Affiliazione prenatale

Che cos’è l’affiliazione prenatale?

L’affiliazione prenatale è una richiesta a una cassa malati di assicurare tuo figlio dalla nascita, presentata durante la gravidanza. Riguarda due assicurazioni per cui valgono regole del tutto diverse.

Nell’assicurazione di base secondo la LAMal l’affiliazione prima della nascita è facoltativa. La legge ti dà 3 mesi dalla nascita. Se affili il bambino entro questo termine, è assicurato retroattivamente dal giorno della nascita. Ogni cassa deve accettarlo, e non ci sono domande sulla salute. Un’affiliazione prima della nascita non ti procura quindi qui alcun vantaggio quanto alla copertura, ma ti risparmia lavoro nelle prime settimane con il bambino.

Nell’assicurazione complementare secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA) è diverso. Qui non c’è obbligo di ammissione. La cassa può porre domande sulla salute prima della conclusione del contratto e, in base alle risposte, respingere una proposta, porre riserve o fissare altre condizioni. Se un bambino nasce con una malattia o un’infermità congenita, ciò può rendere più difficile l’ammissione in un’assicurazione complementare. Alcune casse accettano i bambini affiliati prima della nascita senza esame dello stato di salute. Se, fino a quando e per quali prodotti ciò vale lo dicono le condizioni d’ammissione della singola cassa.

Il termine si riferisce sempre al bambino. Le prestazioni per la madre durante la gravidanza e il parto passano per la sua propria assicurazione malattie.

Come funziona

1. Confrontare. Durante la gravidanza confronta i premi per bambini dell’assicurazione di base per il tuo Comune e le condizioni delle assicurazioni complementari che fanno al caso tuo.
2. Presentare la proposta. Per l’assicurazione complementare compili la proposta della cassa prima della nascita. Chiedi se pone domande sulla salute e fino a quale settimana di gravidanza o fino a quale momento accetta le affiliazioni.
3. Annunciare la nascita. Dopo la nascita comunichi alla cassa nome e data di nascita. Il contratto inizia dalla nascita, purché le condizioni della cassa siano adempiute.
4. Garantire l’assicurazione di base. Se non hai già affiliato il bambino prima, recuperi l’affiliazione all’assicurazione di base al più tardi 3 mesi dopo la nascita.

Assicurazione di base e complementare non devono essere presso la stessa cassa. L’assicurazione di base per il bambino la puoi scegliere liberamente, indipendentemente da dove sei assicurato tu. Se una cassa offre un’assicurazione complementare anche senza la sua assicurazione di base lo dicono le sue condizioni.

Per i bambini vale una propria partecipazione ai costi: nessuna franchigia ordinaria, sono selezionabili da CHF 100 a CHF 600, e al massimo CHF 350 di aliquota percentuale all’anno. Il contributo ai costi di degenza ospedaliera i bambini non lo pagano.

Base legale

Per l’assicurazione di base vale l’art. 3 cpv. 1 LAMal: ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi, o essere assicurata dal suo rappresentante legale, entro 3 mesi dalla nascita. Secondo l’art. 5 cpv. 1 LAMal, in caso di affiliazione tempestiva l’assicurazione inizia al momento della nascita. In caso di affiliazione tardiva inizia solo con l’affiliazione, e se il ritardo non è scusabile il supplemento di premio è dovuto dai genitori a cui è imputabile (art. 5 cpv. 2 e 2bis LAMal). L’obbligo di ammissione delle casse figura all’art. 5 lett. i LVAMal. La partecipazione ai costi per i bambini la disciplinano l’art. 64 cpv. 4 LAMal e gli art. 93, 103 e 104 OAMal.

Una regola legale sull’affiliazione prenatale nell’assicurazione complementare non esiste. Determinanti sono la LCA e le condizioni d’ammissione e contrattuali della cassa. Secondo l’art. 4 LCA devi rispondere secondo verità alle domande della cassa sui fatti rilevanti per la valutazione del rischio. Se taci un fatto su cui sei stato interrogato, la cassa può disdire il contratto secondo l’art. 6 LCA.

Esempio: premio per bambini a Berna

Sofia e Jan vivono nella città di Berna e aspettano il loro primo figlio nel 2026. Confrontano l’assicurazione di base per il bambino con franchigia di CHF 0 e di CHF 600. Premi 2026, Comune di Berna (regione 1), bambini nati nel 2026, con copertura infortuni; fonte UFSP.

Cosa significa per te

Decidi durante la gravidanza se vuoi un’assicurazione complementare per tuo figlio. Se sì, il periodo prima della nascita è decisivo, perché dopo la nascita possono essere poste domande sulla salute. Chiedi alle casse termini, domande sulla salute e durata minima, e fatti dare le condizioni per scritto.

Per l’assicurazione di base basta l’affiliazione dopo la nascita. Confronta i premi per bambini per il tuo Comune nel calcolatore dei premi o con il calcolatore dei premi per bambini. Annota il termine di 3 mesi dalla nascita, così il bambino è assicurato senza lacune. Indicatori e recapiti delle casse li trovi nelle schede delle casse malati. Quanto è alto il premio per bambini a confronto lo spiega premio per bambini; quando inizia esattamente la copertura, inizio dell’assicurazione.

Errori frequenti

• Ritenere urgente l’assicurazione di base. Vale retroattivamente dalla nascita, se affili entro 3 mesi. La fretta è d’obbligo solo per le assicurazioni complementari.
• Mancare il termine di 3 mesi. Allora la copertura inizia solo con l’affiliazione, e incombe un supplemento di premio.
• Rispondere in modo errato alle domande sulla salute. Se la cassa pone domande, devi rispondere secondo verità; altrimenti può disdire il contratto.
• Presumere che il bambino debba andare nella propria cassa. La scelta è libera, nell’assicurazione di base come in quella complementare.
• Dimenticare la franchigia per bambini. Per i bambini esistono franchigie proprie da CHF 0 a CHF 600.

Come presentiamo i premi lo spieghiamo alla voce come calcoliamo.