Casa di cura

Che cos’è una casa di cura?

Una casa di cura è un istituto in cui vivono persone che hanno bisogno in modo duraturo di cure, assistenza medica o riabilitazione. La legge sull’assicurazione malattie la descrive proprio così: stabilimenti, istituti o i rispettivi reparti «che dispensano cure, assistenza medica e misure di riabilitazione per pazienti lungodegenti». Nella vita di tutti i giorni si parla anche di casa per anziani o di centro per anziani. Per la cassa malati non conta il nome, ma se l’istituto è autorizzato come casa di cura e figura sull’elenco delle case di cura del Cantone.

La casa di cura è chiaramente distinta dall’ospedale. In ospedale vieni curato per una malattia acuta, finché puoi tornare a casa o andare in un altro istituto. In casa di cura vivi, spesso per anni. Questa distinzione determina chi paga cosa: in ospedale cassa e Cantone assumono un importo forfettario per caso che copre quasi tutto. In casa di cura la cassa paga solo un contributo alle cure, e tu sostieni una parte considerevole.

Tra ospedale e casa di cura esistono forme intermedie. Le cure acute e transitorie dopo una degenza ospedaliera durano al massimo due settimane e sono pagate secondo le regole del finanziamento ospedaliero. Chi continua a vivere a casa riceve le cure tramite lo Spitex, e la cassa le paga secondo gli stessi principi che in casa di cura.

Come funziona

I costi di un soggiorno in casa di cura sono composti da tre parti. Solo una riguarda la cassa malati.

L’importo del contributo della cassa dipende dal bisogno di cure. La casa di cura lo valuta con uno strumento riconosciuto e ti classifica in minuti di cure al giorno. L’ordinanza sulle prestazioni fissa 12 livelli: fino a 20 minuti al giorno la cassa paga CHF 9.60, per ogni ulteriore frazione di 20 minuti CHF 9.60 in più, oltre 220 minuti CHF 115.20 al giorno. Il contributo è uguale in tutta la Svizzera e non dipende dalla cassa presso cui sei assicurato.

Quanto costano effettivamente le cure è di solito più del contributo della cassa. Per questa differenza vale un limite massimo a tuo favore: ti può essere fatturato al massimo il 20 % del contributo più alto della cassa. Con CHF 115.20 sono CHF 23.04 al giorno. Tutto ciò che dei costi delle cure resta scoperto oltre a questo lo paga il Cantone, come cosiddetto finanziamento residuo. L’interazione di questi tre enti pagatori si chiama finanziamento delle cure.

Sul contributo della cassa si applica inoltre l’ordinaria partecipazione ai costi composta da franchigia e 10 % di aliquota percentuale, come per ogni prestazione dell’assicurazione di base. Siccome con un bisogno di cure elevato il contributo della cassa supera la franchigia in poche settimane, molte persone residenti in casa di cura raggiungono nel corso dell’anno l’importo massimo dell’aliquota percentuale.

Per il finanziamento residuo è competente il Cantone in cui abitavi prima dell’entrata in casa di cura. Se ti trasferisci in una casa di cura in un altro Cantone, resta competente il tuo Cantone di domicilio precedente. Secondo la legge il soggiorno in casa di cura non fonda una nuova competenza.

Base legale

Secondo l’art. 25a cpv. 1 LAMal l’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie presta un contributo alle cure dispensate in base a un comprovato bisogno terapeutico, ambulatorialmente o in una casa di cura. L’art. 50 LAMal stabilisce che, in caso di soggiorno in una casa di cura, l’assicuratore rimunera le stesse prestazioni che per le cure ambulatoriali. Che cosa sia considerato casa di cura figura nell’art. 39 cpv. 3 LAMal; le condizioni per gli ospedali si applicano per analogia, compresi la pianificazione e l’elenco cantonali.

Gli importi li fissa il Consiglio federale in franchi secondo l’art. 25a cpv. 4 LAMal. Ciò è attuato nell’art. 7a cpv. 3 OPre con i 12 livelli da CHF 9.60 a CHF 115.20 al giorno. L’art. 25a cpv. 5 LAMal limita la tua quota dei costi delle cure non coperti al massimo al 20 % del contributo massimo per le cure e affida ai Cantoni il finanziamento residuo. La partecipazione ai costi composta da franchigia e aliquota percentuale si fonda sull’art. 64 LAMal. Pensione e assistenza non sono disciplinate nella LAMal, perché non sono prestazioni obbligatorie.

Esempio: un mese in casa di cura

Rosa ha 86 anni e vive da un anno in casa di cura. La valutazione indica un bisogno di cure di 130 minuti al giorno. Gli importi qui sotto sono i valori legali dell’OPre, calcolati su 30 giorni. Pensione e assistenza non sono comprese, perché ogni casa di cura ha tasse proprie.

Voce	al giorno	30 giorni
Contributo della cassa malati (livello 121–140 minuti)	CHF 67.20	CHF 2'016.00
Quota di Rosa dei costi delle cure non coperti (importo massimo)	CHF 23.04	CHF 691.20
Finanziamento residuo da parte del Cantone di domicilio	resto dei costi delle cure	resto dei costi delle cure

Se in seguito il bisogno di cure di Rosa sale oltre i 220 minuti, la cassa paga CHF 115.20 al giorno. La sua quota dei costi delle cure resta al massimo di CHF 23.04 al giorno, perché il limite massimo non dipende dal livello.

Cosa significa per te?

In casa di cura l’assicurazione di base copre tutte le prestazioni di cura previste dalla legge, uguali presso ogni cassa. Per la scelta della cassa contano quindi soprattutto premio e servizio. Molte persone residenti in casa di cura hanno costi della salute elevati; per loro una franchigia bassa è di solito più conveniente. Nel calcolatore dei premi vedi i premi di tutte le casse per il tuo Comune, e sotto Casse malati trovi gli indicatori dei singoli assicuratori.

Tre domande ti aiutano prima di un’entrata in casa di cura:

1. Quale livello di cure è prevedibile? La classificazione determina il contributo della cassa. Chiedi alla casa di cura come valuta il bisogno di cure e quanto spesso lo verifica.
2. A quanto ammontano le tasse di pensione e di assistenza? Fatti dare il tariffario. Questi costi li paghi tu.
3. Il reddito basta? Se rendita e patrimonio non coprono i costi della casa di cura, puoi chiedere prestazioni complementari. Presenta la domanda presto, perché l’esame richiede tempo.

Verifica anche la franchigia. Un passaggio alla franchigia ordinaria di CHF 300 è possibile solo per il 1° gennaio e deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre. Le scadenze si trovano sotto Termini.

Errori frequenti

• Credere che la cassa malati paghi la casa di cura. Paga solo un contributo alle cure. Pensione e assistenza le sostieni tu.
• Voler stipulare un’assicurazione complementare per i costi delle cure. Le prestazioni di cura previste dalla legge le copre l’assicurazione di base. Le abituali assicurazioni complementari non pagano le tasse di pensione.
• Non verificare il livello di cure. Se il bisogno di cure aumenta, la classificazione va adeguata, altrimenti mancano soldi per le cure. Chiedi quando lo stato di salute cambia.
• Tenere la franchigia alta. Con costi elevati in casa di cura, con una franchigia di CHF 2'500 paghi ogni anno più di quanto ti faccia risparmiare sul premio.
• Chiedere le prestazioni complementari troppo tardi. Non aspettare che il patrimonio sia esaurito. L’ufficio PC del tuo Cantone ti consiglia.

Come prepariamo esempi e cifre lo spieghiamo in Come calcoliamo.