Obbligo di ammissione

Che cos’è l’obbligo di ammissione?

L’obbligo di ammissione è il dovere di ogni cassa malati di accettare nell’assicurazione di base ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione che abita nel suo raggio d’attività. La cassa non può rifiutare nessuno perché è anziano, è stato malato o lascia prevedere costi elevati. Non può far dipendere l’ammissione da domande sulla salute, non può porre riserve per determinate malattie e non può esigere un periodo di carenza.

L’obbligo di ammissione è il rovescio dell’obbligo d’assicurazione. Chi abita in Svizzera deve assicurarsi entro tre mesi. Perché questo obbligo si possa rispettare, deve esistere anche un diritto a essere ammessi. Insieme alla libera scelta della cassa questo significa: tu puoi scegliere la tua cassa, ma la cassa non può scegliere te.

L’obbligo di ammissione vale solo per l’assicurazione di base secondo la LAMal e per l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal. Le assicurazioni complementari secondo la LCA sono contratti di diritto privato. Lì l’assicuratore può porre domande sulla salute, formulare riserve o respingere la proposta.

Come funziona

Ti annunci presso la nuova cassa con una proposta. La cassa verifica se sei soggetto all’obbligo d’assicurazione e se il tuo luogo di domicilio rientra nel suo raggio d’attività. Se entrambe le condizioni sono adempiute, deve accettarti. In caso di cambio da un’altra cassa, la nuova cassa comunica alla vecchia che sei assicurato senza interruzione. Solo allora termina il tuo vecchio rapporto assicurativo.

L’obbligo di ammissione è strettamente legato alla regola sui premi. Una cassa riscuote da tutti i suoi assicurati gli stessi premi. Le differenze sono ammesse solo per Cantone e regione di premio, per gruppo d’età (bambini, giovani adulti, adulti), per franchigia, per modello e per copertura infortuni. Un uomo di 62 anni con diverse operazioni alle spalle paga presso la stessa cassa, nello stesso luogo di domicilio, con lo stesso modello e la stessa franchigia esattamente quanto una donna di 34 anni in buona salute.

Affinché le casse non abbiano comunque un incentivo a reclutare solo persone sane, esiste la compensazione dei rischi. Le casse con molti assicurati ad alto rischio di malattia ricevono denaro dalle casse con molti assicurati a basso rischio.

Esistono due limiti importanti:

• Raggio d’attività: non tutte le casse operano in tutta la Svizzera. L’obbligo di ammissione vale solo dove la cassa offre l’assicurazione di base.
• Arretrati di pagamento: chi deve premi, partecipazioni ai costi, interessi di mora o spese d’esecuzione non può cambiare cassa finché non ha pagato tutto. L’ostacolo non è la nuova cassa, ma il fatto che la vecchia assicurazione non termina.

Base legale

L’obbligo di ammissione si trova nella legge sulla vigilanza: secondo l’art. 5 lett. i LVAMal gli assicuratori devono accettare, nel loro raggio d’attività territoriale, ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione e ogni persona autorizzata a stipulare un’assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LAMal. L’art. 5 lett. f LVAMal esige la parità di trattamento degli assicurati. L’obbligo di ammissione è una condizione per l’autorizzazione: una cassa che non lo rispetta non può praticare l’assicurazione di base.

Nella LAMal altre disposizioni completano l’obbligo di ammissione:

• Art. 3 LAMal: obbligo d’assicurazione entro tre mesi dall’acquisizione del domicilio o dalla nascita.
• Art. 4 LAMal: libera scelta tra tutti gli assicuratori autorizzati.
• Art. 7 cpv. 5 LAMal: il vecchio rapporto assicurativo termina solo quando la nuova cassa ha confermato la copertura senza interruzione.
• Art. 61 LAMal: premi uguali per tutti gli assicurati di una cassa, graduati per Cantone, regione e gruppo d’età.
• Art. 64a cpv. 6 LAMal: nessun cambio con premi, partecipazioni ai costi, interessi di mora e spese d’esecuzione scoperti.

Esempio: stesso premio nonostante una salute diversa

Heidi ha 62 anni e negli ultimi anni ha subito due operazioni. Nina ha 34 anni e da anni non va dal medico. Entrambe abitano a Zurigo e vogliono cambiare cassa. La tabella mostra i premi mensili 2026 di tutte le 128 offerte nel Comune di Zurigo (regione 1), adulti con copertura infortuni. Fonte: UFSP, premi dell’assicurazione malattie 2026.

Franchigia	offerta più conveniente	mediana	offerta più cara
CHF 300	CHF 517.70	CHF 580.00	CHF 724.00
CHF 2'500	CHF 389.40	CHF 453.90	CHF 595.70

Quali casse sono convenienti nel tuo luogo di domicilio lo mostra il calcolatore dei premi con tutte le offerte del tuo Comune.

Cosa significa per te

L’obbligo di ammissione ti toglie il rischio quando cambi assicurazione di base. Puoi confrontare e cambiare liberamente ogni anno, anche con una malattia cronica o in età avanzata. Fai solo attenzione ai termini: dopo la comunicazione del premio, la disdetta deve pervenire alla vecchia cassa entro il 30 novembre. Tutte le scadenze sono alla voce termini, una lettera modello di disdetta alla voce lettera di disdetta.

Attenzione all’assicurazione complementare. Se presso la tua cassa attuale hai assicurazioni complementari, questa non può obbligarti a disdirle quando cambi l’assicurazione di base e non può disdirle solo a causa del cambio. Tienile quindi se una nuova assicurazione complementare sarebbe difficile da ottenere per via della tua salute. Assicurazione di base e complementare possono essere presso assicuratori diversi.

Panoramica e indicatori degli assicuratori li trovi alla voce casse malati.

Errori frequenti

• Non cambiare per paura di essere rifiutati. Nell’assicurazione di base ogni cassa del tuo luogo di domicilio deve accettarti.
• Disdire l’assicurazione complementare insieme a quella di base. Per l’assicurazione complementare non esiste un obbligo di ammissione. Un nuovo assicuratore può rifiutarti.
• Voler cambiare con fatture scoperte. Finché premi o partecipazioni ai costi sono scoperti, la vecchia assicurazione non termina.
• Scegliere una cassa che non opera nel tuo luogo di domicilio. Verifica nel calcolatore dei premi quali casse offrono premi per il tuo Comune.

Come analizziamo i premi lo spieghiamo alla voce come calcoliamo.