Pensionati all’estero

Cosa si intende per pensionati all’estero?

Con «pensionati all’estero» nell’assicurazione malattie si intendono le persone che percepiscono una rendita dalla Svizzera, per esempio una rendita AVS o AI, e che hanno trasferito il domicilio all’estero. Per loro vale un’eccezione al principio del domicilio: benché non vivano più in Svizzera, possono restare soggetti all’obbligo d’assicurazione nell’assicurazione di base svizzera secondo la LAMal.

Determinante è dove ti trasferisci. Per l’UE, l’Islanda, la Norvegia e il Regno Unito valgono le regole di coordinamento dell’Accordo sulla libera circolazione delle persone, della Convenzione AELS e dell’accordo con il Regno Unito. Stabiliscono: l’assicurazione malattie segue la rendita. Chi ha solo una rendita svizzera rientra nel sistema svizzero. Per tutti gli altri Stati vale solo il diritto svizzero, che si collega al domicilio. Chi si trasferisce lì esce dall’assicurazione di base svizzera, come ogni altra persona in caso di partenza all’estero.

Le regole valgono per le cittadine e i cittadini svizzeri come per i cittadini di Stati dell’UE e dell’AELS. Per gli Svizzeri all’estero senza rendita svizzera non valgono.

Come funziona

Quale Stato è competente

Il diritto di opzione

Con Germania, Francia, Italia, Austria e altri Stati come la Spagna la Svizzera ha concluso accordi particolari. Le pensionate e i pensionati che vivono lì possono assicurarsi nel Paese di residenza anziché in Svizzera. L’UFSP descrive il diritto di opzione per le beneficiarie e i beneficiari di rendita «con cittadinanza UE»; chi ha solo il passaporto svizzero chiarisce prima del trasferimento con l’Istituzione comune LAMal se può esercitarlo. A tale scopo presenti all’Istituzione comune LAMal a Olten una domanda di esenzione. Il termine è di tre mesi dalla prima rendita o dal trasferimento. Con domicilio in Spagna puoi esercitare il diritto di opzione in qualsiasi momento. Con il Portogallo il diritto di opzione vale solo per la pensionata o il pensionato stesso; i familiari senza attività lucrativa si assicurano in Portogallo. Il diritto di opzione non può essere esercitato tacitamente, serve una domanda formale. Chi non presenta una domanda viene assegnato dall’Istituzione comune LAMal a una cassa svizzera.

Premi, franchigia e cure

Se resti assicurato in Svizzera, paghi il premio che la tua cassa ha stabilito per il tuo Paese di residenza. Secondo l’UFSP circa un terzo degli assicuratori-malattie svizzeri offre questa assicurazione, alcuni solo per singoli Stati. Franchigie opzionali, assicurazione con bonus e modelli con scelta limitata del medico non ti sono accessibili. In caso di reddito modesto la Confederazione concede una riduzione dei premi, eseguita dall’Istituzione comune LAMal.

Nel Paese di residenza vieni curato secondo le sue regole; in Svizzera, per le cure stazionarie, puoi scegliere liberamente tra gli ospedali figuranti nell’elenco. Per i viaggi all’interno dell’Europa serve la tessera europea d’assicurazione malattia.

Base legale

L’art. 1 cpv. 2 lett. d OAMal assoggetta all’obbligo d’assicurazione svizzero le persone domiciliate in uno Stato membro dell’UE, se secondo l’Accordo sulla libera circolazione delle persone e il suo allegato II sono soggette all’assicurazione svizzera; le lett. e ed ebis fanno lo stesso per l’Islanda, la Norvegia e gli Stati con convenzioni di sicurezza sociale. L’art. 2 cpv. 1 lett. e OAMal esclude le persone che non hanno una rendita svizzera, ma una rendita di uno Stato dell’UE, dell’Islanda, della Norvegia o del Regno Unito. L’art. 2 cpv. 6 OAMal consente l’esenzione su domanda, se l’accordo la prevede e sei coperto in caso di malattia nello Stato di residenza, in altri Stati dell’UE e in Svizzera. È questa la base legale del diritto di opzione.

L’art. 92a OAMal permette alla cassa di riscuotere i premi in franchi o in euro e trimestralmente. L’art. 101a OAMal esclude le forme particolari d’assicurazione (franchigie opzionali, bonus, scelta limitata dei fornitori di prestazioni) per gli assicurati residenti nell’UE, in Islanda, in Norvegia o nel Regno Unito. L’art. 41 cpv. 2 e 2ter LAMal disciplina la libera scelta tra gli ospedali figuranti nell’elenco e la rimunerazione secondo la tariffa del Cantone di riferimento. L’art. 66a LAMal obbliga la Confederazione a concedere la riduzione dei premi alle pensionate e ai pensionati di condizione economica modesta.

Esempio: tre coppie si trasferiscono nel 2026

Tre coppie, tutte di 66 anni e con rendita AVS, trasferiscono il domicilio all’estero il 1° aprile 2026. Nessuna ha mai lavorato nel nuovo Paese di residenza.

Cosa significa per te?

Pianifica il cambio almeno tre mesi prima del trasferimento:

1. Chiarisci la competenza. Verifica se percepisci solo una rendita svizzera o anche una rendita del nuovo Paese di residenza.
2. Verifica il diritto di opzione. In Germania, Francia, Italia, Austria, Spagna e Portogallo confronta il premio svizzero per il tuo Paese di residenza con i contributi nel Paese di residenza. Tieni conto del termine di tre mesi.
3. Informa la cassa. Se la tua cassa attuale non offre l’assicurazione nel tuo Paese di residenza, devi cambiare. Le schede sotto Casse malati ti aiutano a trovare i recapiti.
4. Verifica le assicurazioni complementari. Sono di diritto privato e continuano o terminano secondo il contratto. Se le disdici, più tardi spesso le riottieni solo con un esame dello stato di salute.

Se non ti trasferisci e vuoi solo confrontare i premi in Svizzera, usa il calcolatore dei premi. Come terminare l’assicurazione attuale in caso di partenza definitiva lo trovi sotto Cambiare cassa.

Errori frequenti

• Disdire la cassa al momento del trasferimento nell’UE. Chi ha solo una rendita svizzera resta per lo più soggetto all’obbligo d’assicurazione in Svizzera. Una disdetta non cambia nulla.
• Esercitare tacitamente il diritto di opzione. Senza domanda formale la scelta non vale. Il Tribunale federale lo ha confermato nel 2015.
• Mancare il termine. Salvo in Spagna vale un termine di tre mesi.
• Calcolare con il premio del Comune svizzero. Il premio dipende dal Paese di residenza e può essere più basso o più alto.
• Pianificare una franchigia alta. Le franchigie opzionali non esistono per gli assicurati residenti nell’UE.

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