Copertura all’estero

Che cos’è la copertura all’estero?

La copertura all’estero indica ciò che la tua assicurazione malattie paga se hai bisogno di aiuto medico fuori dalla Svizzera. Si intende in primo luogo il soggiorno temporaneo: vacanze, viaggio d’affari, soggiorno linguistico, studio o giro del mondo, finché mantieni il domicilio in Svizzera. Per chi vive stabilmente all’estero valgono altre regole (vedi partenza dalla Svizzera e Svizzeri all’estero).

La copertura all’estero si compone di due parti:

• Assicurazione di base secondo la LAMal. Segue il principio di territorialità: vengono pagate di principio solo le prestazioni obbligatorie fornite in Svizzera da fornitori di prestazioni autorizzati. Per le urgenze all’estero la legge prevede un’eccezione, con limiti massimi.
• Assicurazione complementare o assicurazione viaggi secondo la LCA. Copre ciò che l’assicurazione di base non paga: la differenza rispetto a fatture ospedaliere care, i rimpatri in Svizzera, le spese di ricerca e salvataggio all’estero, spesso anche le spese d’annullamento. Estensione e limiti sono nel contratto.

Secondo l’ordinanza c’è un’urgenza se durante un soggiorno temporaneo all’estero hai bisogno di una cura medica e un rientro in Svizzera non è adeguato. Chi si reca apposta all’estero per farsi curare non ha un’urgenza ai sensi della legge. Un’urgenza quindi non deve essere per forza pericolosa per la vita: anche un braccio rotto in vacanza o un’infezione acuta che non può aspettare il rientro è un’urgenza ai sensi dell’assicurazione di base.

Come funziona

All’interno dell’UE, dell’AELS e del Regno Unito. Sul retro della tua tessera d’assicurato svizzera dell’assicurazione di base c’è la tessera europea d’assicurazione malattia (TEAM). Se la mostri a un medico o a un ospedale del sistema sanitario statale, hai diritto a tutte le prestazioni necessarie dal profilo medico, tenuto conto della natura della prestazione e della durata prevista del soggiorno. Vieni trattato come una persona assicurata nel Paese ospitante. Questo può significare anche partecipazioni ai costi usuali nel Paese ospitante. Presso fornitori fuori dal sistema statale può succedere che la tessera non sia accettata; chiedi prima della cura.

Fuori dall’UE, dall’AELS e dal Regno Unito. Qui, in caso d’urgenza, l’assicurazione di base assume al massimo il doppio dei costi che la stessa cura sarebbe costata in Svizzera. Per una degenza ospedaliera questo significa al massimo il 90 % dei costi svizzeri. Il motivo: in Svizzera i Cantoni sostengono almeno il 55 % dei costi stazionari, la cassa al massimo il 45 %. All’estero il Cantone non paga nulla, quindi la cassa paga al massimo il doppio della sua quota svizzera. In Paesi con costi di cura elevati come Stati Uniti, Canada o Giappone resta quindi presto scoperta una gran parte della fattura.

Partecipazione ai costi. Anche le prestazioni all’estero passano dalla tua franchigia e dall’aliquota percentuale del 10 %, come in Svizzera.

Trasporto e salvataggio. L’assicurazione di base paga il 50 % dei costi dei trasporti necessari dal profilo medico, al massimo CHF 500 all’anno, e il 50 % delle spese di salvataggio, al massimo CHF 5'000 all’anno. Le spese di salvataggio valgono espressamente solo per salvataggi in Svizzera. Un rimpatrio dall’estero in Svizzera non è una prestazione dell’assicurazione di base. Qui serve un’assicurazione complementare o un’assicurazione viaggi con assistenza.

Medicamenti e mezzi ausiliari. Se compri medicamenti all’estero, l’assicurazione di base paga solo se ne hai bisogno durante il soggiorno temporaneo a causa di una malattia.

Cure pianificate. Se vai consapevolmente all’estero per una cura, l’assicurazione di base di principio non paga. Eccezione: la prestazione non può essere fornita in Svizzera. In tal caso la tua dottoressa presenta una domanda motivata al medico di fiducia e la cassa decide prima.

