Assicurazione viaggi

Che cos’è un’assicurazione viaggi?

Un’assicurazione viaggi è una protezione assicurativa facoltativa per il periodo in cui ti trovi temporaneamente all’estero. In relazione alla cassa malati si tratta soprattutto delle spese di cura all’estero che l’assicurazione di base non assume o assume solo in parte. Molte casse offrono a questo scopo un’assicurazione viaggi o vacanze come assicurazione complementare, spesso insieme a un’assicurazione complementare per cure ambulatoriali.

Il termine non è uniforme. Un’assicurazione viaggi può contenere più moduli che coprono rischi diversi:

• Spese di cura all’estero: la differenza tra i costi effettivi e quanto paga l’assicurazione di base.
• Assistenza e rimpatrio: organizzazione e costi di un trasporto necessario dal punto di vista medico per il rientro in Svizzera.
• Annullamento: costi se devi annullare un viaggio prenotato a causa di malattia o infortunio.
• Bagagli e protezione giuridica in viaggio: non sono un’assicurazione malattie, ma si trovano spesso nello stesso pacchetto.

L’assicurazione viaggi va distinta dalla copertura all’estero legale dell’assicurazione di base. Questa ce l’hai sempre, senza contratto supplementare. È però limitata alle urgenze e nei Paesi con costi elevati è insufficiente.

Come funziona

Quanto paga l’assicurazione di base all’estero dipende dal Paese.

In UE, AELS e Gran Bretagna presenti la tessera europea d’assicurazione malattia, che si trova sul retro della tua tessera d’assicurato (TEAM). Hai diritto alle prestazioni necessarie dal punto di vista medico, alla stregua di una persona assicurata sul posto. Questo significa anche: paghi le partecipazioni ai costi del Paese di soggiorno. Le cure in cliniche private al di fuori del sistema statale spesso non sono quindi coperte o lo sono solo in parte.

In tutti gli altri Paesi l’assicurazione di base paga solo le cure in caso d’urgenza. C’è un’urgenza quando durante un soggiorno temporaneo hai bisogno di una cura e il rientro in Svizzera non è adeguato. La cassa paga allora al massimo il doppio di quanto avrebbe pagato in Svizzera. In ospedale questo significa, secondo l’UFSP, al massimo il 90 % dei costi ospedalieri svizzeri, perché in Svizzera il Cantone assume almeno il 55 % e la cassa al massimo il 45 %.

Un’assicurazione viaggi colma queste lacune. A seconda del contratto paga la differenza fino ai costi effettivi, organizza un rimpatrio e assume le spese d’annullamento. Prestazioni, limiti ed esclusioni sono indicati nelle condizioni d’assicurazione, non nella legge. Differenze frequenti riguardano la durata per viaggio, i Paesi coperti e gli importi massimi.

Base legale

L’art. 34 cpv. 1 LAMal stabilisce che l’assicurazione di base può assumere solo le prestazioni secondo gli art. 25–33 LAMal. Secondo l’art. 34 cpv. 2 LAMal il Consiglio federale può prevedere che paghi anche prestazioni all’estero. Lo ha fatto nell’art. 36 OAMal: secondo l’art. 36 cpv. 2 OAMal l’assicurazione di base assume le cure in caso d’urgenza all’estero. Non c’è urgenza se ti rechi all’estero allo scopo di farti curare. L’art. 36 cpv. 4 OAMal limita l’assunzione dei costi al massimo al doppio dell’importo dei costi che sarebbero rimunerati in Svizzera. L’art. 36 cpv. 5 OAMal riserva l’aiuto reciproco internazionale di prestazioni, cioè le regole con UE, AELS e Gran Bretagna.

I contributi ai trasporti e ai salvataggi sono disciplinati nell’OPre: l’art. 26 OPre paga il 50 % dei costi dei trasporti necessari dal punto di vista medico verso un fornitore di prestazioni autorizzato, al massimo CHF 500 all’anno. L’art. 27 OPre paga il 50 % dei costi dei salvataggi in Svizzera, al massimo CHF 5'000 all’anno. Un rimpatrio dall’estero non è quindi coperto.

L’assicurazione viaggi stessa è un’assicurazione complementare secondo la LCA. L’art. 2 cpv. 2 LVAMal permette alle casse malati di offrire tali assicurazioni. Quali prestazioni contiene lo stabiliscono le condizioni d’assicurazione.

Esempio: degenza ospedaliera negli USA

Nina ha 31 anni e durante un viaggio negli USA, dopo un’urgenza, deve restare tre giorni in ospedale. La fattura ammonta, convertita, a CHF 60'000. La stessa cura sarebbe costata CHF 10'000 in un ospedale svizzero figurante nell’elenco. Entrambi gli importi sono scelti liberamente, le quote derivano dalle regole legali.

Cosa significa per te?

Prima di ogni viaggio fuori dall’Europa verifica se hai un’assicurazione viaggi. Spesso è già compresa in un’assicurazione complementare esistente della tua cassa. Queste domande ti aiutano:

1. Dove vai? Per USA, Canada e Giappone l’UFSP raccomanda espressamente un’assicurazione complementare viaggi, perché lì i costi di cura e di trasporto sono più alti che in Svizzera.
2. Per quanto tempo stai via? Molte assicurazioni viaggi valgono solo per un determinato numero di settimane per viaggio. Per viaggi più lunghi ti serve una copertura adeguata.
3. Cosa copre la polizza esistente? Spese di cura, rimpatrio e annullamento sono spesso moduli separati. Leggi le condizioni.
4. Hai con te il numero d’emergenza dell’assistenza? In caso di ricovero in ospedale all’estero l’assicurazione esige spesso che tu la informi subito.

Pensa anche alle vaccinazioni di viaggio: quali vaccinazioni paga l’assicurazione di base è disciplinato in modo esaustivo nell’OPre; molte vaccinazioni puramente di viaggio non ne fanno parte.

L’assicurazione di base la confronti nel calcolatore dei premi. Le casse e i loro indicatori li trovi sotto Casse malati. Le assicurazioni complementari con protezione viaggi le mettiamo a confronto sotto Confrontare le assicurazioni complementari.

Errori frequenti

• Considerare la TEAM un’assicurazione completa. Ti dà le prestazioni del Paese di soggiorno, non lo standard svizzero, e non copre il rimpatrio.
• Aspettarsi cure pianificate all’estero. Chi si reca all’estero per farsi curare non ha un’urgenza. L’assicurazione di base paga allora solo in casi particolari.
• Assicurarsi due volte. Carta di credito, agenzia di viaggi e cassa offrono spesso coperture simili. Verifica cosa hai già prima di comprare qualcosa in più.
• Disdire l’assicurazione di base per il viaggio. Finché il tuo domicilio resta in Svizzera, non è possibile. L’obbligo d’assicurazione rimane.

Come costruiamo gli esempi lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.