Nouveau en Suisse : une caisse-maladie en trois mois

Trois mois dès l’arrivée : qu’est-ce qui s’applique à qui ?

En Suisse, ce sont des caisses-maladie autorisées qui pratiquent l’assurance de base obligatoire, ni l’État ni l’employeur. Tu la conclus toi-même, auprès de la caisse de ton choix. Il n’existe pas d’assurance familiale : chaque membre de la famille est assuré individuellement. Cette obligation s’appelle l’obligation de s’assurer. Elle s’applique à toutes les personnes domiciliées en Suisse, indépendamment de la nationalité, de l’âge et de l’état de santé.

La loi te laisse du temps : tu dois t’affilier dans les 3 mois. Ce délai d’affiliation de trois mois ne commence toutefois pas le même jour pour tout le monde.

C’est le domicile qui est déterminant, soit le lieu où tu résides avec l’intention de t’y établir durablement. Si tu arrives avec une autorisation de séjour ou de courte durée d’au moins 3 mois, tu es tenu de t’assurer même sans ce domicile (art. 1, al. 2, let. a et f, OAMal). Des règles propres s’appliquent aux séjours de courte durée ; elles sont expliquées dans l’article Titulaires d’une autorisation de courte durée.

Le délai ne concerne que l’assurance de base. Les assurances complémentaires sont facultatives, et il n’y a pour elles ni obligation ni délai.

Étape par étape : les trois premiers mois

1. T’annoncer à la commune. Pour beaucoup, l’annonce au contrôle des habitants marque le début du délai. Note la date et ajoute 3 mois.
2. Clarifier si une exception s’applique. Si tu continues à travailler dans un État de l’UE, si tu es détaché depuis l’étranger ou si tu fais des études avec une assurance étrangère équivalente, tu n’as peut-être pas besoin d’une caisse suisse. L’article Exemption de l’obligation de s’assurer explique ces cas. Tu déposes une demande dans les mêmes 3 mois.
3. Comparer les primes. Toutes les caisses offrent dans l’assurance de base les mêmes prestations légales. Les différences portent sur la prime, le modèle et le service. Le calculateur de primes affiche les primes de ta commune.
4. Choisir la franchise et le modèle. La franchise est le montant que tu paies d’abord toi-même chaque année. Avec le modèle, tu décides si tu contactes toujours d’abord un cabinet de médecin de famille, un centre HMO ou un service de conseil téléphonique. L’explication suit plus bas.
5. Déposer une demande d’admission. Tu t’affilies directement auprès de la caisse choisie, généralement en ligne. Indique le début d’assurance souhaité : en cas d’affiliation dans les délais, le jour de l’arrivée ou de l’annonce à la commune.
6. Tenir prête l’attestation d’assurance. Les cantons contrôlent que tout le monde est assuré (art. 6 LAMal). Si la commune exige une attestation, ta caisse l’établit.
7. Vérifier la couverture des accidents. Si tu travailles au moins 8 heures par semaine chez un employeur, tu es aussi assuré par lui contre les accidents pendant tes loisirs (art. 13, al. 1, OLAA). Tu peux alors suspendre la couverture des accidents auprès de la caisse-maladie.
8. Vérifier la réduction des primes. Avec un revenu bas, le canton réduit la prime. Cela vaut aussi avec une autorisation d’au moins 3 mois (art. 106 OAMal).

Les règles juridiques en détail

Délai et rétroactivité. Selon l’art. 3, al. 1, LAMal, toute personne domiciliée en Suisse doit s’assurer dans les 3 mois qui suivent sa prise de domicile. En cas d’affiliation dans les délais, l’assurance commence au moment de la prise de domicile (art. 5, al. 1, LAMal), et pour les étrangers titulaires d’une autorisation, au moment de l’annonce à la commune (art. 7, al. 1, OAMal). Les factures de médecin et d’hôpital des premières semaines sont donc couvertes. En contrepartie, tu dois les primes dès ce jour. Si tu arrives en milieu de mois, la caisse calcule la prime au jour près (OFSP).

Libre choix, pas de questions de santé. Tu choisis librement parmi toutes les caisses autorisées (art. 4 LAMal). Chaque caisse doit t’admettre dans son rayon d’activité (art. 5, let. i, LSAMal), sans questionnaire de santé, sans réserve et sans délai d’attente. Les questions de santé ne sont autorisées que pour les assurances complémentaires.

Affiliation tardive. Si tu t’affilies après l’expiration des 3 mois, l’assurance ne commence qu’à l’affiliation (art. 5, al. 2, LAMal, art. 7, al. 1, OAMal). Tu paies toi-même les factures de la période antérieure. Si le retard n’est pas excusable, s’ajoute un supplément de prime de 30 à 50 %, pendant une durée égale au double de la durée du retard, au plus 5 ans (art. 8, al. 1, OAMal). L’article Affiliation tardive explique ce qui s’applique alors.

Contrôle par le canton. Les cantons veillent à ce que tout le monde soit assuré. Qui ne s’assure pas à temps est affilié d’office à une caisse par l’autorité cantonale (art. 6 LAMal). Tu ne choisis alors plus la caisse toi-même.