Base legale

L’art. 34 cpv. 2 lett. a LAMal autorizza il Consiglio federale a prevedere l’assunzione dei costi di prestazioni fornite all’estero per motivi medici; secondo il cpv. 3 può limitarla. Questo è attuato nell’art. 36 OAMal:

• Cpv. 1: le prestazioni che non possono essere fornite in Svizzera sono designate dal Dipartimento federale dell’interno (DFI).
• Cpv. 2: l’assicurazione di base assume i costi delle cure fornite all’estero in caso d’urgenza. C’è un’urgenza se l’assicurato, durante un soggiorno temporaneo all’estero, necessita di una cura medica e il rientro in Svizzera non è appropriato. Chi si reca all’estero allo scopo di sottoporsi a una cura non ha un’urgenza.
• Cpv. 4: viene assunto al massimo il doppio dell’importo che sarebbe rimborsato in Svizzera.
• Cpv. 5: sono fatte salve le disposizioni sull’aiuto reciproco internazionale di prestazioni.

L’aiuto reciproco di prestazioni negli Stati dell’UE e dell’AELS si fonda sull’Accordo sulla libera circolazione delle persone (ALC) con il suo allegato II sul coordinamento dei sistemi di sicurezza sociale e sulla Convenzione AELS, per il Regno Unito su un accordo specifico. L’UFSP ne descrive le conseguenze nella sua pagina per turisti e globetrotter.

L’art. 26 OPre disciplina il contributo alle spese di trasporto (50 %, al massimo CHF 500 per anno civile), l’art. 27 OPre il contributo alle spese di salvataggio per salvataggi in Svizzera (50 %, al massimo CHF 5'000 per anno civile).

Per le assicurazioni viaggi e complementari non ci sono prestazioni fissate dalla legge; sottostanno alla LCA, e l’estensione risulta dalla polizza e dalle condizioni generali d’assicurazione.

Esempio: appendicite a New York

Eva, 29 anni, trascorre due settimane di vacanza a New York e deve essere operata d’urgenza per un’appendicite. Resta due notti in ospedale. Gli importi della fattura ospedaliera sono ipotetici; le regole provengono dall’art. 36 OAMal e dalle spiegazioni dell’UFSP.

L’aliquota percentuale del 10 % su CHF 7'800 sarebbe di CHF 780; per gli adulti è però limitata a CHF 700 all’anno (art. 103 OAMal). Se nello stesso anno Eva ha già avuto altri costi, la sua partecipazione ai costi risulta più bassa di conseguenza.

Cosa significa per te

Prima di ogni viaggio conviene una breve verifica:

1. Dove vai? Per l’UE, l’AELS e il Regno Unito, per le urgenze nel sistema statale spesso basta la tessera. Per Stati Uniti, Canada, Giappone e altri Paesi con costi elevati l’UFSP raccomanda un’assicurazione viaggi.
2. Il rimpatrio è coperto? L’assicurazione di base non lo paga mai. Verifica la tua assicurazione complementare o stipula un’assicurazione viaggi con assistenza.
3. Hai con te la tessera d’assicurato? Senza tessera può darsi che tu debba pagare in anticipo e inoltrare la fattura più tardi.
4. Quanto tempo stai via? Per soggiorni lunghi senza cambiare domicilio resti soggetto all’obbligo d’assicurazione in Svizzera. L’assicurazione di base non può essere sospesa, nemmeno per un giro del mondo.
5. Hai una cura in corso? Porta con te abbastanza medicamenti e chiarisci con la cassa che cosa viene pagato all’estero.

Quali assicurazioni complementari comprendono quale copertura all’estero lo mettiamo a confronto nel confronto delle assicurazioni complementari. Le offerte delle singole casse le trovi nelle schede delle casse malati. Il premio dell’assicurazione di base, che continua a decorrere anche in viaggio, lo confronti nel calcolatore dei premi. Per i trasporti in Svizzera vedi spese di trasporto.

Errori frequenti

• Credere che l’assicurazione di base copra tutto in tutto il mondo. Fuori dall’Europa paga al massimo il doppio dell’importo svizzero, in ospedale al massimo il 90 % dei costi svizzeri.
• Dimenticare il rimpatrio. I salvataggi e i rimpatri dall’estero l’assicurazione di base non li paga.
• Annunciare la partenza al Comune e disdire la cassa. La sola notifica di partenza non sopprime il domicilio. Finché non hai un nuovo domicilio all’estero, resti soggetto all’obbligo d’assicurazione.
• Pianificare una cura all’estero contando sull’assicurazione di base. Le cure pianificate all’estero le paga solo se non sono possibili in Svizzera e se la cassa ha dato prima il suo consenso.
• Scegliere in Europa la clinica privata. La tessera europea d’assicurazione malattia vale nel sistema statale del Paese ospitante.

Come costruiamo esempi e fonti lo spieghiamo alla voce come calcoliamo.