Primes impayées et poursuites : puis-je quand même changer de caisse ?

Les primes impayées bloquent le changement

Celui qui ne peut pas payer sa prime paie souvent justement une caisse chère. Changer pour une caisse meilleur marché aiderait, mais c’est bloqué tant que des dettes restent ouvertes. La loi dit : l’assuré en retard de paiement ne peut pas changer d’assureur tant qu’il n’a pas payé intégralement les primes et participations aux coûts arriérées, les intérêts moratoires et les frais de poursuite (art. 64a, al. 6, LAMal).

Le moment de la sommation est déterminant. Tu es considéré comme en retard de paiement dès sa notification (art. 105l, al. 1, OAMal). Un paiement tardif sans sommation ne bloque pas encore le changement.

Jusqu’à quand tu dois payer

Pour changer au 1er janvier, tu dois respecter deux délais :

1. Résiliation : elle doit parvenir à l’ancienne caisse au plus tard le 30 novembre (art. 7, al. 2, LAMal). L’OFSP recommande de l’envoyer d’ici le 15 novembre en recommandé ou en Courrier A Plus.
2. Paiement : toutes les primes, participations aux coûts et intérêts moratoires ayant fait l’objet d’une sommation jusqu’à un mois avant l’expiration du délai de résiliation, ainsi que les frais de poursuite accumulés jusque-là, doivent être entièrement payés d’ici l’expiration du délai de résiliation (art. 105l, al. 2, OAMal). Pour le changement d’année, cela signifie selon l’OFSP : payer d’ici le 31 décembre les montants ayant fait l’objet d’une sommation jusqu’au 30 novembre.

Si tu résilies alors que tu es en retard de paiement, la caisse doit t’informer que la résiliation reste sans effet sans paiement intégral (art. 105l, al. 2, OAMal). S’il manque de l’argent à la fin, elle t’informe que tu restes assuré chez elle et en avise la nouvelle caisse dans les 60 jours (art. 105l, al. 3, OAMal). Tu changes alors au plus tôt à la prochaine échéance possible.

Paie tôt et de manière que le montant soit sur le compte de la caisse avant le 31 décembre. Demande à la caisse le montant exact, intérêts et frais de poursuite compris, pour qu’aucun solde ne reste ouvert. Le calculateur de délais montre les dates pour ta situation.

De la sommation à la poursuite : la procédure

La procédure en cas d’arriérés de paiement est fixée par la loi :

1. Rappel. Si tu ne paies pas des primes ou des participations aux coûts échues, la caisse t’envoie au moins un rappel écrit.
2. Sommation. Elle t’envoie ensuite une sommation assortie d’un délai supplémentaire de 30 jours et t’informe des conséquences (art. 64a, al. 1, LAMal). Elle doit le faire au plus tard trois mois après l’échéance, séparément d’autres arriérés (art. 105b, al. 1, OAMal).
3. Intérêts moratoires et frais. Sur les primes échues, tu dois un intérêt moratoire de 5 % par an (art. 105a OAMal). La caisse ne peut percevoir des frais administratifs que si ses dispositions le prévoient, et au maximum jusqu’aux montants fixés par le DFI (art. 105b, al. 2, OAMal).
4. Poursuite. Si tu ne paies toujours pas après le délai supplémentaire, la caisse doit engager la poursuite. Par année civile, elle peut te poursuivre au maximum deux fois pour tes propres arriérés et deux fois pour ceux d’un enfant (art. 64a, al. 2, LAMal).
5. Acte de défaut de biens. Si la saisie ne couvre pas la créance, la caisse reçoit un acte de défaut de biens. Il vaut reconnaissance de dette, et la créance constatée ne produit pas d’intérêts à ta charge (art. 149, al. 2 et 4, LP). Le canton prend en charge 85 % des créances ayant donné lieu à un acte de défaut de biens (art. 64a, al. 4, LAMal). Ta dette subsiste néanmoins.

Contre le commandement de payer, tu peux former opposition dans les dix jours qui suivent sa notification (art. 74, al. 1, LP). Pour les primes de l’assurance de base, cela retarde surtout la poursuite : la caisse peut statuer elle-même sur sa créance par une décision, et les décisions exécutoires sont assimilées aux jugements exécutoires (art. 54 LPGA). Une opposition a du sens si tu contestes réellement le montant, par exemple parce que tu as déjà payé.

Liste des assurés en retard de paiement et suspension des prestations

Certains cantons tiennent une liste des assurés en retard de paiement. Y figure celui qui ne paie pas ses primes malgré la poursuite. Pour ces personnes, la caisse suspend la prise en charge des coûts sur notification du canton, sauf pour les traitements d’urgence (art. 64a, al. 7, LAMal). Est considéré comme urgent un traitement qui ne peut pas être reporté, faute de quoi des atteintes à la santé ou le décès sont à craindre. Tu sais auprès de l’office cantonal compétent pour les primes impayées si ton canton tient une liste.