Ce que coûte l’assurance de base

La prime dépend de ta commune (région de primes), de ton âge, de la franchise, du modèle et de la caisse. Pour les mêmes prestations légales, il y a souvent plusieurs centaines de francs par an d’écart entre les caisses. Primes 2026, commune de Lausanne (région 1), adultes nés en 1991 ; source OFSP :

À Lausanne, l’offre la plus basse avec accidents relève d’un modèle HMO. Sans couverture des accidents, la médiane avec une franchise de CHF 2 500 est inférieure de CHF 34.40. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; d’ici là, nous calculons avec les primes 2026.

Franchise : combien tu paies d’abord toi-même

La franchise ordinaire s’élève à CHF 300 par année civile (art. 103, al. 1, OAMal). Tu peux en choisir une plus élevée : CHF 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500 (art. 93, al. 1, OAMal). Au-delà de la franchise, tu paies une quote-part de 10 % (art. 64, al. 2, LAMal), au plus CHF 700 par an (art. 103, al. 2, OAMal). Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse. La franchise est un montant par année civile ; la loi ne prévoit pas de réduction pour une année entamée.

Modèle : qui tu contactes en premier

Dans le modèle standard, tu vas directement chez la médecin de ton choix. Dans les modèles alternatifs, tu t’engages à contacter d’abord un service déterminé : un cabinet de médecin de famille, un centre HMO ou un service de conseil téléphonique. En contrepartie, la caisse peut réduire la prime (art. 62, al. 1, LAMal). L’outil Choisir son modèle détermine quel modèle convient à ton quotidien.

Exemple de calcul : arrivée en juin

Exemple avec des personnes fictives. Amélie, 35 ans, s’installe à Lausanne depuis la France avec une autorisation de séjour B. Elle s’annonce à la commune le 01.06.2026. Son délai court jusqu’au 01.09.2026. Le 20.08.2026, elle conclut l’assurance de base, avec une franchise de CHF 2 500 et la couverture des accidents, à la médiane de CHF 500.20 par mois.

La franchise plus élevée vaut-elle la peine ? En médiane, la franchise de CHF 300 coûte à Lausanne CHF 128.30 de plus par mois, soit CHF 1 539.60 par an. Avec la franchise de CHF 2 500, Amélie paie elle-même les frais médicaux jusqu’à CHF 2 500 ; avec la franchise de CHF 300, seulement CHF 300 plus 10 % du reste. Pour des frais de X francs, la différence est de 0,9 × (X − 300). Elle égale la différence de prime à partir de CHF 2 010.67 de frais par an. Si ses frais sont supérieurs, elle s’en sort mieux dans cet exemple avec la franchise de CHF 300. C’est un calcul, pas une recommandation : avec tes propres chiffres, tu fais le calcul dans le calculateur de franchise.

Cas particuliers

Famille. Le ou la partenaire et les enfants ont chacun besoin de leur propre police et ont chacun leurs propres délais dès leur arrivée. Les enfants et les jeunes adultes paient des primes plus basses (art. 61, al. 3, LAMal). L’article Regroupement familial explique comment assurer les proches qui te rejoignent.

Proches dans l’UE. Si tu travailles en Suisse en tant que ressortissante de l’UE ou de l’AELE, tes proches sans activité lucrative qui habitent dans un État de l’UE, en Islande ou en Norvège doivent aussi, selon l’OFSP, s’assurer en Suisse. Cela ne s’applique pas aux proches au Royaume-Uni.

Études. Les étudiants de l’UE ou de l’AELE qui ne travaillent pas en Suisse restent le plus souvent dans le système de leur pays. Les règles figurent dans l’article Étudiants internationaux.

Retour de l’étranger. Pour les Suisses de l’étranger qui reviennent, le même délai de 3 mois dès la prise de domicile s’applique.

Assurance complémentaire. Pour la division semi-privée à l’hôpital, les soins dentaires ou les prestations à l’étranger, il existe des assurances complémentaires facultatives. Ici, la caisse peut poser des questions de santé et refuser. Ce sont les CGA et les renseignements de la caisse qui font foi. Le choix de l’assurance complémentaire ne presse pas à cause du délai ; l’assurance de base, si.

Erreurs fréquentes

• Calculer le délai à partir du mauvais jour. Avec une autorisation, c’est l’annonce à la commune qui compte, pas l’entrée en Suisse ni le début de l’emploi.
• Se fier à l’assurance de son pays d’origine. Elle ne remplace l’assurance de base que si une exception s’applique ou si le canton t’exempte.
• Vouloir économiser des primes en retardant l’affiliation. En cas d’affiliation dans les délais, tu paies de toute façon rétroactivement. En cas d’affiliation tardive, la couverture manque et un supplément menace.
• Prendre la première caisse trouvée. Les prestations sont les mêmes, les primes non. Les fiches des caisses-maladie montrent les chiffres clés de toutes les caisses.
• Payer deux fois la couverture des accidents. Si tu es entièrement assuré contre les accidents par l’employeur, tu peux la suspendre (art. 8, al. 1, LAMal).

L’article Le système suisse d’assurance-maladie explique comment le système fonctionne dans son ensemble. Si tu quittes la Suisse plus tard, tu trouves la procédure sous Départ à l’étranger. Avec un revenu bas, un coup d’œil sur la réduction des primes vaut la peine. Tu trouves tous les thèmes liés à l’arrivée dans l’univers thématique Nouveau en Suisse.