Ta première caisse-maladie : ce que tu dois savoir dès 18 ans

Ce qui change à 18 et à 19 ans pour la caisse-maladie

À 18 ans, tu n’as pas besoin de t’affilier à une nouvelle caisse-maladie. Ton assurance de base continue auprès de la caisse actuelle, avec la même police. Deux choses changent toutefois, à deux moments différents : à ton 18e anniversaire, tu deviens toi-même débiteur de la prime. Au passage à l’année de tes 19 ans, tu entres dans le groupe d’âge des jeunes adultes, et la prime et la franchise augmentent.

Le groupe d’âge dépend de ton année de naissance : est considéré comme enfant celui qui a moins de 19 ans au 31 décembre, comme jeune adulte celui qui a alors 19 à 25 ans (art. 16 al. 5 et art. 16a LAMal). Si tu fêtes tes 18 ans en mars 2026, tu dois la prime toi-même dès avril, mais tu paies encore la prime pour enfants jusqu’à fin 2026. L’article Prime à 19 et à 26 ans explique ce qui se passe lors du passage à 26 ans.

Pas à pas : ta première caisse-maladie à toi

1. Lire la police. Demande à tes parents la police actuelle ou fais-la-toi envoyer par la caisse. Elle indique la caisse, le modèle d’assurance, la franchise, la couverture des accidents et d’éventuelles assurances complémentaires.
2. Régler l’adresse de facturation et le paiement. Dès le mois qui suit ton 18e anniversaire, les factures de primes et les sommations te sont adressées. Clarifie avec tes parents qui paie et à partir de quand, et communique la bonne adresse à la caisse.
3. Vérifier les nouvelles primes en octobre. La caisse doit te communiquer la prime de l’année suivante au moins deux mois à l’avance (art. 7 al. 2 LAMal). L’année de tes 18 ans, ce courrier indique pour la première fois la prime pour jeunes adultes.
4. Comparer les offres. Les prestations de l’assurance de base sont les mêmes dans toutes les caisses, les primes non. Compare avec ta commune et ton année de naissance dans le calculateur de primes.
5. Choisir la franchise et le modèle. À 19 ans, la franchise pour enfants disparaît. Calcule quelle franchise correspond à tes coûts et vérifie si un modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed te convient.
6. Vérifier la couverture des accidents. Si tu travailles au moins 8 heures par semaine chez un employeur, tu y es assuré contre les accidents et peux suspendre la couverture des accidents de la caisse.
7. Résilier à temps si tu changes. La résiliation doit parvenir à l’ancienne caisse au plus tard le 30 novembre ; en 2026, c’est un lundi. Envoie-la d’ici le 15 novembre en recommandé ou en Courrier A Plus. La lettre de résiliation te propose un modèle.
8. Vérifier la réduction des primes. Si tu es en formation et que tu as un revenu bas ou moyen, ton canton doit réduire ta prime d’au moins 50 % (art. 65 al. 1bis LAMal).

Les règles juridiques dès 18 ans en détail

Qui doit la prime

Les primes d’un enfant sont dues exclusivement par les parents jusqu’à la fin du mois où il devient majeur (art. 61a al. 1 LAMal). Il en va de même pour la franchise et la quote-part (art. 64 al. 1bis LAMal). L’enfant ne peut pas être poursuivi pour ces montants, même après son 18e anniversaire ; une telle poursuite est nulle. Dès le mois suivant, tu es toi-même débiteur. Si tu ne paies pas, la caisse t’envoie la sommation à toi, pas à tes parents.

La répartition des coûts au sein de la famille relève du droit de la famille, pas de la LAMal. Les parents doivent subvenir à l’entretien d’un enfant majeur jusqu’à ce qu’il ait acquis une formation appropriée, pour autant que cette formation se termine dans les délais normalement requis et dans la mesure où les circonstances permettent de l’exiger d’eux (art. 277 al. 2 CC). Que la prime d’assurance-maladie en fasse partie dans un cas concret est une question entre toi et tes parents.

