Contratto pluriennale

Che cos’è un contratto pluriennale?

Un contratto pluriennale è un contratto d’assicurazione concluso non per un anno, ma per una durata fissa di più anni. Nell’assicurazione malattie riguarda solo l’assicurazione complementare, per esempio un’assicurazione complementare ospedaliera, dentaria o per cure ambulatoriali. La durata esatta figura nella tua polizza.

Le assicurazioni complementari sono contratti privati secondo la legge federale sul contratto d’assicurazione, la LCA. L’assicuratore può convenire con te la durata, ma prima della conclusione del contratto deve informarti sulla durata e sulla fine del contratto. Se il contratto contiene una clausola di proroga, dopo la scadenza della durata fissa si proroga tacitamente se nessuno lo disdice, e ogni volta al massimo di un anno.

Nell’assicurazione di base non esistono contratti pluriennali. Lì puoi cambiare cassa ogni anno: dopo la comunicazione del premio con un termine di un mese per la fine dell’anno, con la franchigia ordinaria senza modello anche per la metà dell’anno. Un contratto pluriennale nell’assicurazione complementare non ti vincola quindi mai all’assicurazione di base della stessa cassa. Puoi cambiare l’assicurazione di base e tenere l’assicurazione complementare.

Con la LCA riveduta, entrata in vigore il 01.01.2022, i vincoli lunghi sono fortemente limitati. Puoi disdire ogni contratto dopo tre anni, anche se è stato concluso per cinque o dieci anni.

Come funziona

Per un contratto pluriennale valgono queste regole:

La disdetta deve avvenire per scritto o in un’altra forma che consenta la prova per testo. La fine dell’«anno» dipende dall’inizio del contratto: se il tuo contratto inizia il 01.01., il terzo anno termina il 31.12. del terzo anno civile. Se inizia il 01.04., termina il 31.03.

Una particolarità dell’assicurazione complementare malattie: il diritto di disdetta ordinario e il diritto di disdetta in caso di sinistro spettano solo a te, non all’assicuratore. Non può quindi semplicemente sbarazzarsi di te dopo tre anni o dopo una cura costosa. Per te significa: tu puoi disdire, lui in linea di principio no.

Base legale

La norma centrale è l’art. 35a della legge federale sul contratto d’assicurazione (LCA). Secondo il cpv. 1 il contratto, anche se è stato convenuto per una durata più lunga, può essere disdetto per la fine del terzo anno o di ogni anno successivo con un termine di tre mesi, per scritto o in un’altra forma che consenta la prova per testo. Il cpv. 2 consente una possibilità di disdetta ancora anteriore, se entrambe le parti la convengono. Il cpv. 4 stabilisce che nell’assicurazione complementare all’assicurazione sociale contro le malattie il diritto di disdetta ordinario e il diritto di disdetta in caso di sinistro spettano solo al contraente.

L’art. 35b LCA consente la disdetta per motivi gravi in ogni momento, per esempio se secondo le regole della buona fede non si può più pretendere da te la continuazione del contratto. L’art. 47 LCA dichiara nulla una proroga tacita nella misura in cui debba valere per più di un anno alla volta. L’art. 103a LCA applica i diritti di disdetta degli art. 35a e 35b anche ai contratti conclusi prima del 01.01.2022. L’obbligo d’informazione su durata e fine del contratto figura nell’art. 3 cpv. 1 lett. d LCA, il diritto di revoca di 14 giorni nell’art. 2a LCA. Nell’assicurazione di base il cambio è disciplinato dall’art. 7 LAMal; lì non esiste una durata minima.

Esempio: disdire un contratto di cinque anni

Marco, 38 anni, il 01.01.2024 ha concluso un’assicurazione complementare ospedaliera con una durata fissa di cinque anni, cioè fino al 31.12.2028. Nell’autunno 2026 vuole disdirla perché ha trovato un’altra offerta.

Cosa significa per te

Prima della conclusione leggi la durata nell’offerta e nelle condizioni generali d’assicurazione. Un contratto pluriennale ti vincola al massimo tre anni, anche se dura di più. Chiedi se uno sconto per la durata viene richiesto indietro in caso di disdetta anticipata.

Se vuoi cambiare assicurazione complementare, procedi in quest’ordine:

1. Determinare la scadenza di disdetta: verificare l’inizio del contratto, calcolare la fine del terzo anno o di un anno successivo, contare tre mesi a ritroso.
2. Assicurarsi la nuova assicurazione: presentare la proposta, rispondere in modo veritiero al questionario sanitario, attendere l’accettazione.
3. Disdire: per scritto, in tempo, con prova. I dettagli si trovano alla voce disdetta dell’assicurazione complementare.

Per l’assicurazione di base valgono altre regole: lì cambi senza domande sullo stato di salute, e il termine di disdetta dopo la comunicazione del premio scade il 30 novembre. Tutte le scadenze le trovi alla pagina Termini, le casse in una panoramica alla pagina Casse malati. Una proposta per la lettera di disdetta la offre la lettera di disdetta.

Errori frequenti

• Prima disdire, poi concludere un nuovo contratto. Se il nuovo assicuratore rifiuta, resti senza assicurazione complementare.
• Calcolare male il termine. Determinante è l’anno contrattuale, non sempre l’anno civile, e la disdetta deve essere presso l’assicuratore tre mesi prima.
• Credere che un vecchio contratto vincoli per dieci anni. Anche i contratti anteriori al 2022 possono essere disdetti dopo tre anni.
• Confondere assicurazione di base e complementare. L’assicurazione di base la puoi cambiare ogni anno, indipendentemente da un contratto pluriennale nell’assicurazione complementare.
• Trascurare lo sconto per la durata. A seconda del contratto, in caso di disdetta anticipata può esserci una richiesta di restituzione.