Assurance complémentaire non voulue via un intermédiaire : comment en sortir

Après l’entretien avec un intermédiaire : quelle sortie choisir ?

Un appel, une visite à domicile, un rendez-vous dans un centre commercial : au bout du compte, il y a une signature sous une proposition d’assurance complémentaire d’hospitalisation ou des soins ambulatoires que tu ne voulais pas ainsi. La bonne nouvelle : la loi sur le contrat d’assurance (LCA) te donne plusieurs façons de sortir du contrat. La voie à choisir dépend surtout du temps écoulé depuis la signature.

L’assurance complémentaire est un contrat de droit privé. Contrairement à l’assurance de base, il n’y a pas d’obligation d’accepter les assurés, mais tu disposes de ces droits pour te retirer. Des règles propres s’appliquent à l’assurance de base (voir les cas particuliers plus bas).

Étape par étape pour sortir du contrat

1. Établir la date de la signature. Cherche la proposition, le procès-verbal de conseil ou l’e-mail avec la confirmation numérique. Tu calcules à partir de ce jour. S’il remonte à moins de 14 jours, passe directement à l’étape 3.
2. Calculer le délai. Le jour de la proposition ne compte pas (art. 77 CO, par renvoi de l’art. 100 LCA). Si le dernier jour tombe un dimanche ou un jour férié, le délai expire le jour ouvrable suivant (art. 78 CO).
3. Envoyer la révocation à l’assurance. Le destinataire est l’assurance, pas l’intermédiaire. Une lettre ou un e-mail suffit, un appel non (art. 2a al. 1 LCA). Indique ton nom, ta date de naissance, le numéro de proposition ou de police et la phrase « Par la présente, je révoque ma proposition du [date] pour l’assurance complémentaire [produit] conformément à l’art. 2a LCA. » Tu n’as pas besoin de justification.
4. Garder une preuve. Lettre recommandée, e-mail avec une copie à toi-même. Le délai est respecté si tu envoies la révocation le dernier jour (art. 2a al. 3 LCA).
5. Demander une confirmation. Demande par écrit à l’assurance de confirmer que la proposition est sans effet et que les primes payées seront remboursées.
6. Si le délai est passé : vérifier les documents. Avais-tu reçu les CGA et l’information sur le droit de révocation avant la proposition ? S’il manque quelque chose, examine la résiliation selon l’art. 3a LCA (section plus bas). Sinon, tu résilies de manière ordinaire ; tu rédiges la lettre avec le générateur de lettre de résiliation.

Les règles en détail

Révocation : 14 jours sans justification

Le droit de révocation s’applique depuis le 01.01.2022 à tous les contrats régis par la LCA, donc aussi aux assurances complémentaires d’assurance-maladie. Le délai est de 14 jours et commence dès que tu as proposé ou accepté le contrat (art. 2a al. 2 LCA). Avec la révocation, ta proposition est sans effet dès le début ; l’assurance rembourse les primes payées, tu restitues d’éventuelles prestations (art. 2b al. 1 et 2 LCA). Ce n’est que si l’équité l’exige que tu dois rembourser les frais d’examens particuliers, par exemple un examen médical (art. 2b al. 3 LCA).

La révocation est exclue pour les assurances collectives de personnes, les couvertures provisoires et les contrats d’une durée inférieure à un mois (art. 2a al. 4 LCA).

Résiliation lorsque l’information a manqué

Avant la proposition, l’assurance doit t’informer notamment sur les risques assurés, les primes, la durée et la fin du contrat, ainsi que sur le droit de révocation, sa forme et son délai (art. 3 al. 1 LCA). Tu dois avoir les CGA en main au moment de la proposition (art. 3 al. 2 LCA). Si l’assurance a violé ce devoir, tu peux résilier ; la résiliation prend effet dès qu’elle parvient à l’assurance. Le droit s’éteint 4 semaines après que tu as eu connaissance de la violation et des informations manquantes, au plus tard 2 ans après la violation (art. 3a LCA).

L’intermédiaire a lui aussi des obligations : avant la proposition, il doit t’indiquer son nom et son adresse, te dire s’il travaille de manière liée ou non liée et pour quels assureurs, et qui répond de ses erreurs (art. 45 LSA). Les intermédiaires non liés doivent en outre indiquer leur rémunération (art. 45b LSA).

