Termine di affiliazione

Che cos’è il termine di affiliazione?

Il termine di affiliazione è il periodo previsto dalla legge entro cui una persona deve affiliarsi all’assicurazione di base obbligatoria, non appena diventa soggetta all’obbligo d’assicurazione in Svizzera. È di tre mesi. È fatto decorrere soprattutto da due eventi: l’acquisizione del domicilio in Svizzera e la nascita di un figlio.

Il termine è strettamente legato all’obbligo d’assicurazione. La legge non esige che tu abbia una polizza già dal primo giorno in Svizzera. Ti dà tre mesi di tempo per scegliere una cassa malati e affiliarti. Chi usa questo tempo non perde nulla: l’assicurazione vale allora retroattivamente dal primo giorno.

Il termine di affiliazione riguarda solo l’assicurazione di base secondo la LAMal. Per le assicurazioni complementari non c’è un obbligo di affiliazione né un termine; lì la cassa decide in base alle domande sulla salute se accettarti.

Casi tipici sono le persone che arrivano dall’estero, le Svizzere e gli Svizzeri all’estero che rientrano, i neonati e i titolari di un permesso di dimora di breve durata valido almeno tre mesi. Chi trasloca all’interno della Svizzera è già assicurato e non deve rispettare un nuovo termine di affiliazione; comunica alla cassa solo il nuovo indirizzo.

Come funziona

I tre mesi iniziano il giorno dell’acquisizione del domicilio o della nascita. Entro questo periodo scegli una cassa malati, una franchigia e un modello assicurativo e ti affili. La cassa deve accettarti nell’assicurazione di base, senza domande sulla salute e senza riserve.

Se ti affili in tempo, l’assicurazione inizia retroattivamente il giorno dell’acquisizione del domicilio o della nascita. Questo ha due conseguenze:

• Le fatture del medico e dell’ospedale delle prime settimane sono coperte, anche se sono nate prima dell’affiliazione.
• Anche i premi li devi da quel giorno. La cassa te li fattura in seguito.

Per alcuni gruppi valgono punti di partenza propri. Le persone straniere con un permesso di domicilio, di dimora o di dimora di breve durata devono assicurarsi entro tre mesi dalla notifica al controllo abitanti. I frontalieri che vogliono assicurarsi in Svizzera hanno tre mesi dall’inizio della validità del loro permesso. I titolari di un permesso di dimora di breve durata che esercitano un’attività lucrativa con un permesso di meno di tre mesi devono essere assicurati dall’entrata in Svizzera, se non hanno una copertura equivalente.

Chi manca il termine rientra nell’affiliazione tardiva: l’assicurazione inizia solo con l’affiliazione, il periodo precedente resta scoperto e, se il ritardo non è scusabile, si aggiunge un supplemento di premio. Chi non si affilia affatto viene affiliato d’ufficio a una cassa malati dall’autorità cantonale competente.

Base legale

L’art. 3 cpv. 1 LAMal stabilisce: ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi per le cure medico-sanitarie, o essere assicurata dal suo rappresentante legale, entro tre mesi dall’acquisizione del domicilio o dalla nascita in Svizzera.

L’art. 5 cpv. 1 LAMal disciplina l’inizio: in caso di affiliazione tempestiva l’assicurazione inizia al momento della nascita o dell’acquisizione del domicilio. L’art. 5 cpv. 2 LAMal stabilisce che in caso di affiliazione tardiva l’assicurazione inizia solo al momento dell’affiliazione e che, se il ritardo non è scusabile, è dovuto un supplemento di premio.

L’art. 7 OAMal contiene i casi particolari per le persone straniere, i frontalieri e i richiedenti l’asilo. L’art. 8 OAMal fissa il supplemento: dal 30 al 50 % del premio, riscosso per un periodo doppio rispetto al ritardo, al massimo cinque anni. Secondo l’art. 6 LAMal i Cantoni provvedono al rispetto dell’obbligo d’assicurazione e affiliano a un assicuratore le persone che non vi hanno adempiuto.

Esempio: arrivo a Zurigo nel marzo 2026

Lara, 34 anni, il 01.03.2026 si trasferisce dall’estero a Zurigo e si annuncia al controllo abitanti. Ha tempo fino a fine maggio per assicurarsi. Il 20.05.2026 stipula l’assicurazione di base, con franchigia di CHF 2'500 e copertura infortuni.

Per inquadrare gli importi: nel Comune di Zurigo (regione di premio 1) il premio mensile 2026 per adulti nati nel 1992, con franchigia di CHF 2'500 e copertura infortuni, va da CHF 389.40 a CHF 595.70; la mediana delle 128 offerte è di CHF 453.90 (fonte UFSP, premi 2026).

Situazione	Assicurata dal	Premi da pagare retroattivamente	Supplemento
Affiliazione il 20.05.2026 (in tempo)	01.03.2026	da marzo a maggio: CHF 1'361.70	nessuno
Affiliazione il 01.08.2026 (in ritardo)	01.08.2026	nessuno per marzo–luglio	dal 30 al 50 % del premio, se il ritardo non è scusabile

I premi nel tuo Comune li vedi nel calcolatore dei premi. Le schede di tutte le casse le trovi alla voce casse malati.

Cosa significa per te

Pianifica l’affiliazione come passo fisso del trasferimento in Svizzera, insieme alla notifica al Comune. Tre domande ti aiutano:

1. Quando inizia il tuo termine? Annota il giorno dell’acquisizione del domicilio o della notifica al controllo abitanti e aggiungi tre mesi. Il calcolatore dei termini ti mostra le scadenze legate all’assicurazione di base.
2. Quale cassa e quale modello fanno al caso tuo? Non devi prendere la prima cassa che capita. Confronta premi, franchigia e modello. La scelta non è definitiva: come cambiare in seguito lo trovi alla voce cambiare cassa.
3. Hai abbastanza soldi per il pagamento retroattivo? Se ti affili poco prima della fine del termine, arrivano più premi mensili in una volta. Metti da parte questo importo.

Per i neonati conviene l’affiliazione prima della nascita. Così l’inizio dell’assicurazione dalla nascita è fissato e nel periodo dopo il parto non devi occuparti di termini. Dove si trova il tuo domicilio determina la regione di premio e quindi l’importo del premio.

Errori frequenti

• Contare il termine dall’entrata in Svizzera invece che dalla notifica, o viceversa. Per le cittadine e i cittadini svizzeri conta l’acquisizione del domicilio, per le persone con un permesso di regola la notifica al controllo abitanti. Verifica che cosa vale per te.
• Speculare sull’effetto retroattivo. Chi rimanda l’affiliazione fino a poco prima della fine del termine non risparmia premi: la cassa li esige retroattivamente.
• Considerare sufficiente un’assicurazione viaggi estera. Non sostituisce l’assicurazione di base. Un’esenzione è possibile solo nei casi previsti dalla legge e su richiesta all’autorità cantonale.
• Affiliare il figlio solo dopo mesi. Dopo tre mesi l’assicurazione del figlio inizia solo con l’affiliazione; i costi del parto e delle cure successive del figlio relativi al periodo precedente non sono coperti.
• Confondere l’assicurazione complementare con quella di base. L’effetto retroattivo vale solo per l’assicurazione di base. Un’assicurazione complementare inizia solo con la stipulazione del contratto.

Come calcoliamo gli esempi di premio lo spieghiamo alla voce come calcoliamo.