Libera scelta della cassa malati

Che cos’è la libera scelta della cassa malati?

La libera scelta della cassa malati è il diritto di ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione in Svizzera di stipulare l’assicurazione di base presso un assicuratore di sua scelta. Lo Stato non ti assegna a nessuna cassa. Decidi tu quale assicuratore-malattie gestisce la tua assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie, e puoi cambiarlo regolarmente.

Puoi scegliere tra tutti gli assicuratori che hanno un’autorizzazione della Confederazione per l’assicurazione sociale contro le malattie e che operano nella tua regione di domicilio. Il rovescio della libera scelta è l’obbligo di affiliazione: ognuna di queste casse deve accettarti, qualunque siano la tua età o il tuo stato di salute.

La libera scelta riguarda la cassa, non le prestazioni. Il catalogo delle prestazioni dell’assicurazione di base è fissato dalla legge ed è uguale in tutte le casse. Le differenze riguardano il premio, i modelli e le franchigie offerti e il servizio.

Per le assicurazioni complementari secondo la LCA non esiste una libera scelta della cassa in questo senso. Lì l’assicuratore può porre domande sulla salute, applicare riserve o respingere una proposta.

Come funziona

Quali casse entrano in considerazione per te dipende dal tuo luogo di domicilio. Non tutte le casse operano in ogni Cantone o in ogni regione; il loro raggio d’attività locale si chiama zona d’attività. L’elenco ufficiale di tutte le casse con i loro premi per regione lo pubblica l’UFSP su priminfo.admin.ch.

Usi la libera scelta della cassa malati in date fisse:

• Per il 1° gennaio: dopo la comunicazione del nuovo premio disdici con un mese di preavviso. La disdetta deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre. Questa scadenza vale per tutti, indipendentemente da franchigia e modello.
• Per il 1° luglio: con tre mesi di preavviso, ricezione entro il 31 marzo. È possibile solo con franchigia ordinaria e senza una forma particolare d’assicurazione.
• In caso di aumento del premio durante l’anno: puoi cambiare per la fine del mese che precede l’entrata in vigore del nuovo premio.

La tua vecchia assicurazione termina solo quando la nuova cassa ha confermato che sei assicurato presso di lei senza interruzione. Così non si crea nessuna lacuna. Se la nuova cassa omette questa comunicazione, deve risarcirti il danno, in particolare la differenza di premio.

Base legale

L’art. 4 LAMal stabilisce che le persone soggette all’obbligo d’assicurazione possono scegliere liberamente tra gli assicuratori autorizzati secondo la LVAMal. L’art. 5 lett. i LVAMal obbliga gli assicuratori ad accettare, nel loro raggio d’attività territoriale, ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione.

L’art. 7 LAMal disciplina il cambio: il cpv. 1 il cambio per la fine di un semestre civile con tre mesi di preavviso, il cpv. 2 il cambio dopo la comunicazione del nuovo premio con un mese di preavviso, il cpv. 5 la fine del vecchio rapporto d’assicurazione solo dopo la conferma della nuova cassa. I cpv. 7 e 8 proteggono le tue assicurazioni complementari in caso di cambio. L’art. 94 cpv. 2 e l’art. 100 cpv. 3 OAMal limitano il cambio con franchigia opzionale o con un modello alla fine dell’anno. L’art. 64a cpv. 6 LAMal limita la libera scelta per gli assicurati morosi.

Esempio: stessa prestazione, premio diverso

Marco ha 36 anni e vive nel Comune di Zurigo. Ha il modello standard con franchigia ordinaria di CHF 300 e vuole sapere cosa gli porta la libera scelta della cassa malati. Base: premi 2026, Comune di Zurigo (regione 1), adulti, con copertura infortuni; fonte UFSP.

I premi di tutte le casse per il tuo Comune e il tuo modello li mostra il calcolatore dei premi. Informazioni sulle singole casse, per esempio su riserve e costi amministrativi, le trovi nelle schede alla voce Casse malati.

Cosa significa per te

La libera scelta della cassa malati è la tua leva più importante sul premio. Ecco come usarla:

1. Confronta ogni anno. I nuovi premi arrivano a fine settembre. La tua cassa deve comunicarteli entro il 31 ottobre. Hai poi tempo fino al 30 novembre.
2. Disdici in tempo. La disdetta conta quando arriva alla cassa, non quando la spedisci. Un modello lo trovi alla pagina Lettera di disdetta, tutte le scadenze alla pagina Termini.
3. Scegli prima la nuova cassa. Iscriviti presso la nuova cassa prima o mentre disdici. La vecchia assicurazione termina solo con la conferma della nuova.
4. Considera a parte le assicurazioni complementari. Puoi mantenerle presso la vecchia cassa. Non disdirle prima che una nuova assicurazione complementare sia confermata, perché lì valgono le domande sulla salute.

Tutta la procedura passo per passo la spiega la voce cambio di cassa malati.

Errori frequenti

• Credere che una cassa possa rifiutarti. Nell’assicurazione di base ogni cassa è obbligata ad accettarti nel suo raggio d’attività.
• Compilare un questionario sanitario. Per l’assicurazione di base nessuna cassa può chiederne uno. Le domande sulla salute riguardano solo le assicurazioni complementari.
• Disdire troppo tardi. Il termine determinante è la ricezione entro il 30 novembre, non il timbro postale.
• Disdire con importi arretrati. Gli importi aperti già oggetto di diffida rendono la disdetta inefficace. Pagali prima per intero.
• Pianificare il cambio semestrale con un modello. Per il 1° luglio cambi solo con franchigia ordinaria e senza forma particolare d’assicurazione.

Come confrontiamo i premi lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.