Invalidation pour dol

Si quelqu’un t’a trompé intentionnellement, par exemple en prétendant que l’assurance complémentaire est obligatoire ou que la prime baisse grâce à elle, le contrat ne t’oblige pas (art. 28 al. 1 CO). Si la tromperie vient de l’intermédiaire, cela ne vaut envers l’assurance que si elle avait ou aurait dû avoir connaissance du dol (art. 28 al. 2 CO). Tu dois déclarer à l’assurance, dans l’année qui suit la découverte, que tu ne maintiens pas le contrat, sinon il est réputé ratifié (art. 31 CO). Le fardeau de la preuve t’incombe. C’est pourquoi les notes sur l’entretien, le matériel publicitaire et le procès-verbal de conseil comptent.

Résiliation extraordinaire et ordinaire

Pour un juste motif, tu peux résilier en tout temps, par écrit ou par e-mail, si la poursuite du contrat ne peut pas être exigée de toi selon les règles de la bonne foi (art. 35b LCA). En cas de litige, c’est un tribunal qui décide de ce qui constitue un juste motif ; une conclusion non voulue ne suffit pas à coup sûr.

Il reste la résiliation ordinaire : selon l’art. 35a al. 1 LCA, tu peux résilier tout contrat pour la fin de la troisième année ou de chacune des années suivantes, avec un préavis de 3 mois. De nombreuses CGA permettent une résiliation plus précoce, par exemple pour la fin de chaque année civile (art. 35a al. 2 LCA). Dans l’assurance complémentaire d’assurance-maladie, seul le preneur d’assurance, donc la personne qui a conclu la police, peut résilier de manière ordinaire, pas l’assurance (art. 35a al. 4 LCA). Les CGA et la police indiquent le délai applicable à ton contrat ; les CGA et les renseignements de la caisse font foi. Tu calcules l’échéance avec le calculateur de délais. L’article Résilier son assurance complémentaire donne les détails.

Délais et montants en un coup d’œil

Règle	Valeur	Base légale
Délai de révocation	14 jours dès la proposition ou l’acceptation	art. 2a al. 2 LCA
Résiliation pour information manquante	4 semaines dès connaissance, 2 ans au plus	art. 3a al. 2 LCA
Invalidation pour dol	1 an dès la découverte	art. 31 CO
Résiliation ordinaire au plus tard	fin de la 3e année de contrat, préavis de 3 mois	art. 35a al. 1 LCA
Rémunération maximale de l’intermédiaire, assurance complémentaire	16 primes mensuelles nettes par conclusion	art. 190e OS, annexe 7
Remboursement par l’intermédiaire	100 % en cas de résiliation jusqu’au jour 365, au moins 50 % jusqu’au jour 730	art. 190e OS, annexe 7

Les deux dernières lignes expliquent pourquoi il vaut la peine de regarder de près : la plus grande partie de la rémunération possible de l’intermédiaire provient de l’assurance complémentaire, pas de l’assurance de base. Depuis le 01.09.2024, le Conseil fédéral a déclaré certaines parties de l’accord de branche obligatoires pour tous les assureurs. Si tu mets fin à un contrat la première année, l’intermédiaire perd toute sa rémunération pour celui-ci. Cela ne change rien à tes droits ; cela explique toutefois pourquoi certains intermédiaires poussent à des conclusions rapides. Plus d’informations dans l’article Rémunération des intermédiaires.

Exemple : révocation au 12e jour

Exemple avec des personnes fictives. Rosa a 71 ans et habite à Berne. Le mardi 06.10.2026, elle reçoit la visite d’un intermédiaire qui s’était annoncé par téléphone. Elle signe sur la tablette une proposition d’assurance complémentaire d’hospitalisation en division semi-privée. Sa fille lit les documents le week-end et se rend compte que Rosa voulait seulement comparer son assurance de base.