La suspension de la prise en charge des prestations prend fin dès que les créances arriérées sont payées ; la caisse annonce la levée au canton (art. 64a, al. 7, LAMal). Sans liste, la caisse continue de payer ses prestations normalement. Elle ne peut jamais compenser ses prestations avec des primes impayées (art. 105c OAMal) : elle doit donc te verser un remboursement pour une facture de médecin.

Exemple : payer d’ici le 31 décembre ou rester une année de plus

Exemple avec des personnes fictives. Luca a 35 ans et habite à Zurich. Pour une franchise de CHF 300 avec accidents, il paie CHF 580.00 par mois, la médiane de toutes les offres dans sa commune. L’offre la moins chère avec la même franchise coûte CHF 517.70 (primes 2026, commune de Zurich, région 1, adultes, avec accidents ; source OFSP). Luca n’a pas payé les primes d’octobre et de novembre et a reçu une sommation en novembre.

Il n’existe pas de demi-changement : un petit solde suffit à bloquer tout le changement.

Réduction des primes : pour que de nouvelles dettes n’apparaissent pas

Les cantons réduisent les primes des assurés de condition économique modeste et versent la contribution directement à la caisse (art. 65, al. 1, LAMal). La facture de primes baisse d’autant. Pour les enfants et les jeunes adultes en formation issus de ménages à revenus bas et moyens, des taux minimaux de 80 % et de 50 % s’appliquent (art. 65, al. 1bis, LAMal). Chaque canton règle lui-même le droit, les limites de revenu et les délais de demande ; tu trouves les règles de ton canton sous Réduction des primes.

Si tu as déjà des dettes, la réduction te donne de l’air pour les primes courantes. Elle ne couvre pas les anciens arriérés. En cas de difficultés de paiement, adresse-toi tôt au service social de ta commune, avant que la poursuite ne soit engagée.

Cas particuliers : enfants, jeunes adultes, déménagement, assurance complémentaire

• Arriérés uniquement pour les enfants. Les parents qui n’ont des arriérés que pour leurs enfants peuvent eux-mêmes changer de caisse. Les enfants ne peuvent pas changer de caisse tant que des arriérés existent pour eux (art. 64a, al. 6, LAMal). Les parents sont débiteurs des primes de leurs enfants mineurs, et la procédure est dirigée contre eux (art. 64a, al. 1bis, LAMal).
• Devenu majeur à 18 ans. Celui qui devient majeur peut changer de caisse pour la fin de l’année civile malgré des arriérés datant de sa minorité (art. 64a, al. 7bis, LAMal). À tes 18 ans, la caisse doit t’informer que tu n’es pas considéré comme en retard de paiement pour ces montants (art. 105l, al. 2bis, OAMal).
• Déménagement ou changement d’emploi. Si tu dois quitter la caisse en raison d’un déménagement ou d’un changement d’emploi, l’assurance prend fin malgré les arriérés au moment du déménagement ou de l’entrée en fonction (art. 7, al. 3, et art. 64a, al. 6, LAMal). Les dettes envers l’ancienne caisse subsistent.
• La caisse renonce à l’assurance de base. Si ta caisse cesse de pratiquer l’assurance de base, le rapport d’assurance prend fin avec le retrait de l’autorisation, même en cas d’arriérés (art. 7, al. 4, LAMal).
• Assurance complémentaire. La LCA s’applique ici. Après une sommation assortie d’un délai de 14 jours, l’obligation de prester de la caisse est suspendue dès l’expiration du délai (art. 20 LCA). Si la caisse ne poursuit pas le paiement de la prime en justice dans les deux mois, elle est réputée s’être départie du contrat (art. 21, al. 1, LCA). Pour un nouveau contrat, la caisse peut plus tard poser des questions de santé et refuser. Ce qui fait foi, ce sont les CGA et les renseignements de ta caisse.

Erreurs fréquentes

• Ne payer que la prime, pas les intérêts et les frais. Le changement exige que les primes, les participations aux coûts, les intérêts moratoires et les frais de poursuite soient entièrement payés. Demande le montant total exact.
• Virer l’argent le 31 décembre. Ce qui compte, c’est que l’argent soit à temps chez la caisse. Un virement le dernier jour peut arriver trop tard.
• Oublier la participation aux coûts. Les factures ouvertes de franchise et de quote-part sont aussi des arriérés.
• Ne pas résilier parce que des dettes restent ouvertes. Résilie quand même dans les délais, d’ici le 30 novembre. Si tu paies d’ici le 31 décembre, le changement aboutit ; tu crées la lettre de résiliation avec le générateur de lettre de résiliation.
• Ne pas demander la réduction des primes. Vérifie ton droit chaque année ; la réduction allège les primes courantes.

L’aperçu Changer de caisse-maladie montre toute la marche à suivre d’un changement. Ce que tu devrais encore vérifier avant le 30 novembre figure dans la check-list sur la hausse des primes. L’article Changer de caisse pendant un traitement explique comment se déroule un changement en plein traitement. Tu trouves l’aperçu des caisses sous Caisses-maladie, tous les articles sur le sujet dans la rubrique Changer de caisse-maladie.