en Espagne, le choix n’est plus possible après 3 mois. Inscris la date dans ton agenda ; les délais liés au changement de caisse figurent dans le calculateur de délais.
• Compter avec une franchise de CHF 2 500. Avec un domicile dans l’UE, il n’y a ni franchise à option ni modèle d’économie.
• Oublier l’assurance complémentaire. Elle suit ses propres règles et peut prendre fin avec le départ, ou te coûter des primes sans rien verser à l’étranger.

Planifier la suite

Avant le départ, il vaut la peine de jeter un œil aux autres assurances de la retraite : si tu n’es plus assuré contre les accidents par l’employeur après la fin des rapports de travail, lis Retraité : réinclure la couverture des accidents. Si tu restes en Suisse et penses à plus tard, EMS : ce que paie la caisse-maladie explique les coûts liés à l’âge. Si tu changes de caisse, tu trouveras la procédure et les modèles sous Changer de caisse-maladie. Tous les thèmes liés à la retraite se trouvent dans la rubrique Retraite et vieillesse.