Si Rosa n’avait remarqué l’erreur qu’en décembre, la révocation aurait été trop tardive. Elle aurait alors vérifié si elle avait reçu les CGA et l’information sur le droit de révocation avant la proposition. Si les deux avaient manqué, elle aurait pu résilier selon l’art. 3a LCA dans les 4 semaines suivant ce constat.

Comme le rendez-vous est né d’un appel, la fille de Rosa signale en plus l’appel à la centrale de notification inter-mieux.ch. Le démarchage téléphonique à froid est interdit à toutes les caisses et à leurs intermédiaires. L’article Appels publicitaires des caisses-maladie explique ce qui aide face à ces appels.

Cas particuliers

L’intermédiaire a aussi changé ton assurance de base

L’assurance de base ne connaît pas de droit de révocation ; celui-ci figure dans la LCA et ne s’applique qu’aux assurances complémentaires. Tu changes d’assurance de base selon l’art. 7 LAMal et les art. 94 et 100 OAMal : résiliation parvenue à la caisse au plus tard le 30 novembre pour la fin de l’année, et, avec la franchise ordinaire dans le modèle standard, aussi au plus tard le 31 mars pour la fin juin. Les prestations sont les mêmes auprès de toutes les caisses, un changement est donc surtout une question de prime. Si l’intermédiaire t’a fait passer dans une caisse plus chère, tu compares avec le calculateur de primes et tu changes pour la prochaine échéance. Toutes les étapes figurent sous Changer de caisse-maladie, les données des caisses dans les fiches des caisses-maladie.

L’ancienne assurance complémentaire a déjà été résiliée

Certains intermédiaires font résilier tout de suite l’assurance complémentaire existante. Une résiliation prend effet dès qu’elle parvient à la caisse. Demande immédiatement par écrit à l’ancienne caisse si elle maintient le contrat ; elle n’y est pas tenue. Si elle refuse et que tu révoques la nouvelle proposition, tu te retrouves sans assurance complémentaire. L’article Situation sans contrat explique ce qui s’applique alors.

Parents, grands-parents et autres proches

La personne qui a signé la proposition en tant que preneur d’assurance doit aussi révoquer ou résilier. Les proches peuvent aider à rédiger la lettre ou agir avec une procuration écrite. Ce qui compte, c’est la rapidité : les 14 jours courent même si personne n’a lu les documents.

Assurance collective par l’employeur

Les assurances collectives de personnes sont exclues du droit de révocation (art. 2a al. 4 LCA). Ce sont les règles du contrat collectif qui s’appliquent.

Litige avec l’assurance

Si l’assurance refuse de reconnaître la révocation ou la résiliation, tu peux t’adresser gratuitement à l’Office de médiation de l’assurance-maladie. Il est aussi compétent pour les assurances complémentaires, mais ne peut rendre aucune décision. Pour les assurances complémentaires, c’est un tribunal civil qui tranche en cas de litige.

Erreurs fréquentes

• Déclarer la révocation par téléphone. Un appel ne permet pas d’en établir la preuve par un texte. La loi exige une lettre, un e-mail ou une forme comparable.
• Écrire à l’intermédiaire au lieu de l’assurance. La révocation doit être adressée à l’entreprise d’assurance. L’intermédiaire reçoit tout au plus une copie.
• Calculer le délai à partir de la réception de la police. Les 14 jours courent dès la proposition ou l’acceptation. Qui attend la police manque souvent le délai.
• Tout résilier d’un coup. Si, par énervement, tu résilies aussi tes assurances complémentaires existantes, la nouvelle caisse peut te refuser en raison de ta santé. Ne mets fin qu’à la police non voulue.
• Confirmer un procès-verbal de conseil inexact. Si le rendez-vous est né d’un appel non sollicité, la confirmation « pas de démarchage téléphonique à froid » est fausse. Ne la signe pas.

La rubrique Assurances complémentaires explique si tu as besoin d’une assurance complémentaire, et laquelle. L’article Assurance hospitalisation flexible explique comment fonctionne une assurance complémentaire d’hospitalisation dans laquelle tu ne choisis la division qu’à l’hôpital. Si tu veux te faire conseiller sur les assurances complémentaires, sans appel que tu n’as pas demandé, tu peux demander un conseil ; la page Transparence explique comment nous sommes rémunérés.