Changer malgré des factures impayées de l’enfance

Une personne qui doit des primes ne peut normalement pas changer de caisse tant que tout n’est pas payé (art. 64a al. 6 LAMal). Il existe une exception pour les jeunes adultes : tu peux changer pour la fin de l’année, même si des primes, des participations aux coûts ou des frais de poursuite de la période de ta minorité sont impayés (art. 64a al. 7bis LAMal). Pour tes propres arriérés à partir de ton 18e anniversaire, le blocage s’applique en revanche comme pour tout le monde.

Libre choix de la caisse

Tu choisis toi-même ta caisse, elle n’a pas besoin d’être celle de tes parents. Chaque caisse doit t’accepter dans l’assurance de base, sans questionnaire de santé (art. 5 let. i LSAMal). Tu peux changer pour la fin de l’année si ta résiliation parvient à la caisse au plus tard le 30 novembre (art. 7 al. 2 LAMal) et, avec la franchise ordinaire dans le modèle standard, aussi pour la fin juin si elle parvient au plus tard le 31 mars (art. 7 al. 1 LAMal). Le calculateur de délais calcule toutes les dates. Tu trouveras les chiffres clés et les contacts des caisses dans les fiches des caisses-maladie.

Ce que coûte ta première caisse-maladie

Les enfants et les jeunes adultes paient des primes plus basses que les adultes, et les enfants moins que les jeunes adultes (art. 61 al. 3 LAMal). Le passage de la prime pour enfants à la prime pour jeunes adultes est donc le plus grand saut que tu connaîtras à la caisse-maladie. C’est la région de primes de ton domicile qui compte (art. 61 al. 2 LAMal). Primes 2026, commune de Berne (région 1), avec couverture des accidents ; source OFSP :

Groupe d’âge et franchise	la plus basse	médiane	la plus élevée
Enfant (année de naissance 2008), franchise CHF 0	CHF 125.00	CHF 145.90	CHF 189.80
Jeune adulte (année de naissance 2007), franchise CHF 300	CHF 391.85	CHF 461.80	CHF 593.00
Jeune adulte (année de naissance 2007), franchise CHF 2 500	CHF 263.55	CHF 335.60	CHF 468.80

En médiane, un jeune adulte avec une franchise de CHF 300 paie plus du triple de la prime pour enfants avec une franchise de CHF 0. Entre l’offre la plus basse et la plus élevée avec une franchise de CHF 300, l’écart est de CHF 201.15 par mois, soit CHF 2 413.80 par an, pour les mêmes prestations légales. Dans ce tableau, les offres les plus basses relèvent de modèles du médecin de famille ou Telmed. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; jusqu’à leur validation, nous calculons avec les primes 2026.

Exemple de calcul : franchise de CHF 300 ou de CHF 2 500 ?

Exemple avec des personnes fictives. Nina, née en 2007, habite à Berne et va encore au gymnase. Elle compare les offres médianes du tableau ci-dessus, toutes deux avec couverture des accidents.

Tu ne sais pas avec certitude à l’avance si tes coûts seront supérieurs ou inférieurs à ce seuil. Le calcul montre seulement où se situe le point de bascule ; ce n’est pas une recommandation. Pense aux accidents : sans emploi d’au moins 8 heures par semaine, un accident de sport passe par la caisse-maladie et est soumis à la franchise et à la quote-part (art. 28 LAMal). Tu peux choisir la franchise plus élevée pour le 1er janvier ; le retour à une franchise plus basse n’est possible que pour la fin de l’année, si ta demande parvient à la caisse au plus tard le 30 novembre (art. 94 OAMal). Avec les primes de ta commune, tu refais le calcul dans le calculateur de franchise.

