Diritto di passaggio

Che cos’è il diritto di passaggio?

Il diritto di passaggio è il tuo diritto, quando lasci un’assicurazione collettiva, di passare a un’assicurazione individuale presso lo stesso assicuratore. Nell’assicurazione malattie si tratta quasi sempre dell’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia, che copre la tua perdita di salario in caso di malattia. Finché sei impiegato, spesso è il tuo datore di lavoro ad assicurarti tramite un contratto collettivo. Se lasci l’azienda, questa protezione termina.

Senza diritto di passaggio dovresti affiliarti di nuovo presso un assicuratore e rispondere a domande sulla salute. Chi è malato o ha precedenti medici sarebbe spesso accettato solo con riserva o non lo sarebbe affatto. Il diritto di passaggio evita questa lacuna: resti presso l’assicuratore attuale, ma con un contratto tuo.

Dal punto di vista giuridico devi distinguere due casi:

• Assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LAMal. È l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera disciplinata dalla legge sull’assicurazione malattie. Qui il diritto di passaggio è sancito dalla legge, con regole chiare su riserve, età d’entrata e termine.
• Assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LCA. Molti contratti collettivi dei datori di lavoro sottostanno alla legge sul contratto d’assicurazione. La LCA non contiene un diritto di passaggio legale. Se puoi passare, a quali condizioni ed entro quale termine, lo dicono le condizioni generali d’assicurazione del contratto collettivo.

Il diritto di passaggio non va confuso con il libero passaggio in caso di cambio d’assicuratore secondo l’art. 70 LAMal. In quel caso passi a un altro assicuratore, per esempio perché il tuo nuovo datore di lavoro ha un contratto diverso. Anche allora il nuovo assicuratore non può stabilire nuove riserve.

Con l’assicurazione di base il diritto di passaggio non ha nulla a che vedere. L’assicurazione di base è sempre un contratto individuale e continua indipendentemente dal tuo posto di lavoro.

Come funziona

In un’assicurazione collettiva secondo la LAMal il passaggio avviene in quattro tappe:

1. Uscita dal collettivo. Non fai più parte della cerchia degli assicurati, per esempio perché lasci il posto di lavoro, oppure il datore di lavoro scioglie il contratto.
2. Informazione scritta. L’assicuratore deve fare in modo che tu sia informato per scritto del tuo diritto di passaggio. Se non lo fa, resti nell’assicurazione collettiva.
3. Esercizio entro tre mesi. Dalla ricezione della comunicazione hai tre mesi per chiedere il passaggio. Invia la dichiarazione in modo da poter provare la data.
4. Contratto individuale. L’assicuratore ti ammette nell’assicurazione individuale. Nuove riserve sono escluse e l’età d’entrata del contratto collettivo resta determinante, purché tu non assicuri prestazioni più elevate.

Nei contratti LCA lo svolgimento è simile, ma i dettagli figurano nel contratto. Fai attenzione al termine, che può differire da quello della LAMal, e alle prestazioni dell’assicurazione individuale: importo dell’indennità giornaliera, termine d’attesa e durata delle prestazioni possono essere diversi da quelli del contratto collettivo.

Una particolarità vale per i casi in corso. Se al momento dell’uscita sei già malato e percepisci un’indennità giornaliera, secondo l’art. 35c LCA l’assicuratore non può limitare o sopprimere unilateralmente alla fine del contratto le prestazioni periodiche in corso. Clausole di questo tipo sono nulle.

Base legale

Il diritto di passaggio legale figura nell’art. 71 della legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal). Secondo l’art. 71 cpv. 1 LAMal, l’assicurato che esce dall’assicurazione collettiva perché non fa più parte della cerchia degli assicurati definita nel contratto o perché il contratto è sciolto ha il diritto di passare all’assicurazione individuale dell’assicuratore. Se nell’assicurazione individuale non assicura prestazioni più elevate, non possono essere stabilite nuove riserve d’assicurazione; l’età d’entrata secondo il contratto collettivo dev’essere mantenuta. L’art. 71 cpv. 2 LAMal obbliga l’assicuratore all’informazione scritta e fissa il termine di tre mesi dalla ricezione della comunicazione.

Le riserve stesse sono disciplinate dall’art. 69 LAMal: decadono al più tardi dopo cinque anni. L’art. 70 LAMal disciplina il libero passaggio in caso di cambio verso un altro assicuratore. La durata minima delle prestazioni dell’indennità giornaliera LAMal di 720 giorni nell’arco di 900 giorni figura nell’art. 72 cpv. 3 LAMal.

Per i contratti secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA) non esiste una norma corrispondente. L’art. 3 cpv. 3 LCA obbliga però il datore di lavoro a informare i collaboratori dello scioglimento di un’assicurazione collettiva di persone. L’art. 35c LCA protegge le prestazioni in corso alla fine del contratto.

Esempio: termini dopo la fine di un impiego

Sara ha 45 anni ed è assicurata tramite il suo datore di lavoro in un’assicurazione collettiva d’indennità giornaliera secondo la LAMal. Lascia il posto per il 31.03.2026 e non ha ancora un nuovo impiego.

Cosa significa per te?

Il diritto di passaggio è importante soprattutto se tra due impieghi si crea una lacuna, se ti metti in proprio o se al momento dell’uscita la tua salute è compromessa.

1. Conosci il contratto. Prima di uscire chiedi all’ufficio del personale se l’assicurazione d’indennità giornaliera sottostà alla LAMal o alla LCA e cosa dicono le condizioni sul passaggio.
2. Annota il termine. Segna la scadenza nel calendario. Dopo la scadenza perdi il diritto e devi assicurarti di nuovo con domande sulla salute.
3. Valuta i costi. L’assicurazione individuale la paghi da solo. Verifica se hai bisogno della protezione, per esempio se a breve inizi un nuovo impiego con contratto collettivo.
4. In caso di disoccupazione, guarda bene. Se diventi disoccupato valgono regole particolari. Maggiori informazioni sotto disoccupazione.

L’assicurazione di base continua indipendentemente da tutto ciò. Se dopo il cambio d’impiego vuoi risparmiare, confronta i premi nel calcolatore dei premi e le casse sotto Casse malati. Per pianificare la tua copertura puoi richiedere una consulenza.

Errori frequenti

• Lasciar scadere il termine. I tre mesi iniziano con la comunicazione. Chi la lascia lì senza leggerla perde il diritto.
• Applicare il diritto LAMal ai contratti LCA. Nei contratti LCA vale solo ciò che è scritto nel contratto. Leggi le condizioni prima di farci affidamento.
• Chiedere prestazioni più elevate senza conoscerne le conseguenze. Per la parte supplementare possono essere stabilite riserve.
• Disdire l’assicurazione di base. Il cambio d’impiego riguarda solo l’assicurazione d’indennità giornaliera. L’assicurazione di base resta obbligatoria e continua.

Come costruiamo gli esempi lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.