Couverture des accidents, modèle et assurance complémentaire à 18 ans

Garder ou suspendre la couverture des accidents

L’assurance de base paie en cas d’accident les mêmes prestations qu’en cas de maladie (art. 28 LAMal). Tu ne peux suspendre la couverture des accidents que si tu es entièrement assuré contre les accidents selon la loi sur l’assurance-accidents (art. 8 al. 1 LAMal). C’est le cas si tu travailles au moins 8 heures par semaine chez un employeur ; tu es alors aussi assuré contre les accidents non professionnels (art. 13 al. 1 OLAA). La prime baisse de la part accidents, au plus de 7 % (art. 91a al. 4 OAMal). Si tu vas encore à l’école ou étudies et que tu ne travailles que quelques heures, il te faut la couverture des accidents de la caisse. L’article Apprentissage et premier emploi explique ce qu’il en est pendant l’apprentissage ; tu peux préparer la demande avec l’outil Suspendre la couverture des accidents.

Modèle : libre choix du médecin ou médecin de famille, HMO, Telmed

Les caisses peuvent réduire la prime si tu t’engages à appeler ou à consulter d’abord un service déterminé (art. 41 al. 4 et art. 62 al. 1 LAMal). Ces formes particulières d’assurance s’appellent selon la caisse modèle du médecin de famille, modèle HMO ou modèle Telmed. Les prestations sont les mêmes, mais tu dois respecter les règles, sinon la caisse peut réduire ses prestations. Le guide des modèles t’aide à voir quelles règles conviennent à ton quotidien, par exemple si tu déménages pour ta formation.

Assurances complémentaires de l’enfance

Les assurances complémentaires sont des contrats privés régis par la loi sur le contrat d’assurance. Souvent, tes parents y sont preneurs d’assurance, même si c’est toi la personne assurée. Dans l’assurance complémentaire, seul le preneur d’assurance peut résilier de façon ordinaire (art. 35a al. 4 LCA). Les CGA de ta caisse règlent si le contrat t’est transféré à 18 ans, si la prime change à 19 ans et quels délais de résiliation s’appliquent. Si tu résilies une assurance complémentaire, une nouvelle caisse pourra plus tard te soumettre un questionnaire de santé et te refuser. Les CGA et les renseignements de la caisse font foi.

Cas particuliers à 18 et 19 ans

• Apprentissage : les apprentis sont assurés obligatoirement selon la LAA par l’entreprise formatrice (art. 1a al. 1 let. a LAA). Dès 8 heures par semaine, cela vaut aussi pour les accidents non professionnels, et la couverture des accidents de la caisse peut être suspendue.
• Études : si tu déménages dans une autre ville pour tes études, tu gardes souvent ton domicile chez tes parents. L’article Études et caisse-maladie explique quelle région de primes s’applique alors et quels allègements existent.
• Séjour à l’hôpital : comme les enfants, les jeunes adultes en formation ne paient pas de contribution aux frais de séjour hospitalier de CHF 15 par jour (art. 104 al. 2 OAMal).
• Année à l’étranger : si ton domicile reste en Suisse, tu restes assuré ici. Plus d’informations dans l’article Année à l’étranger et séjour linguistique.
• Réduction des primes : le droit dépend du canton. Certains cantons évaluent les jeunes adultes en formation avec le revenu des parents (aperçu CDS 2026). Tu trouveras les règles de ton canton sous Réduction des primes.

Erreurs fréquentes

• Ignorer la facture de primes. Dès le mois qui suit ton 18e anniversaire, la caisse t’envoie les sommations et te poursuit toi. Des primes impayées de cette période bloquent le changement de caisse (art. 64a al. 6 LAMal).
• Reprendre la franchise d’enfant. À 19 ans, les franchises pour enfants n’existent plus. Vérifie en automne quelle franchise figure sur ta police à partir du 1er janvier.
• Supprimer trop tôt la couverture des accidents. Tu ne peux la suspendre qu’avec une couverture LAA complète. Si l’emploi prend fin, tu dois l’annoncer à la caisse dans un délai d’un mois (art. 11 al. 2 OAMal).
• Envoyer la résiliation trop tard. Ce qui compte, c’est la réception par la caisse au plus tard le 30 novembre, pas le cachet de la poste.
• Résilier les assurances complémentaires sans vérifier. Si tu en veux une plus tard, tu devras répondre à un questionnaire de santé.

Tu trouveras tous les articles sur cette étape de vie dans la rubrique Jeunes adultes et études. Nous expliquons sous Notre méthode de calcul comment nous présentons les primes.